Banky zarobia menej, klientom zlacnejú spotrebné úvery

Práve banky však majú pred sebou rok, v ktorom ich čaká taký strmý sklz v ziskovosti, aký na Slovensku ešte nezažili. Podľa prepočtov Národnej banky Slovenska (NBS) by sa už budúci rok mali dostať s čistým ziskom skoro o tretinu pod úroveň roka 2016. Do roku 2019 ich oproti lanskému roku môže čakať až polovičný prepad.

Nie je to tým, že by začali robiť niečo zle. Akurát v prostredí nízkych úrokov to skrátka lepšie nepôjde. Bod zlomu mohli zažiť už tento rok, no výplata za podiely v spoločnosti Visa Europe im pád zisku o rok odsunula. Nepríjemným dôsledkom pre akcionárov bánk bude fakt, že ich slovenské dcéry prestanú znášať zlaté vajíčka ako doteraz.

Na druhej strane klientov čaká rok, v ktorom sa beztak tvrdá konkurencia na trhu zostrí a výsledkom budú nielen nižšie ceny. Objaviť sa môžu i užitočné novinky, ktoré im v konečnom dôsledku ušetria námahu a čas.

Len úroky

Hlavnými premennými, ktoré celú matematiku príjemných správ obracajú v bankovníctve naruby, sú nízke úrokové sadzby. Urýchľovačom je takzvané Beblavého percento – zmena, ktorú od marca tohto roka presadil poslanec Miroslav Beblavý. Vďaka nej si ľudia môžu i mimo refixu refinancovať svoju hypotéku s maximálnou sankciou obmedzenou na jedno percento istiny.

Prepadu výnosovosti úverov by banky čelili pri klesajúcich úrokových sadzbách tak či tak. No refinančná búrka po zmene zákona im siahla do výnosov oveľa hlbšie. Ak aj zdvihnú tento rok poskytovanie pôžičiek o celú desatinu – v prostredí, kde NBS varuje pred preúverovaním –, nebude im to stačiť na udržanie výnosov z úverov na bývanie na úrovni roka 2016.

Nové úverové pravidlá môžu spôsobiť problémy mladým rodinám, ktoré si ešte len hľadajú bývanie

Pre banky to vôbec nie je príjemná matematika. Vedia, že výnosy z úverov na bývanie budú každoročne klesať, a tak bude stúpať význam úrokových príjmov z výnosnejších, hoci menších spotrebných úverov. Práve tu by preto mohli klienti zažiť najväčšie zlacňovanie, ktoré prinesie konkurenčný boj.

Podľa predpokladov, s ktorými modelovala budúce zisky NBS, by mohla cena spotrebných úverov v bankách klesnúť o tri roky z necelých jedenástich percent dosahovaných koncom tohto roka len na 6,2 percenta. Ďalej by sa mohol prehĺbiť prepad sadzieb v úveroch na bývanie. Kým koncom tohto roka bankám podľa odhadov NBS prinesú v priemere 2,4 percenta, o tri roky počítala vo svojich projekciách s cenou temer o celý percentný bod nižšou.

V konečnom dôsledku to znamená, že NBS vo svojich mapách možného budúceho vývoja počíta s tým, že dobrí klienti sa so sadzbou nových pôžičiek dostanú aj pod tieto hranice.

Akcionárom budú slovenské banky nosiť menej 1/3

S brzdou

Obavy z prirýchleho zadlžovania Slovákov viedli NBS k presadeniu pravidiel, ktorými by sa mali hlavne brzdiť veľké hypotéky v pomere k založenej nehnuteľnosti. No najmä by sa pri posudzovaní klienta mala do jeho hodnotenia započítavať aj rezerva z príjmov po zohľadnení životných nákladov.

Čo to celé na trhu spôsobí a v akej miere, si bankári netrúfajú odhadovať. Aj keď NBS tvrdí, že vplyv bude minimálny, s týmto názorom sa stotožňujú ťažko. Možno predpokladať, že časť klientov z radov menej bonitných sa k bankovým úverom (i k úverom od licencovaných nebankoviek) nedostane.

Napríklad podľa Igora Žganjera zo Slovenskej sporiteľne sa výpočet rezervy dotkne „nie bezvýznamnej“ časti klientov najväčšej banky a celkovo dostanú k dispozícii o päť až desať percent menej prostriedkov. Problém môžu mať podľa bankára najmä mladé rodiny, ktoré si hľadajú nové bývanie. „Ešte nevieme, čo urobíme, ale nejako im budeme musieť pomôcť,“ hovorí I. Žganjer.

O „určitom“ vplyve hovorí aj člen predstavenstva VÚB a šéf za retail Martin Techman, hoci výraznejší bude v dcérskej firme VÚB Consumer Finance Holdingu. Aj on hovorí, že najviac zmenu pocítia rodiny, hoci práve tie sú pre banky menej rizikové ako požičiavanie slobodným jednotlivcom. A netají ho ani člen predstavenstva Tatra banky Peter Matúš s dodatkom, že bude predsa len menší ako v iných bankách, lebo Tatra banka má historicky skôr prémiových klientov.

Novinky

Čo môže v konečnom dôsledku na trhu spôsobiť mela vytvorená z očakávaného poklesu zisku, ktorý povedie k tlaku na úverovanie a brzdy, ktorá by to mala celé ustrážiť v obozretných hraniciach? Napriek opatreniu podľa bankárov ťažko zabrániť tomu, že úvery aj budúci rok