Poistka s investovaním už nie je in

Než zosilnela konkurencia medzi predajcami aj poisťovňami, sporenie vo fondoch cez poistku vychádzalo relatívne draho. Postupne sa znížilo, poisťovne na nátlak sprostredkovateľov znížili svoje marže výmenou za nižšie provízie. Potom prišla finančná kríza a prepad niektorých odporúčaných fondov. Napríklad tie nadviazané na krajiny V4 padli aj o viac ako tri štvrtiny a predajcovia zrazu museli klientom vysvetľovať, kam zmizli ich úspory. A hlavne, že poisťovňa za riziko neručí, plne ho nesie klient. Dôsledkom je stále nízke pretrvávanie životných poistiek na Slovensku – až 80 percent skončí do siedmich rokov existencie. Pre klienta to značí dodatočné náklady na poplatky za sprostredkovanie a tiež horší zdravotný stav, s ktorým vstupuje do novej poistnej zmluvy. To znamená drahšie poistné i nové ochranné lehoty (počas ktorých poisťovňa nemusí plniť) či riziko výluk kvôli už existujúcim zdravotným problémom. Zmeniť by to mohla nielen nová legislatíva, ale hlavne záujem poisťovní o dlhšie pretrvávanie zmlúv. Aj im sa tak znižujú náklady.

Viac možností

V súčasnosti sa už plne oddeľujú sporivé a poistné funkcie do dvoch rôznych produktov. Sprostredkovatelia totiž postupne rozšírili svoje ponuky o ďalšie typy služieb a pre klienta je rozdelenie investičnej a poistnej časti väčšinou príťažlivejšie. Nová európska regulácia navyše požaduje dôsledné porovnávanie investičných možností klienta a z nich vychádzajú investičné poistky horšie než čisté podielové fondy. Nie preto, že by boli nevyhnutne nevýhodné, ale tým, že musia obsahovať poistnú zložku, čo ich (ako investičný produkt) predražuje.