Ako ušetriť veľké peniaze v roku 2016

Tento rok majú ľudia oveľa väčšiu šancu ušetriť v rámci svojich financií veľké peniaze ako kedykoľvek doteraz. A je jedno, či ide o človeka, ktorý spláca obriu hypotéku, alebo o sporiteľa – investora. Vďaka zmenám legislatívy sa priestor pre úspory otvára na oboch brehoch.

Hneď od začiatku roka musia banky poskytovať „sociálne“ bežné bankové účty zadarmo, respektíve za tri eurá mesačne. V podstate štandardný balík služieb má jedinú podmienku pre majiteľa – aby bol jeho jediný nielen na Slovensku, ale v celej únii.

Do platnosti vstúpila tiež nová daňová úľava pre investorov do obchodovateľných cenných papierov. Každý, kto bude vlastniť akcie, dlhopisy, ale aj takzvané ETF dlhšie ako rok, z nich nebude pri predaji platiť daň ani zdravotné odvody. No zrejme najciteľnejšiu zmenu pocítia dlžníci – majitelia úverov na bývanie. Pretože to vyzerá, že na hypotekárnom trhu sa budú v tomto roku nanovo rozdávať karty. O klientov sa zrejme rozpúta doteraz najagresívnejší boj. Ale nie každá ponuka na zmenu banky bude naozaj výhodná.

Lacná zmena banky

Od 21. marca vstúpi do platnosti nový zákon o úveroch na bývanie. Najvýznamnejšou zmenou, ktorú zavádza, je obmedzenie poplatku za predčasné splatenie úveru mimo termínu refixácie. Na jedno percento. Refixácia je obdobie, keď banka mení klientovi doterajší úrok. Vtedy možno úver predčasne splatiť bezplatne. Mimo tohto času si však banky účtujú sankčný poplatok. Ten býval vo výške štyroch až piatich percent z predčasne splácanej sumy.

Odpoveď na otázku, kedy sa oplatí refinancovať s novým nižším poplatkom aj mimo zmeny úrokovej sadzby, vysvetľuje Vladimír Mandzák z Universal maklérskeho domu na príklade priemerného klienta. Ten má úrokovú sadzbu 3,6 percenta, dobu splatnosti 25 rokov a 50-tisícový úver. Klient by nemal mať do konca fixácie menej ako 18 mesiacov, aby sa mu úver oplatilo refinancovať aj s minimálnou úsporou.

„Klientom, ktorí mali poskytnutý hypotekárny úver v posledných dvoch rokoch, by pravdepodobne refinancovanie úveru neprinieslo výraznú úsporu,“ myslí si Peter Matovič, produktový a personálny riaditeľ Partners Group SK, a dodáva, že sa neoplatí refinancovať ani úver so štátnym príspevkom pre mladých, ak by klienti museli vrátiť vyplatené príspevky. „Je ťažké vyjadriť, aká mesačná úspora stojí za podstúpenie procesu spojeného s vyplatením starého úveru a poskytnutím nového, lepšieho úveru.“

Prípadný hromadný presun klientov je limitovaný vývojom úrokových sadzieb. Ak sadzby prestanú klesať alebo začnú rásť, klientom sa už presun hypotéky neoplatí. Budú si chcieť udržať pôvodnú nižšiu sadzbu čo najdlhšie. Zatiaľ sú však na trhu ľudia s vyššími sadzbami, ktorí vedia využiť politiku lacných peňazí vo svoj prospech.

Otázkou je, či bude aj napriek nižšej sadzbe presun hypotéky naozaj výhodný. Ak nie, za určitých okolností by si mohol klient žiadať od sprostredkovateľa náhradu škody. V prípadných súdnych sporoch bude rozhodujúce, čo klient uviedol v takzvanom predzmluvnom formulári. Ak žiadal iba nižšiu splátku a tú aj dostal, uspieť nemusí.

Radou pre klientov pri nových podmienkach od marca je –