Neutopte životnú poistku priskoro

Nejde o žiadne výnimočné situácie. V prvom roku zanikne až pätina zmlúv životného poistenia, do troch rokov už neexistuje polovica nových kontraktov.

Prvý prípad znamená, že sprostredkovateľ nezvládol svoju úlohu a klientovi dostatočne nevysvetlil systém predplatených poplatkov. V druhom prípade môže ísť o cielené poškodzovanie klienta. Takzvané prepoisťovanie je veľkým neduhom životných poistiek a často sa deje s cieľom získať novú províziu.

Samotné poisťovne proti nemu bojujú takzvanými stornolehotami. Ak zmluva zanikne do dvoch rokov, musí sprostredkovateľ vrátiť celú províziu. Neskôr už nie. Dvojročná hranica je dôležitá z pohľadu finančníkov, rozhoduje o tom, v čích rukách skončí pomyselný čierny Peter. No pre klienta je prakticky úplne jedno, či nechá poistnú zmluvu predčasne zaniknúť v 21. alebo 26. mesiaci. V oboch prípadoch sa mu z predplateného poplatku nevráti ani euro. V prvej situácii si províziu nechá poisťovňa, v druhej sprostredkovateľ.

Poisťováci pritom majú veľmi silný argument pre takzvané predplatné poplatky pri investičnom životnom poistení: ak klient zaplatí celý poplatok vopred, je viac motivovaný ďalej sporiť. Štatistika však potvrdzuje, že v praxi to neplatí. Podľa Dušana Katoňáka z ministerstva financií si dnes sprostredkovatelia nekonkurujú vo výške provízií a to je podľa neho škoda.

Nízka provízia nemusí hneď znamenať, že produkt je pre klienta výhodný

Privysoké poplatky?

Či sú poplatky spojené so životným poistením privysoké, závisí od dĺžky využívania produktu. „Kalkulujeme ich dlhodobo na 15, 20 alebo 25 rokov,“ vysvetľoval na fóre Slovenskej asociácie poisťovní (SLASPO) generálny riaditeľ Generali Roman Juráš. A dodal, že sú konfrontovaní s úplne inou realitou, keď prvé tri roky prežije len polovica zmlúv. Podľa neho je táto téma aktuálna vo všetkých okolitých krajinách.

Za súčasný stav sú zodpovedné samotné poisťovne, tie v snahe nakloniť si distribučné kanály postupne prešli na predplatené provízie. Klient zaplatí prvú mesačnú splátku a sprostredkovateľ hneď dostane celú províziu. Zjednodušene povedané, poisťovňa ho zaúveruje a prvé dva roky si poplatky umoruje z klientskych platieb. Aj preto je po 24 mesiacoch na investičnom účte nula.

To, čo sa ľahko rozbehlo, je problém zastaviť. Ak by sa jedna poisťovňa rozhodla prejsť na zaslúžené provízie, jej trhový podiel by si veľmi ľahko rozobrali ostatní hráči. Dohode naprieč trhom zasa bránia antimonopolné pravidlá, mohlo by ísť o kartel. V Česku sa neúspešne pokúsili rozložiť vyplácanie provízií na dlhšie obdobie a ohraničiť ich výšku.

Konkurencia sprostredkovateľov

Dušan Katoňák z rezortu financií hovorí, že výšku provízie nechcú regulovať. Na SLASPO fóre vysvetlil, že by ani nevedeli určiť správnu sumu. No ideálne by bolo, keby existovala konkurencia medzi