Spotrebné úvery zlacneli, ale budú pre menej ľudí

No kým tieto pravidlá obmedzujú najmä najrizikovejšie skupiny ľudí, množinu tých, ktorí na úver nedosiahnu, rozširuje ešte jedna regulácia. Aj keď sa o nej hovorí málo, každý kvartál sa postupne znižuje maximálna odmena, pri ktorej môžu banky aj licencované nebankovky svojich klientov úverovať. Práve táto regulácia by mohla mať v najbližších rokoch potenciál zmenšiť úverovania hodnú skupinu klientov ešte viac.

Zákonom zavedený úrokový strop klesá spolu s tým, ako sadzby na spotrebných úveroch znižujú banky. Tie by pritom najbližšie roky mohli úročenie spotrebných úverov zraziť skoro až na polovicu.

Limitovanie maximálnej ceny úrokov znamená, že banky a licencované nebankovky nebudú môcť či chcieť obsluhovať rizikovejšie skupiny ľudí. Tie už teraz hľadajú financovanie na sivom trhu internetových pôžičiek aj medzi úžerníkmi. Aktivity online pôžičkární monitoruje Národná banka Slovenska (NBS), ktorá sa snaží zamedziť ich fungovaniu. Klienti, ktorí inú možnosť úverovania nájsť nevedia, však nemajú záujem prísť o jediný zdroj pôžičiek, aj keď nie celkom legálny.

Úrokové priblíženie k EÚ

Tak ako tunajšie banky, ktoré sú hnané konkurenčným tlakom, znížili úrokové sadzby pri hypotékach pod úroveň v eurozóne, k podobnému posunu sa dostali aj pri spotrebných úveroch. Ich záujem poskytovať spotrebné pôžičky je silný, lebo potrebujú dosiahnuť čo najvyššie úrokové výnosy. Pri nízkych sadzbách úverov na bývanie je väčšia porcia výnosnejších spotrebákov šancou, ako kompenzovať výpadok v príjmoch.

Vďaka konkurenčnému tlaku za posledný rok a pol klesla aj cena nových spotrebných pôžičiek zhruba o dve percentá. V decembri ich podľa NBS banky dávali za 8,38 percenta.

Keď národná banka v poslednej správe o finančnej stabilite projektovala vývoj ziskovosti bankového sektora, na najbližšie tri roky odhadla v cenách spotrebných úverov veľký prepad. Priemerná úroková sadzba z nových aj starých úverov by mohla do roku 2020 klesnúť z 9,8 na necelých päť percent. To by približne zodpovedalo tomu, aký je pri novom biznise priemer eurozóny. Darmo ceny spotrebákov pod Tatrami klesajú prudko, podľa údajov NBS sú stále takmer dvojnásobné v porovnaní s EÚ. V novembri sa u nás dávali nové úvery s fixáciou sadzby od jedného do piatich rokov za deväť percent, v eurozóne bol priemer ani nie päť.

Nároky na ošetrenie rizika klesajú

Ak budú klesať úrokové sadzby, tak ako predpokladá centrálna banka,