Poistenie priemyslu je možnosť, ako na spiacom neživotnom trhu rásť

Kým poistenie automobilov dlhodobo stagnuje a brzdí tak celý neživotný trh, v poistení priemyslu a podnikateľov nachádzajú poisťovne priestor na rast. S oživením ekonomiky totiž rastie aj záujem o krytie možných rizík. Napríklad poistenie prerušenia prevádzky – možnosť, ktorej sa podľa prieskumov podnikatelia celosvetovo obávajú najviac – je nadviazané na veľkosť obratu. Keď hospodárstvo ožíva, rastú obraty, a tým aj poistné. Na Slovensku však má takéto poistenie len asi pätina firemných klientov.

Trendom v posledných rokoch sa stáva poistenie zodpovednosti, nie však preto, že by podnikatelia mali lepší prehľad o svojich rizikách. „Je to hlavne tým, že poistenie zodpovednosti sa stalo štandardom v obchodných kontraktoch,“ vysvetľuje riaditeľ odboru firemných klientov v najväčšej poisťovni na trhu Allianz – Slovenskej poisťovni (SP).

Najprv začali byť zodpovednostné poistky dôležité pri exporte – zahraniční partneri chceli mať istotu, že v prípade problémov s tovarom sa dočkajú krytia, ale už sú bežnou súčasťou aj domácich kontraktov. „Samotné poistenie priemyslu nie je konzistentne rastové, ale konkrétne poistenie podnikateľov ide počas celej histórie Allianz-SP len hore,“ vysvetľuje B. Martinka, prečo je sektor zaujímavý aj pre iné poisťovne.

Poisťovňa potrebuje dôkladne zhodnotiť riziko – aby vedela, ako ho oceniť a či ho vôbec poisťovať

Škoda sa reťazí

Tlak odberateľov v priemysle na dostatočné poistenie u svojich subdodávateľov priznávajú všetky poisťovne, ktoré sa zaoberajú poisťovaním veľkých podnikov. „O poistení či opatreniach na prevenciu napríklad v automotive priemysle sa nediskutuje. Matka alebo odberateľ firmu dotlačia k tomu, aby bola pred rizikom dostatočne chránená,“ vysvetľuje Marián Bátovský z poisťovne QBE.

Práve v automobilovom priemysle je riziko prerušenia prevádzky v dodávateľskom reťazci mimoriadne citlivé: automobilky síce majú záložné plány, ale zlyhanie jediného článku v celej reťazi dodávok znamená oneskorenia, dočasné zastavenie výroby, a tým aj straty. Tie vedia rýchlo narásť do miliónových výšok. A to sa nemusí stať vôbec nič v samotnej výrobe, stačí rozsiahly požiar u niektorého z dodávateľov komponentov.

Špecifické riziká si vyžadujú aj vysokú odbornú zdatnosť pri poisťovaní. Poisťovňa potrebuje dôkladne zhodnotiť riziko – aby vedela, ako ho oceniť a či ho vôbec poisťovať. Popri Allianzi, Kooperative, Generali či Uniqe ide v priemyselnom poistení pre bežného klienta o menej známe mená, za ktorými však stoja silní celosvetoví hráči. Značky ako QBE (v tomto roku zmení názov na Colonnade po vlaňajšej zmene majiteľa), AIG či HDI kryjú priemyselné riziká po celom svete.

Prevencia už od výstavby

Ideálne je začať myslieť na poistenie už v čase výstavby novej fabriky, prípadne nehnuteľnosti. Dobrý maklér alebo risk manažér upozorní, aké protiopatrenia by bolo vhodné zabezpečiť, aby bol objekt poistiteľný či prípadne dokázal získať lacnejšie poistenie. Tradičné stavebné normy na predchádzanie riziku pre majiteľa objektu nemyslia. „Normy majú za cieľ ochraňovať ľudí a okolitý majetok, nie investora. Ten na to musí myslieť sám,“ dodáva M. Bátovský.

V nákupných či biznis centrách sú tak už pri výstavbe zabudovávané protipožiarne steny alebo sprinklery (stropné postrekovače), v špecifických prípadoch aj takzvané drenchery, ktoré vytvárajú akúsi vodnú stenu na zastavenie šírenia požiaru. Ak aj začne horieť, protipožiarne steny obmedzia rozsah škôd a tie zasiahnu len časť prevádzok. Výpadok nájomného, ktorý je pre investora najdôležitejší, sa tak dá minimalizovať.

Na podobné protipožiarne opatrenia treba myslieť už pri výstavbe: sieť sprinklerov či protipožiarne steny sa dodatočne zabudovávajú len veľmi ťažko a draho. Do starších objektov, kde sídlia menšie firmy (napríklad v areáloch bývalých socialistických podnikov), radia poisťovne aspoň zabudovať požiarne hlásiče: sú lacné, dostupné a dokážu škodám predísť.

V niektorých špecifických prípadoch však ani nákladné protipožiarne zabezpečenie nepomôže – napríklad sklad