Štátna regulácia môže zničiť investičné životné poistenie

Zvyšovanie daní, štátna regulácia a inflácia. To sú tri najväčšie problémy slovenského poistného trhu. Zvyšovanie daní v kombinácii s vysokou infláciou vytvára enormný tlak na zdražovanie poistných produktov. Iná tvrdá regulácia môže viesť až k ukončeniu predaja investičného životného poistenia. Viac o aktuálnych problémoch prezrádza v exkluzívnom rozhovore pre TREND výkonný riaditeľ Slovenskej asociácie poisťovní Martin Kaňa.

Poslanci Obyčajných ľudí navrhujú zvýšiť osobitný odvod z podnikania, ktorý poisťovne platia roky, na dvanásť percent minuloročného nezdaneného zisku. Ako to hodnotíte?

Zvýšenie osobitného odvodu považujeme za škodlivý návrh, ktorý vo výsledku ohrozí slovenskú ekonomiku. Trojnásobné zvýšenie odvodu sa výrazne podpíše pod ďalšiu destabilizáciu podnikateľského prostredia pre všetky dotknuté inštitúcie. Podľa predbežných údajov osobitný odvod v prípade poisťovní v roku 2022 priniesol do Štátnej pokladnice 12,3 milióna eur. Po schválení novely zákona hrozí, že sumár daní a odvodov poistného sektora presiahne 50 percent hrubého prevádzkového výsledku. Zvýšenie daňových a odvodových povinností o desiatky miliónov eur pre poistný sektor, ktorý má čistý zisk okolo 200 miliónov eur a pritom odvádza štátu na daniach a odvodoch ročne vyše 170 miliónov eur, môže niektorým poisťovniam spôsobiť výrazné problémy. Navrhovaná účinnosť novely je navyše v rozpore so sľubmi Matovičovej vlády, že zákony s výrazným vplyvom na ekonomickú činnosť politici nebudú prijímať v priebehu roka, ale vždy iba k 1. januáru. V novele chýba vyčíslenie vplyvu na podnikateľské prostredie.

Môže zvýšenie vyvolať transformáciu slovenských poisťovní na zahraničné pobočky spoločností? Tie v určitých prípadoch osobitný odvod platiť nemusia. 

V prípade poisťovní osobitný odvod naozaj znevýhodňuje lokálne subjekty s licenciou od Národnej banky Slovenska (NBS) oproti zahraničným. Osobitný odvod totiž platia poisťovne aj pobočky poisťovní iných členských štátov pôsobiace na slovenskom trhu. Odvodom však nie sú zaťažené subjekty, ktoré získali licenciu v inom členskom štáte a na Slovensku podnikajú na základe slobody poskytovania služieb (freedom of services). Tých je podľa údajov NBS až 580.

Novela obsahuje návrh na úplné zrušenie osobitného odvodu koncom roka 2024. Je pre poisťovne prijateľné platiť vyššie dane ešte dva roky? 

Osobitný odvod pôvodne schválili ako dočasný do roku 2013 s cieľom konsolidovať verejné financie. Následne sa jeho platnosť predlžovala a platí dodnes. 

Potreba získať zdroje na verejné výdavky sa opakuje, preto podnikatelia ani teraz nepredpokladajú, že naozaj dôjde k jeho zrušeniu. Jednoduchou novelou zákona sa totiž čas, počas ktorého budú regulované subjekty odvod platiť, dá predlžovať.

Euro bolo dlho zárukou nízkej inflácie, no v minulom roku sa situácia zmenila. Ako sa poisťovniam podnikalo v časoch prudkého rastu cien? 

Sme súčasťou ekonomiky a nemôžeme sa tváriť, že poisťovní sa inflácia a rast cien nedotknú – ako podnikateľského subjektu či zamestnávateľa. Čo sa týka ďalšieho vývoja, predpokladáme postupný výraznejší negatívny vplyv na rôzne sektory poistenia. Napríklad v poistení motorových vozidiel (PZP) očakávame vplyv rastúcich nákladov na ich opravy a do cien sa pravdepodobne premietne i zmena minimálnej výšky limitov poistného plnenia z PZP, ktorú nám prikazuje európska legislatíva.

Slováci v minulosti v ťažkých časoch šetrili napríklad rušením poistných zmlúv. Deje sa to aj v súčasnosti? 

Z výsledkov medziročného porovnania počtu poistných zmlúv tento trend nemôžeme potvrdiť, ale je možné očakávať určité oneskorenie dosahu zvyšovania nákladov práve na domácnosti. Ak rastú ceny, ľudia majú tendenciu kupovať nevyhnutný tovar a ten, ktorý nie je potrebný, sa snažia redukovať. Žiaľ, tento scenár sa v mnohých prípadoch neosvedčil. Poistenie je viac na zlé než na dobré časy, chráni jednotlivcov i firmy pred dôsledkami nepriaznivých udalostí, ktoré môžu ich rozpočet vážne ohroziť.

V minulosti boli výrazne podpoistené nehnuteľnosti. Nehrozí to dnes pri životnom poistení? 

Vzhľadom na ekonomické okolnosti si ľudia pri nehnuteľnostiach viac uvedomujú, že poistná suma musí na dostatočné krytie odrážať realitu. Produkty životného poistenia, keďže sú uzatvárané na dlhý čas, v sebe často majú zakomponované zvyšovanie poistného a tým aj poistnej sumy o infláciu. Ak klient so zvyšovaním poistného súhlasí, problém podpoistenia by nastať nemal. Pravda však je, že pri niektorých produktoch pôvodne dohodnutá poistná suma pri vysokej inflácii nemusí postačovať na plné pokrytie účelu poistenia. Aj preto je vhodné tieto poistky po čase prehodnocovať, prípadne upraviť nielen z hľadiska vplyvu inflácie, ale aj konkrétnej životnej situácie.

Do konca minulého roka mali politici schváliť novelu zákona o poisťovníctve. Pre viaceré sporné návrhy sa to nestalo. V čom vidí asociácia najväčšie riziká zmien?