Penzia z nehnuteľnosti je pre Slovákov zatiaľ v nedohľadne

Odborníci na demografiu dlhodobo upozorňujú na starnutie populácie. Menej pracujúcich na viac dôchodcov znamená čoraz skromnejšiu penziu zo štátneho priebežného systému. Riešením je včas myslieť na súkromné sporiace schémy.

Komu však ostáva do penzie pár rokov, ten si už veľa nenašetrí. No rozhodne neplatí, že seniori s minimálnym dôchodkom sú chudobní, väčšina z nich vlastní byt alebo dom. Po Rumunsku a Litve má Slovensko tretiu najvyššiu mieru vlastníctva nehnuteľností, až 90 percent realít vlastnia ich užívatelia. Otázku, ako premeniť nehnuteľnosť na peniaze a pritom v nej ďalej bývať, rieši takzvaná reverzná hypotéka.

Produkt je známy predovšetkým v západných krajinách, u nás zatiaľ ministerstvo financií (MF) spolu s Národnou bankou Slovenska (NBS) riešia, ako nastaviť reguláciu. Ekonomické predpoklady na rozvoj trhu vidia najmä v regiónoch s vyššou priemernou hodnotou nehnuteľností.

No ani po prijatí potrebnej legislatívy nepredpokladá publikovaná analýza náhly rozvoj tohto produktového segmentu. Prekážky vidia štátni úradníci najmä v kultúrnych nastaveniach, ale aj v mnohých rizikách pre seniorov i pre samotných poskytovateľov. Na Slovensku je vlastnenie nehnuteľnosti vnímané ako spoločenský status a starí ľudia chcú prenechať byty svojim deťom.

Banky aj poisťovne

Do poskytovania reverzných hypoték by sa na základe skúseností zo zahraničia mohli zapojiť banky aj poisťovne, ale za rozdielnych podmienok. Poisťovne by od klienta hneď na začiatku odkúpili nehnuteľnosť a inkasovaná suma by slúžila ako poistné na kúpu doživotnej renty.

Zrejme za veľmi podobných podmienok, ako dnes poisťovne vypočítavajú dôchodok z druhého piliera. No s jedným podstatným rozdielom, renta by sa nepočítala z aktuálnej trhovej hodnoty nehnuteľnosti. Poisťovňa by musela zohľadniť časovú hodnotu – teda že nehnuteľnosť by mohla predať až po smrti klienta a dovtedy by z nej nemala žiaden ekonomický osoh.

Podmienkou pre fungujúci trh je podľa analýzy dostatočný poistný kmeň: „Aby mesačné splátky boli primerane nastavené a neboli príliš nízke z dôvodu krytia rizika veľmi malého množstva poistencov.“ Dôležitými podmienkami sú aj fungujúci trh anuít a tiež rozvinutý realitný trh.

„Reverzné hypotéky môžu byť jednou zo súčastí riešenia, pre tento produkt je potrebná spolupráca bankového a poisťovacieho sektora,“ zdôrazňuje generálna riaditeľka Kooperativy Regina Ovesny-Straka, no pýta sa, nakoľko bude implementácia reverzných hypoték možná v súčasnej legislatíve.

„Je to však len malá časť celého komplexu opatrení, ktoré potrebujeme rýchlo pripraviť a uvádzať do života, aby sme tu o pár rokov nemali státisíce dôchodcov bez šance na slušné a dôstojné dožitie svojho života.“ Mladí ľudia do 30 rokov si podľa nej dnes neuvedomujú, čo im hrozí na dôchodku.

Len pomaly

„V západných krajinách je tento typ finančného produktu rozšírený, ale v našich podmienkach sme zatiaľ od našich klientov dopyt po reverzných hypotékach nezaznamenali,“ sumarizuje Daniela Michaličová, riaditeľka úseku komunikácie a bankopoisťovníctva Komunálnej poisťovne.

Pripomína, že podobne ako ďalšie poisťovne skupiny VIG spolupracujú s najväčšou domácou bankou – Slovenskou sporiteľňou. „V prípade zaradenia tohto typu bankového produktu do portfólia našej partnerskej banky sa ani my nebudeme brániť túto novinku ponúkať ďalej našim klientom.“

Ako však upozorňuje: „Môžeme sa len