Nebezpečne lacné hypotéky zrazia zisky bánk nadol

Slovenské banky totiž zarábajú predovšetkým na úrokoch. To, že sú sadzby nízke, si vynahradzovali vysokým objemom poskytnutých úverov. Držali sa poučky, že ak na jednom úvere zarobia málo, musia týchto produktov predať veľmi veľa. Darilo sa im to aj vďaka tomu, že úvery na Slovensku rástli v posledných rokoch najrýchlejšie spomedzi krajín Európskej únie.

Národná banka Slovenska (NBS) sa snaží tento vysoký rast utlmiť. Vlani preto zastavila poskytovanie stopercentných hypoték a výrazne obmedzila aj úvery na nehnuteľnosti, ktoré presahujú 80 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti. Zároveň stanovila, že celková zadlženosť človeka nemôže presiahnuť osemnásobok jeho ročného príjmu.

Tieto opatrenia sa prejavili na postupnom spomalení rastu hypoték. V júni banky požičali o 9,9 percenta viac než pred rokom. Ide o najnižší rast od roku 2010. Okrem obmedzení NBS spomaleniu rastu pomáha aj to, že silné ročníky už majú väčšinou svoje bývanie vyriešené. V najbližších rokoch tak bude potrebovať hypotéku menej ľudí.

Vyššie úroky, vyššie zisky

Ak si chcú banky zachovať súčasné zisky aj pri poklese úverovania, mali by zvýšiť úrokové sadzby. Na druhej strane, ak klesá záujem o hypotéky, banky môžu úroky ešte viac znížiť, aby predali viac. Z týchto dvoch protichodných tendencií zatiaľ prevažuje tá druhá.

Koncom júna znížila úrokové sadzby Slovenská sporiteľňa. Lídra trhu v júli nasledovala UniCredit Bank, Tatra banka i ČSOB. Až v šiestich peňažných ústavoch tak v súčasnosti možno získať hypotéku s trojročnou fixáciou úrokovej sadzby s úrokom nižším ako jedno percento.

Lídri v hypotékach 1/3
(%, jún 2019, podiel bánk na úveroch na bývanie)

Slovenská sporiteľňa, ktorá znižovanie sadzieb odštartovala, môže takto zachrániť svoj znižujúci sa podiel na úverovom trhu. Vlani v júni dosahoval jej podiel na úveroch na bývanie 27,6 percenta. Tento rok v júni klesol o jeden a pol percenta. Sporiteľňa vďaka zníženiu úrokových sadzieb dokázala oživiť záujem potenciálnych dlžníkov o svoj produkt. „V júli sme zaznamenali viac ako polovičný nárast počtu žiadostí v porovnaní s júnom,“ tvrdí hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

Napriek tomu, že úroky sú nízke už niekoľko rokov, finančné domy dokázali v poslednom období svoje zisky zvyšovať. „Banky v posledných rokoch udržiavali svoj zisk najmä vďaka výraznému rastu objemu úverov, hlavne úverov na bývanie, a vďaka neustále sa znižujúcim nákladom na kreditné riziko,“ píše NBS v Správe o finančnej stabilite.

Ak úroky zostanú naďalej nízke alebo ešte klesnú, prejaví sa to na