Banky úverujú biznis naďalej opatrne

V poslednom čase o to viac zaujali úvery pre podnikateľov a malé firmy s podporou Európskej únie. Okrem lepšej dostupnosti poskytujú aj možnosť získať vyšší úverový limit a výhodnejšiu úrokovú sadzbu ako pri bežnom podnikateľskom úvere. Vďaka garancii EÚ môžu výhodné podnikateľské úvery získať aj tí, ktorí doteraz kritériá na schválenie nespĺňali. Do úverového programu Európskeho investičného fondu JEREMIE sa zapojila Tatra banka, UniCredit Bank Slovensko, Slovenská záručná a rozvojová banka a Sberbank. Maximálna výška úveru je 1,2 milióna eur so splatnosťou do 10 rokov. Živnostníci, malé a stredné podniky môžu žiadať o úvery do júna 2015. ČSOB v spolupráci s Európskym investičným fondom ponúka dva typy úverových produktov pre podnikateľov – EÚ Investičný úver ako flexibilný úver a EÚ Prevádzkový úver.

UniCredit Bank

Úvery v rámci výhodnejšieho programu z Európskej komisie a Európskeho investičného fondu JEREMIE poskytuje banka od leta minulého roka. Už financovala rozbeh prevádzky začínajúcich podnikov v potravinárskom priemysle, investície do technológií, strojov, dopravných prostriedkov a rekonštrukcií výrobných kapacít i na rozvoj cestovného ruchu. Z regionálneho hľadiska išli zdroje do regiónov stredného a východného Slovenska. Priemerná výška týchto úverov sa pohybuje okolo 250-tisíc eur.

Na preklenutie krátkodobých prevádzkových potrieb klienti najčastejšie využívajú kontokorentný úver so splatnosťou maximálne 12 mesiacov. Limit na účte klienta sa stanovuje na základe obratov na bežnom účte a jeho bonity podľa predložených finančných výkazov. „Poskytujeme aj investičný úver do výšky 330-tisíc eur. Jeho maximálna splatnosť je päť rokov, pri financovaní nehnuteľnosti 10 rokov,“ hovorí hovorkyňa banky Zuzana Ďuďáková.

Základným zabezpečením investičného úveru je nehnuteľnosť alebo majetok obstaraný z úveru. Klient predkladá banke okrem finančných výkazov aj svoj podnikateľský zámer a projekciu vybraných finančných ukazovateľov, nákladov, zisku, cash flow, ktorý plánuje na obdobie, počas ktorého bude financovaný. Banka vyžaduje vlastné zdroje klienta na investícii v rozmedzí od 20 – 30 percent.

Podľa dostupných údajov je UniCredit Bank v úverovaní firiem s obratom od 5 do 50 miliónov eur jednotkou na trhu s trhovým podielom viac ako 20 percent.

Banke sa z roka na rok darí zvyšovať angažovanosť v celom segmente malých a stredných klientov. „Na slovenskom trhu výnimočné výsledky dosahujeme historicky v agrosektore (8 %) a darí sa nám čoraz viac podporovať aj klientov so zahraničným vlastníctvom (31 %),“ tvrdí Z. Ďuďáková. Čo sa týka úverovania podnikateľov, na slovenskom trhu objem úverov medziročne rástol o takmer 10 percent.

Tatra banka

V rámci Iniciatívy JEREMIE môžu živnostníci, malé a stredné podniky získať úvery v celkovej výške až 60 miliónov eur, a to do júna 2015. Priemerná výška úveru je okolo 150- až 300-tisíc eur. Úroková sadzba je oproti štandardným úverom znížená o 0,3 – 0,4 percenta. Maximálna výška úveru je 1,2 milióna eur so splatnosťou až do 10 rokov. „Z bezúčelových úverov je najobľúbenejším produktom BusinessÚverTBExpres a BusinessÚverTBHypo, pri ktorom môžu klienti využiť peniaze na čokoľvek. Často poskytovaným úverom je aj účelový BusinessÚverTBVariant, ktorého hlavnou výhodou je variabilita štruktúry zabezpečenia, ako aj možnosti kombinácie účelov použitia,“ vymenúva hovorkyňa banky Marína Masárová.

Sadzby pri BiznisUverTBExpres sa pohybujú od 7 % p.a. Pri BiznisÚverTBHypo je to 5,55 % p.a. V segmente malých a stredných podnikateľov s ročným obratom do 3,3 milióna eur poskytla Tatra banka v roku 2013 o 19 % viac nových úverov ako v roku 2012.

Slovenská záručná a rozvojová banka

Patrí tiež k bankám, ktoré poskytujú úvery v rámci iniciatívy JEREMIE. „Cieľom odvodového úveru je podpora zamestnanosti v malých alebo stredných podnikoch prostredníctvom poskytnutia pomoci de minimis formou záruky za úver a jeho bonifikácie,“ vysvetľuje Erika Holešová z odboru prevádzkových služieb banky. Podnikatelia môžu tiež využiť mikroúver, úver Podnikateľka, úver Ponikanie mladých, ktorých výška je od päť- do 50-tisíc eur pri splatnosti maximálne do troch rokov pri prevádzkovom úvere a maximálne do siedmich rokov pri investičnom úvere.

Pre poľnohospodárov je určený úver Pôda a Poľnoúver. Úver Moja pôda je určený na kúpu poľnohospodárskej pôdy, kde je splatnosť úveru do 15 rokov.

Výška úrokovej sadzby závisí od miery rizika a pohybuje sa od dvoch do 6,8 percenta ročne. Podľa Eriky Holešovej majú podnikatelia najväčší záujem najmä o investičné úvery. Na krytie prechodného nedostatku peňažných prostriedkov na prevádzku využívajú prevádzkové úvery so splatnosťou do troch rokov. Objem schválených úverov v roku 2013 bol 125,14 milióna eur, čo je v porovnaní s rokom 2012 takmer rovnaké číslo.

Sberbank

Sberbank práve začína poskytovať zvýhodnené úvery pripravené v spolupráci s Európskym investičným fondom v rámci Iniciatívy JEREMIE. „EIF poskytne v rámci iniciatívy JEREMIE 8,3 milióna eur a Sberbank Slovensko pridá ďalších 8,3 milióna eur. K dispozícii podnikateľom tak bude 16,6 milióna eur,“ prízvukuje hovorkyňa banky Ľubomíra Chmelová. Banka má úvery aj pre „Micros“ (živnostníci, malé s.r.o., slobodné povolania, drobní podnikatelia s obratom do jedného milióna eur ročne).

Na rozvoj firmy – nákup technológií či nehnuteľností je určený investičný úver so splatnosťou až 15 rokov. Čerpá sa na základe predložených faktúr. Peniaze idú priamo na účet dodávateľa tovaru a služieb. Banka umožňuje aj spätné refinancovanie vynaložených finančných prostriedkov. Výhodu majú klienti s dobrou platobnou disciplínou, ktorí s bankou aktívne spolupracujú minimálne šesť mesiacov a podnikajú najmenej rok. Ľ. Chmelová hovorí, že v súčasnosti je záujem najmä o financovanie prevádzkového kapitálu, čo súvisí s utlmenou investičnou aktivitou klientov. V poslednom období však banka zaznamenáva takisto oživenie v oblasti investícií. „Registrujeme aj záujem firemných klientov o financovanie ich exportných aktivít, kde vieme poskytnúť naše vzťahy a skúsenosti s financovaním aj na východné trhy a krajiny SNŠ,“ upozorňuje hovorkyňa.

ČSOB

ČSOB prišla ako prvá banka na Slovensku s ponukou podnikateľských úverov so zárukou Európskeho investičného fondu (EIF). „V rámci programu Európskej únie pre konkurencieschopnosť a inovácie [CIP] ponúka naša banka EÚ Investičný úver ako flexibilný úver do výšky 165-tisíc eur a EÚ Prevádzkový úver ako bezúčelový splátkový úver do výšky 100-tisíc eur,“ informuje hovorkyňa banky Zuzana Eliášová.

Parametre investičného úveru je možné prispôsobiť potrebám biznisu – bezúčelový alebo účelový typ, anuitné alebo lineárne splácanie, s dobou splatnosti až 10 rokov. Jeho priemerná výška bola v roku 2013 na úrovni 38 077 eur.

Výhodou prevádzkového úveru kvôli nepravidelnému lineárnemu splácaniu sú nižšie mesačné splátky. V roku 2013 sa pohyboval v priemernej výške 22 715 eur a tvoril až 56 percent z celkového počtu poskytnutých EÚ úverov. Z. Eliášová hovorí, že podnikatelia môžu úvery získať rýchlo a jednoducho, pričom po predložení štandardných dokladov sa výsledok posúdenia dozvedia už do dvoch dní. Podnikateľ sa môže dostať k úveru, ak má sídlo na Slovensku, aktívne podniká minimálne 12 mesiacov, nemá záväzky po lehote splatnosti voči štátnym a finančným inštitúciám, má ročný obchodný obrat minimálne 10-tisíc eur. Po tom, čo ČSOB priniesla na trh dostupnejšie úvery vďaka podpore EÚ, záujem podnikateľov o ne sa výrazne zvýšil. „V roku 2013 sme poskytli o 37 percent viac úverov v počte a o 30 percent v objeme v porovnaní s predchádzajúcim rokom. Dominoval program Úverové záruky, ktorý je určený pre podniky s počtom zamestnancov menej ako 250 a limitom do 165-tisíc eur. Zvyšok tvoril program Záruky pre mikroúvery pre živnostníkov a malé firmy s počtom zamestnancov menej ako 10 a limitom do 25-tisíc eur,“ spresňuje Z. Eliášová.

VÚB

Živnostníkom a iným podnikateľom (s ročným obratom do 1,2 milióna eur) je určený Profi úver. Je vhodný na financovanie prevádzkových a investičných potrieb podniku. Podnikatelia ho môžu získať vo výške od tritisíc až do 170-tisíc eur s ručením len blankozmenkou a nemusia pritom preukazovať účel ich použitia. Doba splatnosti je pri kontokorentnej forme od šesť do 12 mesiacov, pri splátkovej forme od jedného do štyroch rokov. Pri tomto type úveru banka nepožaduje minimálnu dobu podnikania. „Je určený žiadateľom, ktorí vedia dokladovať požadované zabezpečenie. Nemusia disponovať vlastným zabezpečením, na získanie úveru môžu využiť finančné prostriedky alebo podielové fondy VUB AM inej osoby. Podnikatelia ho môžu dostať až do výšky 332-tisíc eur s maximálnou splatnosťou osem rokov. Získať sa dá v kontokorentnej aj splátkovej forme,“ dopĺňa informácie hovorkyňa Alena Walterová.

Profihypo úver má splatnosť až 15 rokov a klient si môže požičať do 500-tisíc eur. Úver je zabezpečený nehnuteľnosťou a banka ho poskytuje v troch formách. Profihypo účelový úver s predkladaním finančných výkazov slúži na investíciu do nehnuteľnosti určenej na podnikanie, hmotného a nehmotného majetku, splatenie existujúcich úverov. Zároveň 20 percent z výšky poskytnutého úveru sa dá použiť bez dokladovania účelu. Účelový Profihypo bez predkladania finančných výkazov je určený pre vybraných klientov, ako sú napr. profesijné komory. Profihypo bezúčelovým úverom podnikatelia po predložení finančných výkazov financujú krátkodobé prevádzkové potreby, ako aj strednodobé, respektíve dlhodobé investičné potreby súvisiace s rastom podnikateľských aktivít (stroje, zariadenia, technológie). Od 1. apríla do 31. mája ponúka banka všetky Profi úvery bez poplatku.

VÚB zriadila podnikateľskú úverovú linku. Vďaka nej má klient možnosť získať prakticky okamžite dodatočné zdroje na rozvoj svojho podnikania do výšky 35-tisíc eur bez predkladania finančných dokladov. Podnikateľ ho môže dostať už po šiestich mesiacoch od zriadenia účtu. Ručenie je len blankozmenkou. „Najväčší záujem je o kontokorentné a splátkové bezúčelové Profi úvery. Vlani sme živnostníkom a iným podnikateľom poskytli približne 115 miliónov eur. V porovnaní s rokom 2012 to bolo menej zhruba o päť miliónov eur,“ informuje A. Walterová.

Slovenská sporiteľňa

Pre živnostníkov a malé a stredné firmy s ročným obratom do jedného milióna eur má sporiteľňa úvery na prevádzkové financovanie. „Poskytujeme ich formou povoleného debetu na bežnom účte klienta, bez nutnosti preukazovať účel čerpania prostriedkov,“ vysvetľuje hovorca Štefan Frimmer. V portfóliu majú dva základné typy týchto produktov – povolené prečerpanie pre podnikateľov a kontokorentný úver pre podnikateľov (zabezpečený, nezabezpečený). Prečerpanie závisí od kreditných obratov na podnikateľských účtoch vedených v banke, maximálne však do 10 percent z ročných tržieb za posledné ukončené účtovné obdobie. Poskytuje sa do 35-tisíc eur s úrokovou sadzbou 15,90 percenta ročne.

Kontokorentný úver môže byť od 3 500 do 100-tisíc eur (v závislosti od zabezpečenia). Zabezpečený úver nehnuteľným majetkom môže byť do 100-tisíc eur s úrokovou sadzbou od šesť percent ročne. Nezabezpečený úver môže byť do 65-tisíc eur s úrokovou sadzbou od 8,50 percenta ročne. Účelovým úverom pre podnikateľov sa dajú financovať prevádzkové potreby, kúpa investičného majetku, investičná výstavba. Výška úveru je od 10- do 400-tisíc eur so splatnosťou do 10 rokov. Pri bezúčelovom úvere pre podnikateľov banka nesleduje účel použitia prostriedkov a parametre úveru závisia od typu zabezpečenia. Bezúčelový nezabezpečený úver môže byť od 3 500 do 65-tisíc eur so splatnosťou do štyroch rokov a s úrokovou sadzbou od 7,70 percenta ročne. Bezúčelový zabezpečený úver môže dostať podnikateľ od 10- do 200-tisíc eur so splatnosťou do 10 rokov.

Objem splátkových úverov pre klientov s ročným obratom do jedného milióna eur ku koncu roka 2013 medziročne narástol takmer o 13 percent a kontokorentných úverov viac ako o polovicu.

V rámci iniciatívy Európskej komisie a Európskeho investičného fondu JEREMIE (Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises) môžu živnostníci, malé a stredné podniky získať úvery do júna 2015. Úroková sadzba je znížená o 0,3 – 0,4 percenta oproti sadzbe, ktorá je stanovená na základe štandardných podmienok ako bonita klienta, výška úveru, dĺžka splatnosti a zabezpečenie úveru. Lepšie úverové podmienky tak môžu ovplyvniť rozvoj slovenských regiónov, ako aj zamestnanosť v nich.

Úvery sú určené pre živnostníkov, malé a stredné podniky: