Prichádza ďalšia revolúcia v PZP? Poisťovne už musia uplatňovať malus

Každá zapojená poisťovňa tak bude mať prehľad o tom, aké škody mal v minulosti daný klient, a bude podľa toho vedieť nastaviť aj bonus či, naopak, pokutu. Systém bude prevádzkovať Slovenská asociácia poisťovní (SAP) a poisťovne doň budú nalievať dáta.

Podobá sa tak na bankový úverový register. Ten takisto na základe dát od bánk sleduje, kto a ako spláca záväzky, a vie tak banku upozorniť na bonitu klienta. V poisťovni je „bonitou“ práve jeho škodovosť. Doteraz poisťovne rozhodovali o bonusoch u nových klientov viac-menej podľa ľubovôle – keď prišiel nový klient a navyše tvrdil, že škody nemal, dostal bonus.

Len časť poisťovní požadovala potvrdenie o bezškodovom priebehu. Reálne tak systém netrestal vodičov za to, že spôsobujú škody. Ak im aj poisťovňa zdvihla sadzbu pre spôsobenú škodu, odišli inam a dostali plný bonus. „Po novom už poisťovňa musí uplatňovať bonus i malus,“ hovorí Milan Daráš zo SAP. Register by mal byť sprevádzkovaný do pol roka a bude skladovať dáta päť rokov.

Zákon má trhliny

Povinnosť uplatňovať bonus a malus má aj svoje trhliny. Než vznikne register a naplní sa dátami, poisťovne budú mať reálny prehľad o škodovom priebehu len u svojich vlastných klientov. Nejaký čas teda potrvá, kým bude škodovosť sledovateľná.

Zákon zároveň podrobne nestanovuje, ako presne sa má malus uplatňovať. Stále teda ostane možnosť pre vodičov, ktorí spôsobili škodu, aby našli u niektorej z poisťovní výhodnejšie podmienky.

Samotné poisťovne však majú dôvod, aby si dôkladnejšie strážili rizikovosť vodičov a napríklad vyžadovali potvrdenie o bezškodovom priebehu, než udelia najvyšší bonus. Tým dôvodom sú pravidlá solventnosti Solvency II, ktoré sa začali uplatňovať v minulom roku a vyžadujú od poisťovní, aby si veľmi dôkladne sledovali riziko jednotlivých poistných zmlúv.

Tieto pravidlá priamo nerušia vernostné či iné zľavy, ak by však poisťovne šli s cenou pod hodnotu rizika, musia potrebné rezervy dotvoriť z vlastných zdrojov. Inými slovami, kto chce za lacný peniaz nakúpiť podiel na trhu PZP, ako sa už niekoľkokrát v minulosti stalo, musí si pripraviť slušný balík vlastných peňazí.

Momentálne preto žiadna nová zásadná cenová vojna nehrozí: aktuálni hráči si postupne upravujú cenníky, aby pritiahli zvolený segment klientely, a noví konkurenti sa na trh PZP nehrnú. Naposledy naň vstúpila rumunská poisťovňa Astra, ktorej sa poisťovne dlho báli.