Kým pred rokom sa zdalo, že bude veľkou výzvou hľadanie vkladových produktov, ktoré by mohli prebiť infláciu, nakoniec sa situácia zvrtla. Nielenže poklesli predikcie rastu cien, sporiteľov ešte priamejšie potešil rast úrokových sadzieb. Na rozdiel od mobilizácie vkladov pred výmenou slovenských korún za euro, keď boli najlákavejšie ročné viazanosti, tentoraz sa banky pokúšajú získať klientov na dlhšie. Najvábivejšie nastavili ceny dvoj- a trojročných vkladov, možno nájsť ponuky aj s úrokovou sadzbou nad štyrmi percentami. Na tento rok očakáva ministerstvo financií priemernú infláciu 2,8 percenta.
Hoci už vlani sa bankám nepozdávalo, do akej cenovej konkurencie ich dotlačili internetové a niektoré menšie banky, nakoniec priznávajú, že tento rok najskôr tlak na depozitnej ponuke nepoľaví. Sú po vkladoch hladné viac než inokedy, keďže tieto úložky sú istejším zdrojom než peniaze z medzibankového či kapitálového trhu. Okrem toho od finančných domov Národná banka Slovenska chce, aby zvyšovali objem dlhodobých vkladov, teda tých, ktoré sú viazané viac ako jeden rok. Banky by si mali ustrážiť pomer úverov k stabilným zdrojom do hranice 110 percent. Vklady viazané na dva roky a dlhšie tvorili v januári 43 percent všetkých termínovaných vkladov. Tie do roka (vrátane) boli stále významné, hoci tvorili už menej než dve pätiny viazaných peňazí.
Na dlhšie
Peniaze na dva či tri roky sa najviac snaží získať Poštová banka. Núka najvyšší úrok pri termínovaných vkladoch oboch viazaností. Ako jediná z bežných retailových bánk skočila tento rok so sadzbami až k štyrom percentám –či až nad ne. Ostatné banky sa zatiaľ do týchto výšin dotlačiť nenechali, dvojročné a trojročné peniaze úročia OTP Banka Slovensko, UniCredit Bank, Privatbanka či Prima banka v pásme 3,5 až 3,75 percenta. Až za nimi je internetové Zuno, ktoré sa pri vstupe na trh zastrájalo najlepšími sadzbami pre klientov. Hoci naj ponuku predsa len má – už na ročnej viazanosti sa sadzbou 3,4 percenta približuje najvyšším úrokom pri dlhších vkladoch. Spomedzi najväčších bánk sa pri dlhých vkladoch nechala trhom strhnúť len VÚB banka. Tri a pol percenta má pri trojročných vkladoch aj ona.
Pre úplnosť, štvorpercentnú sadzbu môžu získať klienti pri ešte dlhších vkladoch či tí s tučnejšou peňaženkou. Štvorku dostanú aj klienti J&T Banky, no minimálny vklad musí byť aspoň desaťtisíc eur. Ak už v banke takéto úspory majú, na nový termínovaný vklad im stačia aj tri tisícky. V Privatbanke, ktorá je rovnako zameraná na bonitnejších klientov, no minimálny vklad či zostatok má nastavený podstatne nižšie, sa nad štvorpercentnú hranicu možno dostať až so štvorročným či päťročným vkladom. Na štyri roky rovné štyri percentá dáva aj UniCredit.
Nad tohtoročnú výšku inflácie by sa mohli vyškriabať aj úroky na ročných vkladoch v niektorých bankách. Len päť stotín za najatraktívnejším ročným Zuno vkladom je ponuka OTP Banky. Pre rovnú trojku sa rozhodli UniCredit, Prima banka a ČSOB.
Za rebríkom
Pri výbere toho správneho termínovaného vkladu treba zvážiť nielen výšku úrokovej sadzby, najmä pri dlhších vkladoch. Konečný výnos ovplyvní aj spôsob pripisovania úrokov. Väčšina bánk ich klientovi pripíše až po skončení viazania vkladu. No niektoré banky, najmä tie najväčšie, pripisujú úroky aj priebežne. Buď ich pošlú klientovi na účet, alebo ich pripíšu k vkladu a zhodnocujú ďalej. Konečné zhodnotenie prostriedkov je tak o čosi vyššie.
Pre istotu je vhodné už pred uzavretím termínovaného vkladu poznať podmienky, za akých z neho možno vycúvať v prípade nevyhnutnej potreby už skôr. Pred splatnosťou. Pretože niektoré banky v takomto prípade ako sankciu uplatnia stratu časti úrokov, iné úroky nevyplatia vôbec. Napríklad v Poštovej banke, Prima banke, UniCredite či v Zune klient pri predčasnom výbere získa len vstupný vklad, nič navyše. Slovenská sporiteľňa je na tom takmer podobne, vyplatí úrok 0,01 percenta. O časť úrokov prídu pri nedodržaní dohodnutej doby sporenia klienti VÚB, Tatra banky, Volksbank, OTP Banky alebo ČSOB.
Hoci za cenu nižších úrokov je vhodné so skoršou potrebou nasporených peňazí počítať už pri plánovaní a zakladaní sporenia. Tak, že si klient rozdelí nasporené prostriedky na viaceré účty s rozličnou splatnosťou. Aby sa každý rok končila viazanosť niektorého z nich. Predčasný výber bez sankcie do výšky 20 a 25 percent umožňujú pri trojročných a štvorročných vkladoch UniCredit Bank, Volksbank a VÚB.
Krátke sporenie
Doplnkom sporenia na termínovaných vkladoch môžu byť peňažné fondy. Alebo sporiace účty, ktoré síce ponúkajú nižší výnos, no odmenou sú peniaze v pohotovosti. Zaujímavejšie úroky na sporiacich účtoch bez viazanosti ponúkajú štandardne internetové banky. V Zune možno mať sporiaci účet so sadzbou 2,5 percenta pre tých, ktorí peniaze v mesiaci nevyberú. Táto sadzba platí až do sumy stotisíc eur, no ak klient peniaze vyberie, v tom mesiaci sa s úrokom môže rozlúčiť. V obyčajnom sporení núka Zuno sadzbu 2,01 percenta. Tam možno robiť výbery kedykoľvek bez straty úroku. Rovné dve percentá patria ING Kontu – spomedzi virtuálnych bánk je to najmenej. Najmladšia direkt banka Axa má na sporení úrok nastavený na 2,3 percenta. Pre prvých dvestotisíc eur, potom je sadzba už len 0,3 percenta.
Sporiace účty má v ponuke aj väčšina kamenných bánk. Aj Poštová banka s ponukou neviazaného vkladu, ktorý ponúka nadštandardný úrok 2,5 percenta. Banka túto sadzbu garantuje len do konca júla tohto roka a za čiastkový hotovostný výber si pýta poplatok sedem eur. Bez výpovednej lehoty a s dvojpercentnou sadzbou môžu mať sporiaci účet klienti Slovenskej sporiteľne, ktorí majú balík. No sporenie musí byť pravidelné, aspoň desať a najviac 500 eur mesačne. Minimálne 15-eurový vklad mesačne žiada na zvýhodnenom sedemdňovom vklade ČSOB. Aj od apríla, kedy mohla ČSOB meniť garantovanú sadzbu, zostáva tento vklad úročený dvomi percentami.
Priebežne aktualizované porovnanie úrokov na termínovaných vkladoch nájdete na stránkach TotalMoney.sk
Článok bol zverejnený v samostatnej prílohe TREND Špeciál - Finančné služby, ktorá je súčasťou aktuálneho vydania týždenníka TREND 13/2012
Tlačený TREND na webe, kniha ako darček a ďalšie: Deväť dôvodov, prečo si predplatiť časopis TREND.
Ilustračné foto - Profimedia.cz
