Kam sa strácajú klienti lízingoviek

Spotrebitelia bývali pre lízingové firmy záchranným kolesom v časoch krízy, lebo suplovali chýbajúci dopyt firiem. No posledný rok sa ich podpis pod lízingovými zmluvami vytráca. Pri boome, ktorý prevláda na hypotekárnom trhu i na trhu spotrebných úverov, možno predpokladať, že prostriedky na nové autá získavali ľudia priamo z bánk.

Ľudí menej

Lízing využívajú vo všeobecnosti hlavne malé a stredné podniky, takže výpadok klientov spotrebiteľov nemusí byť pre lízingový biznis žiadnou katastrofou. Len v jednom prípade je klient – spotrebiteľ pre biznis lízingoviek významný. A to pri predaji osobných áut, nových i jazdených. Každé druhé registrované nové auto kupované nie na podnikanie na Slovensku zvyklo byť financované cez niektorú z tunajších lízingových spoločností. V tomto roku je to výrazne menej.

Podľa člena predstavenstva ČSOB Leasingu Pavla Bojanovského až pätina spotrebiteľov, ktorí pred lanským septembrom skončili pri financovaní nového auta v lízingovej spoločnosti, zmenila od tohto dátumu zdroj svojho financovania. Kým predaje nových áut pre spotrebiteľov v prvej polovici roka narástli medziročne o desatinu, financovanie retailovej klientely napríklad cez ČSOB Leasing pokleslo zhruba o trinásť percent. „Financovanie cez iné lízingové spoločnosti pokleslo ešte výraznejším tempom,“ dodáva. P. Bojanovský, ktorý je tiež predseda predstavenstva v Asociácii leasingových spoločností SR.

Podiel spotrebiteľov na lízingu osobných áut 1/5
(podľa objemu dohodnutých zmlúv v eur)

Podľa neho sa klienti začali správať inak od septembra minulého roku. Vysvetlenie hľadá v novej regulácii, ktorej sa lízingový biznis musel podvoliť. Lízingové firmy ponúkajúce financovanie aj spotrebiteľom môžu práve od toho dátumu úverovať, len ak majú licenciu od NBS. S tým prišlo určité sprísňovanie podmienok pre klienta. Lízingovky, alebo predajcovia áut, ktorí vystupujú ako sprostredkovatelia, odvtedy musia požadovať od klienta aj potvrdenie o príjme.

Síce to vyzerá ako nevýrazná zmena, no ukázala sa ako dosť zásadná pre biznis lízingoviek. Tí, ktorí si potvrdenie vedeli vytlačiť v internetbankingu, sa podľa P. Bojanovského k predajcovi vrátili a financovali sa cez lízing. „No tí, čo išli o výpis požiadať do svojej banky, sa často vrátili s bankovou hotovosťou a tou nákup auta vyplatili,“ hovorí. Ako dodáva riaditeľ obchodnej siete pre Slovensko v UniCredit Leasingu Peter Palkovič, za nižším podielom spotrebiteľov sú vo všeobecnosti prísnejšie pravidlá pre posudzovanie schopnosti klienta splácať, naviazané na novú legislatívu.

Bankové fičia

Požadovanie zdokladovania príjmu, ktoré spomína P. Bojanovský, môže byť len jedným z dôvodov odkloneného záujmu klientov smerom k bankám. Tie sa posledné roky a ešte výraznejšie tento rok v úverovaní obyvateľstva točia na plné obrátky. Pri nových, i pri refinancovaní starých pôžičiek. Pri refinancovaní, pri ktorom banky zvyšujú cenu úveru, sa ľudia dostávajú k hotovosti, ktorú môžu použiť aj na kúpu auta. Podľa NBS bolo vlani zhruba 30 percent nových úverov na bývanie refinančných a asi štvrtina spotrebných úverov smerovala na splatenie starých dlhov. Prevažovali úvery, kde si ľudia k svojmu dlhu ešte viac naložili. V konečnom dôsledku približne pätinu celkových nových úverov tvorili refinančné úvery s navýšením.

Sumy, o ktorých je reč, sú pritom obrovské. Vlani banky poskytli 2,5 miliardy eur nových spotrebných úverov a v prvej polovici tohto roka ďalších 1,4 miliárd eur. Ľudia nové auto s obľubou zapájajú aj do plánov pri výstavbe domov či rekonštrukcii. Svedčí o tom pohľad do ulíc s novou výstavbou, pred ktorými parkujú i čerstvo voňajúce autá. Môžu byť priamo či nepriamo financované aj z úverov na bývanie. Len polročná nová produkcia úverov na bývanie v tomto roku presahuje päť miliárd eur.

Ako sa vyvíja lízing osobných áut 2/5
(nové zmluvy v obstarávacích cenách bez DPH, mil. eur)

Roboty viacej

Predstavitelia lízingových firiem sa často pozastavujú nad tým, ako Paretovo optimum funguje v lízingu. Hovoria, že spotrebitelia im robia na novom biznise povestných 20 percent, no práca s nimi stojí za osemdesiat. Nejde o presné čísla, vlani boli napríklad za tretinou podpísaných nových zmlúv klienti z radov obyvateľstva, na objeme tvorili necelých 15 percent. Narážka skôr smerovala k tomu, ako pribúda práce s touto klientelou pre neustále novú legislatívu, ktorá si vyžaduje časté a rýchle zmeny aj v ich systémoch. „Zákonodarcovia si nevedia predstaviť, aké šibeničné termíny pri novelách zákonov nastavujú. Zavádzanie zmien je potom nielen pod časovým tlakom, je finančne náročné,“ hovorí P. Bojanovský.

Malou novelou prešiel len koncom vlaňajška zákon o spotrebiteľských úveroch, ktorý priniesol aj do lízingového biznisu viac papierov a podpisovania. Väčšia novela je práve na stole, účinná má byť od decembra. Po novom bude riešiť aj overovanie