Eurosmernica spustila hypotrasenie

Banka získa v druhom prípade výrazne viac, pritom svoje peniaze dostane nazad skôr. Absurdný stav je zatiaľ v bankovom sektore bežný. Ale iba do konca roka. Nová legislatíva, ktorá implementuje európsku smernicu, takýto postup zakáže.

Finančné domy už nebudú môcť klienta za predčasné splatenie sankcionovať. Môžu si však účtovať náklady súvisiace so splatením, no náhrada musí byť odôvodnená a nesmie prekročiť ich finančnú stratu. Nový zákon tiež umožní klientom do 14 dní odstúpiť od podpísanej hypozmluvy.

A poodhalí aj finančnú motiváciu sprostredkovateľov. Ministerstvo financií (MF) ako predkladateľ zákona však v prvom rade hovorí, že spotrebiteľ bude vedieť posúdiť, či navrhovaný úver a znenie zmluvy zodpovedajú jeho potrebám a finančnej situácii. Ale len za podmienky, že predloženému množstvu informácií vôbec porozumie.

Obmedzené pokuty

Podmienky splatenia mimo refixácie budú zrejme najvýraznejším prínosom nového zákona. V mnohých bankách je dnes poplatok za predčasné splatenie na úrovni štyroch až piatich percent bez ohľadu na čas do refixácie. Tieto peniaze nie sú čistým ziskom banky, tá má s predčasným splatením objektívne náklady.

Aby mohla klientovi ponúknuť nemennú splátku, zaisťuje si cenu primárnych zdrojov, napríklad prostredníctvom úrokových swapov. A náklady jej ostanú, aj keď klient už peniaze predčasne vrátil. Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že peniaze môže požičať ďalej, ale také jednoduché to nie je.

Ak je dôvodom predčasného splatenia nižšia úroková sadzba v inej banke, je veľká pravdepodobnosť, že aj iní klienti si budú vedieť požičať lacnejšie. Banke sa tak nemusí podariť využiť peniaze bez straty. V bankovníctve sa tomu hovorí refinančné riziko. Môže sa totiž stať, že banka poskytne úver lacnejšie, ako si naň sama požičala. Rozdiel je jej finančná strata a tú by mohla požadovať od dlžníka.

Ministerstvo financií vysvetľuje, že banka môže, ale nemusí požadovať finančnú náhradu. Nesmie však žiadať pokutu v paušálnej výške ako doposiaľ. Veriteľ by mal podľa MF vyčísľovať svoju stratu individuálne: „Podľa toho, aké náklady mu reálne v súvislosti s konkrétnou zmluvou pri predčasnom splatení vznikli.“

Zatiaľ nevedia

Samotné banky návrh študujú a analyzujú spôsob, ako stanoviť oprávnené náklady. Okrem predkladateľa návrhu – ministerstva financií – môže metodicky pomôcť aj Národná banka Slovenska (NBS). Tá dohliada od začiatku tohto roka na ochranu finančného spotrebiteľa. Finančným subjektom avizovala vydávanie usmernení – benchmarkov, ktoré pomôžu v prípade nejasných situácií. Na otázku, či vydá odporúčanie aj v prípade predčasného splácania, neodpovedala s odôvodnením, že sa vyjadrí v medzirezortnom pripomienkovom konaní.

Marta Kľocová, riaditeľka odboru produktmanažmentu OVB Allfinanz Slovensko, dodáva, že bude dôležité, ako bude definovaná „finančná strata“. Možnosť predčasného splatenia je podľa nej pre klienta pozitívna. „Treba sa však vyvarovať konania na základe neodborných odporúčaní.“

„Ak sa znížia bariéry na refinancovanie úverov aj mimo výročia fixácie, podporí to konkurenciu na trhu a existujúci klienti budú mať reálnu šancu ušetriť,“ myslí si analytik Fincentra Peter Világi a dodáva, že podmienky pri novoposkytnutých úveroch sú stále výrazne lepšie ako pri starších pôžičkách.

Cestovanie za výhodnejším úrokom sa však klientom nemusí podariť.