Odborná porota prvého ročníka súťaže Hypotéka roka posudzovala hypotekárne riešenia na základe siedmich kritérií, pričom mierne vyššiu váhu mala úroková sadzba. Aj preto je zaujímavé, že najlacnejšia banka sa nakoniec v prvej päťke neobjavila. Odpoveď na otázku, ktorá hypotéka je najlepšia, vždy závisí od uhla pohľadu. V prospech mBank okrem priaznivej, no nie najvýhodnejšej výšky úrokovej sadzby rozhodla transparentnosť poplatkov a podmienok a tiež pravidlá na predčasné splatenie.
Čítajte tiež:
Ďalšie súvisiace články nájdete v aktuálnom vydaní týždenníka TREND 14/2014 - na stánkoch od štvrtka. V digitálnych kioskoch pre tablety s iOS a Androidom (aplikácia TREND) a v archíve na TREND.sk už od stredy.
Úroková sadzba
Porota hodnotila úrokovú sadzbu na základe štatistík Fincentra, údajov TRENDU a vlastných informácií. Čisto z pohľadu ceny úveru jednoznačne dominuje pobočka rakúskej Oberbank pred UniCredit Bank a mBank. Samotná Oberbank môže byť pre klientov výhodná najmä preto, že si vyberá iba hrozienka z koláča – financovanie bývania poskytuje iba nízkorizikovým klientom – aj preto sú jej úroky výrazne pod trhovým priemerom. V podobnej situácii je aj mBank, ktorá podľa jej šéfa Romana Truhlářa poskytuje väčšinu hypoték pri hodnote LTV na úrovni 50 až 60 percent. V rebríčku jej však pomohlo, že dokáže financovať aj nákup nehnuteľnosti až na úrovni 100 percent jej hodnoty. Vo všeobecnosti však platí, že z nízkeho úroku sa tešia najmä klienti s nízkym rizikom a priaznivým pomerom úveru k zakladanej nehnuteľnosti.
Transparentnosť podmienok
V kategórii transparentnosti zaujali len štvorstranové obchodné podmienky mBank a jej jednoduchý sadzobník poplatkov, ktorý je zobrazený priamo na internetovej stránke. Ostatné banky majú sadzobníky v menej komfortnom PDF formáte. Hoci je mBank transparentná, neplatí to vo všetkých oblastiach. Ako pobočka zahraničnej banky nezverejňuje svoje obchodné výsledky samostatne za Slovensko a odborná verejnosť tak nemôže posudzovať, či a ako sa jej darí. Porotu zaujala aj transparentnosť Prima banky a Poštovej banky, pri ktorej ocenila najmä zrozumiteľný jazyk pri písaní obchodných podmienok.
Administratívna náročnosť
Boj o klienta tlačí banky do upúšťania od zbytočnej administratívy. To sa prejavuje napríklad dokladovaním príjmu, zamestnanci už často ani nemusia doniesť tlačivo od zamestnávateľa, banky si vedia príjem overiť v Sociálnej poisťovni. Ocenené bolo aj to, že použitie finančných prostriedkov pri účelovom úvere na bývanie je možné, aspoň do určitej výšky, dokladovať aj čestným vyhlásením. V tejto kategórii je podľa porotcov vzorom Sberbank.
Hodnota založenej nehnuteľnosti
Toto kritérium je nezriedka v priamom rozpore s cenou úveru. Čím je LTV (výška úveru k hodnote nehnuteľnosti) vyššie, tým s vyššou úrokovou sadzbou musí klient počítať. Napriek zložitejšej makroekonomickej situácii ponúkajú viaceré banky vo vybraných prípadoch až 100-percentné financovanie – čo znamená, že klient nemusí mať na kúpu nehnuteľnosti žiadne vlastné prostriedky. Takúto výhodu získavajú iba bonitní – menej rizikoví žiadatelia, a to iba pri kvalitných nehnuteľnostiach, kde je predpoklad, že cena porastie. Naopak, pokiaľ je nehnuteľnosť v prostredí, kde sa očakáva ekonomický útlm a následný pokles jej hodnoty, bude banka tlačiť na čo najnižšie LTV. V tejto kategórii má podľa poroty najpriaznivejšie podmienky Sberbank.
Až na niektoré výnimky umožňujú jednotlivé banky splatiť predčasne a bez poplatku 10 až 20 percent úveru. Porotu však najviac zaujala mBank, ktorá s výnimkou predčasného splatenia do troch rokov umožňuje takýto krok bez poplatku.
Podmienené služby
Niektoré banky v snahe predať čo najviac produktov ponúkajú za využívanie vlastných služieb zľavu pri hypotéke. Tu je však dôležité rozlišovať, či je získaná zľava len formálna a veľmi nízka alebo klient získa reálny úžitok.
Porotu rovnako zaujali dva úplne opačné prístupy. Najviac bodov získala ČSOB s možnosťou zníženia úrokovej sadzby vďaka aktívnemu využívaniu účtu, pričom v prospech tejto banky hovorí, že aktívne využívaný účet prináša nielen mierne lacnejšiu hypotéku, ale tiež nulový poplatok za vedenie bežného účtu. Klient tak získa dva v jednom. Ak však pristúpi na takúto dohodu, mal by si overiť, či prípadná sankcia za nedodržanie nie je vyššia ako získaná zľava. Rovnaký počet bodov získala aj Prima banka a jej férový prístup, keď každému klientovi ponúka rovnaké podmienky a nezaťažuje ich ďalšími zbytočnými požiadavkami.
