Banky lákajú na ešte lacnejšie hypotéky. Úsporu vymaže poistenie

Koncom leta slovenské banky opäť začali bojovať o klientov znižovaním úrokov hypoték. Ako prvá oznámila zlacňovanie pôžičiek UniCredit Bank. Ponúka historicky najnižšiu sadzbu vo výške 0,39 percenta za rok.

Na získanie lacnej pôžičky musí klient splniť tri základné podmienky. Zobraný úver môže pokrývať maximálne 80 percent z ceny nehnuteľnosti. Zákazník si tiež musí v banke otvoriť vlastný účet. Na ten si každý mesiac pošle minimálne 1,5-násobok hypotekárnej splátky. Poslednou podmienkou je poistenie schopnosti splácania úveru.

V tom sa však skrýva háčik. Na jednej strane poistka môže ľuďom pomôcť v časoch finančných problémov. Na druhej strane výrazne predraží splácaný úver. Najnižšiu úrokovú sadzbu ponúka UniCredit pri trojročnej fixácii. V takom prípade je hypotéka vo výške 80-tisíc eur splatná o 20 rokov úročená úrokom 0,39 percenta za rok. Mesačná splátka predstavuje sumu 346,56 eura a poplatok za poistenie je ďalších 24 eur. Celkové náklady sú teda 370,56 eura.

Ak sa klient rozhodne nepoistiť, banka mu úrokovú sadzbu automaticky zvýši o 0,3 percentuálneho bodu. Dvadsaťročná hypotéka vo výške 80-tisíc eur má ročný úrok 0,69 percenta. V tom prípade je mesačná splátka len 356,96 eura. To je o 13,60 eura menej v porovnaní s poisteným klientom.

V prípade UniCredit nie je poplatok za poistenie stanovený pevne, ale jeho hodnota sa vypočíta ako 0,03 percenta z výšky úveru. Peniaze za rôzne služby inkasujú aj ďalšie finančné inštitúcie a ľudia najlacnejšiu pôžičku nájdu na základe porovnania ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN). V tomto údaji sú totiž okrem úrokovej sadzby započítané všetky poplatky inkasované bankami za poskytnutie úveru.

Zdroj: Shutterstock

Silné euro môže zlacniť pôžičky

Posledné roky domáce banky neustále mierne zlacňujú hypotekárne úvery. Len za posledný rok priemerný úrok klesol z 1,42 na 1,17 percenta. Priestor na zlacňovanie pôžičiek vytvára Európska centrálna banka (ECB), ktorá s príchodom pandémie rozbehla masívne tlačenie peňazí. Pri programe  pandemického výkupu dlhopisov (PEPP) je aktuálne stanovený strop na astronomickej sume 1 350 miliárd eur.

Lenže podľa niektorých analytikov ani tento balík peňazí nakoniec nebude stačiť. Dôvodom je príliš silné euro, ktorého doterajšie zhodnotenie môže podľa prepočtov Goldman Sachs znížiť hospodársky rast eurozóny v najbližších dvoch rokoch o štvrť percentuálneho bodu.

Časy nízkych úrokových sadzieb sa raz skončia. Preto je rozumné využiť súčasnú situáciu a nízke úroky fixovať na čo najdlhšie obdobie.

„Vzhľadom na prevládajúcu ekonomickú neistotu, deflačné prostredie, rastúce riziko poklesu hospodárskej aktivity vo štvrtom kvartáli a vlnu bankrotov spôsobenú novým šírením koronavírusu sa ECB nevyhne ďalšiemu zväčšovaniu objemu pandemického výkupu dlhopisov,“ uviedol v najnovšej analýze Christopher Dembik, hlavný makroanalytik Saxo Bank.

Otázka je len, kedy sa to stane a v akom rozsahu. Saxo Bank za najpravdepodobnejší termín rozšírenia tlačenia peňazí považuje tohtoročný december, keď objem vykupovaných dlhopisov v programe PEPP vzrastie o ďalších 500 miliárd eur.