Percento, ktoré nepotešilo banky

Implementácia európskej hyposmernice mala z pohľadu bánk nečakané finále. Jedným z motívov bruselskej direktívy je umožniť klientom predčasné splatenie bez sankcií. Doteraz si slovenské banky účtovali poplatok na úrovni štyroch až piatich percent. Podľa ministerstvom predloženého návrhu zákona to mali byť už len oprávnené náklady. Keďže ich zákon nespresňoval, opozičný poslanec Miroslav Beblavý prišiel s ohraničením na maximálne jedno percento.

„Vo väčšine prípadov jedno percento nedosahuje oprávnené náklady, ktoré súvisia s reinvestovaním skôr splatených prostriedkov,“ upozorňuje Marcel Laznia zo Slovenskej bankovej asociácie (SBA). ČSOB vníma tento krok podľa hovorkyne Zuzany Eliášovej v rozpore s európskou smernicou, „pretože výška poplatku má pokrývať náklady spojené s uvedenou službou a tie sú vyššie, ako je stanovená hranica“.

Možnosť účtovať si oprávnené náklady a zároveň určenie stropu je z pohľadu Slovenskej sporiteľne absurdné a nelogické a v rozpore s tým, ako funguje princíp fixácie úverov. „Spomínané náklady pre banku závisia predovšetkým od toho, kedy si klient úver zobral a koľko času mu zostáva do výročia fixácie,“ vysvetľuje hovorkyňa Marta Cesnaková.

Bez možnosti pripomienok

Bankám prekáža aj spôsob, ako sa spresnenie dostalo do zákona. „V prvom rade nie je možné hovoriť len o spresnení. Ide o výrazný zásah do práv veriteľa,“ upozorňuje Juraj Balúch, riaditeľ odboru právnych služieb VÚB, a dodáva, že môžu nastať situácie, keď veriteľ bude musieť znášať stratu bez kompenzácie. 

Samotný text návrhu spoznala verejnosť len deň pred druhým a tretím čítaním. Jeho predkladateľ, poslanec Siete M. Beblavý oponuje, že návrh sa nezjavil zo dňa na deň. „Najprv som v roku 2010 presadil možnosť splatenia bez poplatku pri refixácii pre hypotéky, v roku 2012 som to rozšíril na úvery na bývanie a postupne sme urobili ešte ďalšie drobné zmeny.“

Potrebu spresnenia poplatku za predčasné splatenie aj počas fixácie naznačil už v rozprave v prvom čítaní. Ešte v októbri oslovil ministerstvo financií „a minister Kažimír aj jeho podriadení súhlasili“. O návrhu vedela vopred aj Národná banka Slovenska (NBS). M. Beblavý pripomína, že nie je členom finančného výboru, a preto svoj návrh ani inak ako v pléne predložiť nemohol.

Ministerstvo financií reaguje, že Beblavého návrh nie je v rozpore s právom na kompenzáciu oprávnených nákladov, „pretože sa stanovuje, že (banka) má nárok na náklady, ale poslaneckým pozmeňovacím návrhom bol stanovený strop“. NBS momentálne schválený zákon analyzuje. Zuzana Eliášová z ČSOB upozorňuje, že zákon je retroaktívny, keďže obmedzenie poplatkov sa týka aj starších úverov: „Banky sú nútené znášať stratu, čím sa porušujú základné princípy právneho štátu, ako je právo na podnikanie a právna istota podnikateľského prostredia.“

Obmedzia dlhšie fixácie?

Na rozdiel od splatenia úveru v čase refixácie počas zafixovanej sadzby majú banky s predčasným splatením objektívne náklady. Fixácia znamená, že banka garantuje na dohodnuté obdobie stabilitu úrokovej sadzby a nemennosť splátky. Aby to mohla urobiť, musí si cenu peňazí zabezpečiť cez rôzne finančné nástroje, napríklad úrokové swapy.

Náklady jej pritom ostanú, aj keď jej klient peniaze predčasne vráti. Ak by chcela skôr splatené peniaze ďalej požičať za rovnakých podmienok, nemusí sa jej to podariť. Pokiaľ je dôvodom predčasného splatenia zníženie sadzieb na trhu, drahé peniaze jej zrejme ostanú „na krku“. Oprávnené náklady tak predstavujú rozdiel medzi drahšie nakúpenými peniazmi a ich lacnejším požičaním novému klientovi.

Jedno percento ako maximálna kompenzácia nemusí stačiť najmä pri dlhších fixáciách, keď sa náklady násobia s každým rokom. „Dôsledkom tejto regulácie tak môže byť cenové znevýhodnenie dlhších fixácií alebo ich obmedzenie v ponuke bánk,“ upozorňuje M. Laznia z SBA. „V prípade rastu úrokových sadzieb tak toto opatrenie bude v neprospech spotrebiteľa, lebo si nebude môcť nižšiu úrokovú sadzbu zafixovať na dlhšie obdobie.“

Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverových produktov VÚB, upozorňuje, že banka bude musieť zohľadniť vo svojej obchodnej stratégii ponuky fixácií tak, „aby dokázala