Slovensko bude krajina seniorov s dlhmi. NBS chce tomu zabrániť

Jeseň života s dlhom na krku. Tak vyzerá perspektíva mnohých Slovákov, ktorí sa snažia vyťažiť zo stále lacných úverov a príliš sa nezaťažujú tým, čo bude na konci úverového vzťahu, ku ktorému sa zaviazali. Podiel úverov na bývanie, ktorých splátkové kalendáre siahajú za hranice dôchodkového veku, sa na Slovensku prudko zvyšuje, Národná banka Slovenska (NBS) sa preto rozhodla obmedzovať výšku úverov, ktoré klienti budú môcť získať na základe veku. Pravidlo znie jasne: čím starší je záujemca o úver, tým nižšie bude môcť byť jeho celkové zadlženie. Tento princíp chce NBS uplatniť pomocou úpravy parametra DTI. Ten v súčasnosti hovorí, že vo väčšine prípadov nemôže byť celková zadlženosť finančného spotrebiteľa vyššia ako osemnásobok jeho ročného príjmu.

Požičiame si menej

NBS upravuje pravidlá tak, že od určitého veku sa tento násobok začne znižovať. Vo výsledku to znamená, že ľudia po štyridsiatke si budú môcť požičať menej ako mladší záujemcovia o úver. „Cieľom je obmedziť nadmernú zadlženosť v prípade, ak do dosiahnutia veku 70 rokov zostáva menej ako 30 rokov. Limit pre DTI sa pre týchto spotrebiteľov postupne znižuje o hodnotu 0,25 za každý rok veku, ktorý presahuje štyridsiatku,“ opisuje zmenu parametrov na poskytovanie úverov NBS. Táto úprava cieli na rizikovejšie vekové skupiny. Zmena by mala začať platiť od októbra tohto roka. NBS očakáva, že úvery, ktorých sa táto zmena dotkne, budú priemerne o desiatky percent nižšie. To je hlavný cieľ opatrenia. Čím starší je klient, tým menej si bude môcť požičať, takže jeho úverová záťaž bude na dôchodku nižšia.

Na to, aby NBS riešila situáciu na trhu s hypotékami, vzniká aj medzinárodný tlak. Na zvýšené riziká na trhu bývania a úverovania upozornil aj Európsky výbor pre systémové riziká (ESRB) varovaním pre Slovensko. Táto organizácia ako hlavné riziká uvádza náznaky nadhodnotenia cien nehnuteľností, rýchly rast cien nehnuteľností, rastúcu zadlženosť domácností a rýchly rast úverov na bývanie.

Aj to je dôvod, prečo NBS obmedzuje parameter DTI práve podľa veku. Klienti však naťahujú splatnosť hypoték do dôchodkového veku čiastočne aj preto, že ich do toho tlačia iné úverové limity, ktoré NBS stanovuje. Okrem DTI obmedzuje konečnú výšku úveru aj pomer hodnoty založenej nehnuteľnosti k celkovej výške úveru a výška splátok všetkých úverov v pomere k čistému príjmu. Práve snaha znížiť si mesačnú splátku môže byť dôvod, prečo klienti idú do záväzku, ktorý sa končí až v penzijnom veku. „V súčasnosti je pomerne bežné, že si ľudia nastavujú splatnosť hypotéky za vek 65 rokov. Klienti často inú možnosť nemajú, lebo musia splniť legislatívnu podmienku o maximálnom pomere splátok voči čistému príjmu zníženému o životné minimum. Táto hranica je v súčasnosti 60 percent, teda ak chce záujemca o úver získať potrebnú sumu úveru, ale jeho splátka tento limit prevyšuje, riešením je predĺženie splatnosti nad 65 rokov,“ hovorí Eva Šablová zo spoločnosti Fingo.sk.