Vrchol poistenia nehnuteľnosti obsadili trhoví lídri

Banky často vedia odporučiť či predať produkt spriaznených poisťovní, nie vždy je to však najlepší nápad. Preto existuje v súťaži o Hypotéku roka aj kategória Poistenie nehnuteľnosti. Podobne ako v poistení hypotéky je ponuka veľmi vyrovnaná – v rozsahu iba piatich bodov sa umiestnilo hneď sedem poisťovní so svojimi produktmi, čo opäť hovorí o kvalitatívne veľmi vyrovnanej ponuke.

Na trhu je pritom obrovská paleta produktov: od najjednoduchších, určených na predaj v bankách či na poštách len s pár možnosťami, až po variabilné možnosti, ktoré sa dajú ušiť na mieru danej budovy. A pridať aj poistenie domácnosti, ktoré je najčastejšou kombináciou pri poisťovaní nového domu či bytu.

Na likvidácii záleží

Pri vyhodnocovaní brala porota do úvahy kombináciu kvantitatívnych ukazovateľov s kvalitatívnymi. Nakoniec, aj ten papierovo najlepší produkt veľmi rýchlo zlyhá, ak poisťovňa nedokáže včas a bez väčších komplikácií plniť, k čomu sa zaviazala.

V tomto ohľade sú veľmi cenné skúsenosti sprostredkovateľov, ktorí prichádzajú do styku s klientmi nielen pri uzatváraní zmlúv, ale aj pri ich likvidácii. Pre klientov môže byť dobrou správou, že celkoví víťazi v hodnotení Poistenia nehnuteľnosti získali aj najvyššie bodové hodnotenia za spôsob likvidácie.

Variabilita chce vysvetlenie

Variabilita produktu, hoci je pre hodnotenie dôležitá, môže vo viacerých prípadoch klienta viac miasť, než byť preňho výhodou. Komplexný produkt si žiada podrobné vysvetlenie sprostredkovateľa, aby mu nový klient vôbec rozumel a vedel sa rozhodnúť, čo preňho má význam.

Poisťovne majú pre takéto prípady predpripravené balíky, ktoré kryjú všetky podstatné riziká spojené s vlastnením nehnuteľnosti. Samotných rizík je totiž obrovské množstvo, od pochopiteľných ako požiar a víchrica cez exotické zemetrasenie či pád lietadla až po implóziu, teda následky prudkého vyrovnania podtlaku.

Samozrejme, dôležité je myslieť na individuálne riziká. Nadšený chovateľ rybičiek by si napríklad mal overiť, či mu poisťovňa vykryje škodu, ak mu praskne veľké akvárium a voda nehnuteľnosť poškodí. Niektoré poistky takúto možnosť kryjú automaticky, iné nie, a Wüstenrot ponúka túto možnosť len ako súčasť poistenia domácnosti, nie budovy.

Podobne to platí pri poisteniach skiel na budove (v časti poisťovní si túto možnosť treba priplatiť) či pri skrate elektromotora, ktorý môže spôsobiť požiar alebo iné škody. Na to by mali myslieť napríklad majitelia domov, kde motory využívajú ako čerpadlá, na chladenie či vyhrievanie budovy.

Kto zasa vlastní byt v bytovom dome, mal by sa poradiť so správcom budovy, čo všetko kryje poistka spoločných priestorov. Pri poisťovaní majetku je zbytočné mať ten istý predmet a riziko poistené dvakrát, lebo klient nemôže podľa zákona dostať dvakrát úhradu za tú istú škodu.

Detaily sú podstatné

Kto stavia či rekonštruuje, mal by pamätať na to, že poistka mu môže kryť aj samotnú rozostavanú budovu či dokonca stavebný materiál. Častou výlukou je skleník, ten pokryje iba Axa (ak ide o samostatnú stavbu) a iba do výšky 600 eur.

Na všetky externé časti domu je dobré sa opýtať – poisťovne sa napríklad odlišujú v tom, či kryjú markízy alebo externé kozuby a udiarne. Samostatne stojace garáže napríklad nespadajú pod poistenie nehnuteľnosti zhruba v polovici poisťovní.

Kto chce, mal by si ich poistiť osobitne alebo si vybrať poisťovňu, ktorá ich má v jednom balíku. Naopak, môže prekvapiť, že pod poistenie spadajú v mnohých prípadoch aj stromy či živé ploty.

Veľkí i malí

Transparentnosť je opäť podstatnou súčasťou hodnotenia. Regulácia na ňu síce tlačí, ale stále skôr formálne než prakticky – keď klient podpíše požadované papiere, dohľad je spokojný bez ohľadu na to, aké informácie spotrebiteľ reálne dostal.

Pri poistení budov na potreby hypotekárneho úveru je však veľmi podstatné poznať celkový rozsah krytia aj všetky výluky: ak sa stane, že budova klesne výrazne v cene pre škodu, ktorú poistka nepokryje, má klient na krku naďalej splácanie úveru a znehodnotený byt či dom, na ktorého opravu sa musí opätovne zadlžiť.

Samotné čítanie zmluvy pre bežného klienta nestačí, potrebuje vysvetlenie všetkých pojmov od profesionála, aby presne vedel, čo podpisuje. Výsledky hodnotenia ukazujú, že na veľkosti poisťovne pre komplexné krytie veľmi nezáleží.

Na prvom mieste síce skončila trhová jednotka Allianz – Slovenská poisťovňa, nasledovaná Uniqou a Generali, ale tesne pod vrcholom sa ocitla aj relatívne malá Axa, vlaňajší ocenený QBE či stredne veľký Union. V prípade Axy pomáha to, že je pobočkou jednej z najväčších svetových poisťovní, QBE a Union zasa zúročujú dlhé, viac ako dvadsaťročné skúsenosti na slovenskom trhu.