Pred letom začali padať rekordy aj v spotrebných úveroch

Napriek pomalému poklesu sadzieb sú spotrebné úvery na Slovensku, s výnimkou pobaltských krajín najdrahšie v celej eurozóne. Darmo sa priemerná dohodnutá sadzba zviezla v júni pri najčastejších úveroch so sadzbou nad päť rokov k 10,3 percenta, v eurozóne bol priemer 6,7 percenta. Pri kratších fixáciách sú rozdiely ešte výraznejšie.

Podľa Národnej banky Slovenska (NBS) možno čakať, že banky sa rovnako ako pri úveroch na bývanie aj v spotrebnom úverovaní dostanú k priemeru eurozóny. Dotlačia sa k tomu samy konkurenčným tlakom, pretože úrokové príjmy zo spotrebných úverov budú mať pre ne v nasledujúcich rokoch čoraz väčší význam. A tak budú naháňať objemy nových obchodov. Centrálna banka počíta s tým, že sa úrokové príjmy zo spotrebných úverov do troch rokov vyrovnajú príjmom z hypoték a prevýšia ich. I keď je a aj zostane portfólio hypoték neporovnateľne väčšie.

Vyšší apetít po spotrebnom úverovaní by však nemal viesť k tomu, že finančné domy budú úverovať hlava-nehlava. NBS pripravuje pre banky i nebankovky novelu zákona o spotrebnom úverovaní, ktorá ich má donútiť k prísnejšiemu preverovaniu bonity klienta. Dosahy sú otázne, no jedno je isté. Papierovačiek pri vybavovaní úveru môže byť viacej.

Roztočené

Tlaku na intenzívnejšie spotrebné úverovanie sú ľudia vystavení každý deň, z mediálneho priestoru sa na nich valí čoraz viacej reklám práve na tento typ pôžičiek. Podľa monitoringu TNS Slovakia je propagácia spotrebných úverov a hotovostných pôžičiek na vzostupe už od roku 2012 s tým, že vlani zadávatelia investovali do reklamy dvakrát toľko ako štyri roky predtým. Neustále masírovanie diváckych mozgov sa finančným domom opláca, prináša im nových klientov a čoraz viac nových úverov.

Spotrebné úverovanie je na vzostupe dlhšie, no prvá polovica tohto roka naznačuje zrýchlenie. Podľa údajov NBS boli posledné dva mesiace prvého polroka také silné, že sa banky obchodmi len za jeden mesiac dostali k produkcii, ktorú pred štyrmi rokmi robili za kvartál. Celkove v prvom polroku schválili spotrebné úvery za viac než 1,4 miliardy eur, o pätinu viacej než v rovnakom čase vlani.

Vývoj tak nasledoval refinančný boom v hypotékach, kde bol v máji objem nových hypoték temer trojnásobne vyšší než pred rokom a v júni stále viac než dvojnásobný. Slováci tak v konečnom dôsledku aj v prvej polovici tohto roka pokračujú v budovaní povedomia o krajine s najrýchlejším rastom retailového úverovania. Aj v hypotékach, aj v spotrebných pôžičkách. Kým v eurozóne od decembra stav spotrebných úverov skôr stagnoval a nepodrástol ani o 1,3 percenta, na Slovensku prevýšil päť a pol percenta. Druhý polrok býva pritom vďaka predvianočnému zadlžovaniu silnejší.

Pred Vianocami inak

Už predvianočné spotrebiteľské zadlžovanie by mala usmerniť novela zákona o spotrebnom úverovaní, ktorej medzirezortné pripomienkovanie sa skončilo začiatkom augusta. Patrí k nej aj opatrenie NBS o posudzovaní schopnosti klienta splácať úver. Práve overovanie bonity klienta je podstatou novely a jeho nové pravidlá by mali platiť už od začiatku decembra.

Aj pre spotrebné úvery by mali banky spolu s nebankovkami dodržiavať limit pre ukazovateľ schopnosti klienta splácať úver. Podľa opatrenia NBS by výdavky (na nový úver i staré záväzky) nemali prevýšiť disponibilné príjmy klienta. Teda príjmy klienta znížené o „náklady na zabezpečenie nevyhnutných podmienok na uspokojovanie základných životných potrieb“ . Finančné domy si môžu podľa znenia zákona stanoviť vlastné prísnejšie limity.

Ako klesala cena spotrebných úverov 1/2
(na nové úvery v danom mesiaci, % p.a.)

Objem spotrebných úverov poskočil 2/2
(kvartálne údaje, mil. €)

Nízky príjem? Žiadny úver

Podstatné je, že poskytovatelia úverov budú inak pristupovať k príjmom a nákladom na život, ktoré budú podľa novely musieť pri výpočte limitov posudzovať. Opatrenie NBS presne určuje, že náklady na život sa určia minimálne ako suma životného minima vrátane životného minima osoby, voči ktorej má vyživovaciu povinnosť. A tá sa navýši o 20 percent rozdielu medzi celkovou výškou príjmu spotrebiteľa a životným minimom (vrátane vyživovaných osôb). 

Už kvôli tomuto môžu nastať podľa Asociácie poskytovateľov spotrebiteľských úverov problémy. Niektorí klienti by sa po novom vôbec nedostali k úveru. Práve ľudia s čistým mesačným príjmom pod