Nebola to možno rodinka úžasných, ale taká úplne normálna rodina. Dva príjmy, pár menších úverov, ktoré im pomohli získať auto a zútulniť byt. Nikto z nich nerátal s tým, že to, čo sa im zdalo automatické – ráno odísť do práce a večer sa z nej vrátiť –, bude už len spomienka a sen. Neverili, že sa môže stať, že obaja prídu o prácu v rovnakom čase. A predsa. Príjmy pominuli, splátky zostali. Rodičia by hádam pomohli, keby žili. Jediné, čo pomôcť môže, je ísť s pravdou von. Presnejšie do banky, ktorá by darmo čakala na splátky úverov, ktoré by nemali z čoho prísť.

Odklad splátok

Čakať na to, ako zareaguje banka, keď klient prestane splácať úver, zmysel nemá. Tragické situácie sa v životoch ľudí vyskytujú, a či už ide o smrť v rodine, rozvody, straty zamestnania či dlhodobú práceneschopnosť, východisko pri neschopnosti splácať úver bankári s klientom chcú nájsť. Odklad splátok síce klientovi úver predraží, no môže mu v ťažkej situácii pomôcť. Rovnako ako rodinke, v ktorej obaja členovia prišli o prácu. Bankári tvrdia, že doba odkladu sa dohaduje individuálne. No najčastejšie zaznieva maximálne polročná lehota. Neveľa, no v prípade straty zamestnania to môže byť dosť na to, aby si ľudia novú prácu, hoci horšiu, než mali pôvodne, našli. A že riešiteľné dôvody nesplácania prevládajú, o tom svedčí aj to, že viac než štyri pätiny klientov s odloženou splátkou nakoniec svoj úver riadne splácajú ďalej.

Ako sa zbaviť boľavého úveru

Možností, ako môže vyzerať odklad splátok, je naprieč bankami viacero. Kým napríklad v ČSOB či vo VÚB je možné dohodnúť si odklad celej splátky, v UniCredit Bank len odklad istiny, úroky treba platiť ďalej. Ako poznamenáva hovorca Slovenskej sporiteľne (SLSP) Štefan Frimmer, pre klienta je dobré, ak splátka neklesne pod 30 percent. Nielen preto, že spláca aspoň časť úveru. Podľa skúseností sporiteľne sa úspešnejšie z problémov dostanú tí, ktorí mali znížené splátky. Preto SLSP dočasne odpúšťa splátky iba vo výnimočných prípadoch. Po uplynutí odkladu klienti musia rátať s tým, že sa im pri zachovaní doby splatnosti splátky zvýšia. „V prípade vážnych dlhodobých problémov možno požiadať o predĺženie celkovej splatnosti úveru a mesačné splátky sa znížia,“ hovorí Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank. No dodáva, že riešením môže byť aj pristúpenie inej bonitnej osoby k záväzku. Samozrejme, ak sa takáto dobrá duša nájde.

Že ťažká situácia nie je dôvod na to, aby boli banky automaticky ľudské a láskavé, sa klienti presvedčia aj na účte za vynútené riešenie. Pre odklad splátok musia podpisovať dodatok k zmluve. Za ten si banka účtuje poplatok. Niekoľko desiatok eur. Len VÚB upozornila, že ho pri reštrukturalizácii úveru z dôvodu straty zamestnania, práceneschopnosti či iných vážnych dôvodov neúčtuje.

Zopár čísiel

Nie všetky banky boli ochotné nechať si nazrieť pod pokrievku riadne nesplácaných a odkladaných úverov. A tak nemožno zodpovedne zhodnotiť, ako sa vyvíjajú. Viaceré konštatovali, že takéto riešenia kulminovali v roku 2010 a vlani ich bolo o čosi menej. No niektorí významnejší hypotekárni hráči naznačili, že pri úveroch na bývanie by to mohlo byť i naopak. Na možné zhoršenie vývoja nesplácaných úverov upozorňovala už vlani v lete Národná banka Slovenska, argumentujúc zväčšujúcou sa skupinou ľudí zo stredných a vyšších príjmových vrstiev medzi nezamestnanými. Tí sú v bankách najviac zadlžení.

Celkový objem zlyhaných úverov sa koncom vlaňajška medziročne veľmi nezmenil. Hoci mierne stúpol objem nesplácaných úverov, zvýšil sa aj ich celkový objem. Banky však v porovnaní s rokom 2010 viac predávali portfóliá úverov, ktoré už klienti nesplácajú, inkasným spoločnostiam. Na tie sa obracajú predovšetkým pri iných pôžičkách než na bývanie (hypotéky sú zabezpečené, využívajú dobrovoľné dražby). Pri spotrebných úveroch či kreditkách banky nemajú kapacitu vymáhať ich vo vlastnej réžii.

Von z bankových kníh
(koľko bankových úverov prijala inkasná firma EOS KSI Slovensko na vymáhanie)

Ako sa zbaviť boľavého úveru

PRAMEŇ: EOS KSI Slovensko

Presné štatistiky o tom, koľko úverov banky previedli na inkasné firmy, neexistujú. No užitočný môže byť pohľad na výsledky inkasnej firmy EOS KSI Slovensko. Tá tvorí približne 70 percent obratov asociácie inkasných spoločností. V jej prípade vlani objem portfólií bankových úverov presiahol objem roka 2008, ktorý bol dovtedy najvýznamnejší. Do rúk vymáhačov tejto firmy prešli úvery za viac než 98 miliónov eur. Oproti predchádzajúcim rokom to bolo riadne oživenie. V rokoch 2009 a 2010 banky vynášali zo svojich bilancií len menšie objemy úverov, pretože im legislatíva dovolila úplne daňovo odpísať nesplácané pohľadávky až po troch rokoch od získania šrámu delikventa. Kým dovtedy banky zvykli držať vo svojich knihách zlé úvery pol roka a následne ich vyhnali inkasnej firme, táto lehota sa predĺžila na šesťnásobok. Práve ukončenie jedného trojročného cyklu bolo dôvodom, prečo banky vlani predávali pohľadávok viac.

Život po živote

Ak klienti prestanú banke splácať úver, nechcú s ňou komunikovať, môžu rátať s tým, že dovolávanie sa splatenia neprestane. A ozve sa im vymáhač. Najprv príde niekoľko telefonátov, listy. Vymáhači ponúkajú viacero riešení. Nebudú milé, či už je to pôžička od rodiny alebo nový splátkový kalendár. Tých, čo chcú riešiť situáciu, je podľa skúseností firmy EOS KSI Slovensko neveľa. Väčšinou sami reagujú do dvoch týždňov už na prvé výzvy a do mesiaca urobia aj prvú splátku. No zhruba štyri pätiny toho, čo inkasná firma prijala za ostatné tri roky, boli úvery nevymožené. Pri zhruba 2,7 percenta spisov urobili ľudia prvú splátku už v prvom mesiaci a ďalšie dve percentá v nasledujúcom. No na väčšinu bolo treba vyvíjať tlak viac než pol roka či dokonca rok. Už súdnou cestou.

Podiely zlyhaných úverov domácností
(stav k decembru 2011, %)

Ako sa zbaviť boľavého úveru

PRAMEŇ: NBS

Typický Slovák neplatič má medzi tridsiatimi a štyridsiatimi rokmi. Precenil svoje očakávané príjmy alebo o ne prišiel úplne. Ľudia najčastejšie prestávajú splácať drahé rýchle pôžičky či spotrebné úvery od bánk. Potom na rad prichádzajú platby za telefón, energie a neskôr i úvery na bývanie.

Desatoro zdravého zadlžovania

Ako sa zbaviť boľavého úveru

PRAMEŇ: Slovak Credit Bureaux

Článok bol zverejnený v samostatnej prílohe TREND Špeciál - Finančné služby, ktorá je súčasťou aktuálneho vydania týždenníka TREND 13/2012

Tlačený TREND na webe, kniha ako darček a ďalšie: Deväť dôvodov, prečo si predplatiť časopis TREND.

Ilustračné foto - Maňo Štrauch