Limit na cenu pôžičiek, ktorý vyhnal Pohotovosť, trápi aj banky

No aj po konci tejto nebankovky ostane poskytovateľom spotrebných úverov rovnaký problém: úrokový strop. Už prispel k odchodu Provident Financial a teraz i Pohotovosti, trápi však viacerých vrátane bánk.

Maximálne úroky, ktoré poslanci schválili, aby zabránili úžere, sa z kvartálu na kvartál znižujú. Aby ich firmy nepreliezli, musia sa vzdávať nielen svojich ziskov, ale aj klientely, ktorej by dovtedy bez problémov požičali. Nie preto, že by títo ľudia nevedeli splácať, akurát strop ich nepustí. Limitovaná cena už nemusí pokryť rizikové marže úverových domov. A tak klienta odmietnu.

Problém to teda zďaleka nie je len pre splátkové spoločnosti, ktoré sa na menej bonitnú klientelu sústreďujú. A problém cítia aj ohrdnutí klienti, ktorí musia svoju potrebu požičať si peniaze riešiť inak.

S latkou

Keď sa pred dvomi rokmi vláda rozhodla bojovať s úžerou, okrem iného zaviedla nový pojem, takzvanú maximálnu odplatu. Znela jednoducho, no s finančnou matematikou veľa spoločného nemala. Vynaliezavé firmy ju vedeli elegantne obísť a od klienta pýtali ďalej úvery s vysokou ročnou percentuálnou mierou nákladov (RPMN).

Tisíc ľudí mesačne banky odmietnu podľa odhadu Slovenskej bankovej asociácie zaúverovať, pretože by pri nich museli prekročiť maximálny strop RPMN, stanovený zákonom

Koncom vlaňajška sa do legislatívy dostala „oprava“. Nový strop už neodkazuje na úroky, ale je viazaný priamo na RPMN. Úver od nového roka nesmie stáť viac než dvojnásobok priemernej RPMN v bankách. Len lízingovky dostali výnimku na 2,5-násobok. Tento ukazovateľ je ešte prísnejší a poskytovateľov spotrebných úverov naozaj páli.

Maximum blokuje

Klesajúca RPMN pri spotrebných úveroch v bankách (priemer za banky určuje strop pre celý trh) by ľahko mohla navodiť dojem, že je to celé fajn, lebo ľudia sa dostávajú k lacnejším úverom. No fajn sa necítia všetci. Ako upozorňujú bankári aj splátkové spoločnosti, cenu za toto obmedzenie platia chudobnejší klienti.

Pôžičky klientom nezlacneli, len sa pre časť z nich stali nedostupnými

„Banky sa čoraz častejšie stretávajú s prípadmi, keď by z hľadiska rizika boli ochotné poskytnúť úver klientovi a ten by ho bol schopný splácať, avšak jediný dôvod zamietnutia je maximálna výška odplaty,“ hovorí analytik Slovenskej bankovej asociácie Marcel Laznia.

V bankových vodách je problém najmä v kategórii úverov od päť do desať rokov poskytnutých rizikovejším klientom. Kým vlani v druhom štvrťroku bola priemerná RPMN týchto úverov 13,5 percenta, tento rok v rovnakom čase klesla o percentný bod. Strop sa tak za rok pre všetkých znížil o celé dva percentné body na 25 percent.

Tisícka mesačne

Počty klientov, ktorí pre úrokový strop odišli z banky naprázdno, nie sú už teraz zanedbateľné. SBA odhaduje počet odmietnutých žiadostí len pre tento dôvod na tisíc mesačne. Ide síce len o veľmi konzervatívny odhad založený na dátach niekoľkých bánk, no možno predpokladať, že počet bude s postupne klesajúcou priemernou RPMN rásť.

Banky a rovnako aj Národná banka Slovenska (NBS) odhadujú, že tak ako klesala cena pri úveroch na bývanie až k priemeru eurozóny, tak sa podobný vývoj udeje i pri spotrebných úveroch. Tie sú zatiaľ oproti priemeru eurozóny výrazne drahšie. Kým v auguste si ľudia na Slovensku dohadovali spotrebný úver v banke v priemere za