Vkartovom biznise sa posledné roky presadzuje zbavovanie sa prvkov. Najprv začali miznúť magnetické pásky, postupne ich nahradili čipy. Potom sa stratila potreba vkladať kartu do terminálu a začalo sa platiť bezdotykovo. Najnovšie je tu možnosť zbaviť sa karty úplne. Nahradiť by ju mohol mobil.
„Ľudia sa takmer vždy vrátia po zabudnutý mobil, po peňaženku len v polovici prípadov. A stratu mobilu nahlasujú v priemere do šiestich hodín, pri karte to trvá viac ako deň,“ hovorí Richard Walitza z kartovej spoločnosti MasterCard. Nová technológia má byť predovšetkým bezpečnejšia: dáta sú šifrované podobne ako pri čipe. Na to, aby sa výraznejšie rozšírila, ju musia prijať nielen obchodníci, ale aj klienti.
Nie sú smartfóny
A práve na klientskej strane je najväčší problém: smartfónov s NFC (near field communication) technológiou je na Slovensku primálo. Zatiaľ ju podporuje len najnovší Samsung Galaxy SIII, jeden z najdrahších telefónov na trhu, a to aj po zadotovaní operátorom. Slovak Telekom však potvrdzuje, že v pláne je predstaviť aj oveľa dostupnejšie NFC telefóny.
No okrem samotného operátora je na sfunkčnenie platobnej možnosti ešte potrebná podpora banky klienta. Momentálne si preto k sebe hľadajú cestu banky a operátori, teda segmenty, ktoré v minulosti nepotrebovali veľmi debatovať o spoločných projektoch. Pôvodná predstava operátorov v Európe, že by sa mohli podieľať na výnosoch z platieb, je podľa bánk nereálna. Platba prebieha mimo dosahu operátora, NFC technológia je oddelená od bežných telefonických funkcií. Operátori však majú možnosť stať sa poskytovateľmi platieb, podobnými ako napríklad PayPal. Takže rozbeh mobilných platieb podporujú.
Populárny iPhone NFC nepodporuje, firmy preto prišli s alternatívnym riešením: osobitným NFC modulom a obalom, ktorý slúži ako vysielacia anténa.
Na Slovensku toto riešenie pod názvom iCarte ponúka zatiaľ len Tatra banka v spolupráci s Visou. V module je zabudovaná plnohodnotná karta, cez aplikáciu si klient môže dokonca pozrieť jej číslo a bezpečnostné kódy a využívať ju aj na platby cez internet. Ide však skôr o prestížnu záležitosť: modul stojí 50 eur a okrem kartovej funkcionality ponúka len mierne zlepšenia, napríklad možnosť sledovať výdavky platené mobilom. Akceptovať platbu dokáže väčšina terminálov vybavených bezkontaktnou technológiou.
Bankomat v mobile
V Česku došli operátori ešte ďalej. Všetci traja vytvorili spoločnú mobilnú platformu spolu so štyrmi veľkými bankami. Za spojením stojí bývalý šéf Poštovej banky Tomáš Salomon, ktorý na projekte pracoval päť rokov. Vyše roka a pol sa pritom len stretával s potenciálnymi účastníkmi a vysvetľoval im výhody vytvorenia spoločného štandardu pre mobilné platby. „Podľa mojich informácií žiadna podobná spolupráca v Európe nejestvuje,“ hovorí. Projekt Mobito spustil od júla tohto roka a na platenie nepotrebuje ani NFC a dokonca ani smartfón. Stačí akýkoľvek telefón schopný prijímať a posielať SMS, takže nie je potrebný ani mobilný internet. Ten pre bežného používateľa znamená ďalšie obmedzenie, pretože ho opäť využívajú len majitelia smartfónov. „Nechceme nahradiť karty, ale dať ďalšiu možnosť platenia, akýsi bankomat v mobile. Napríklad pri platení dobierok, tie si vyberajú tri štvrtiny ľudí nakupujúcich cez internet. Doručovateľovi tak môžu zaplatiť mobilom, nemusia mať pri sebe hotovosť,“ vysvetľuje.
Na Slovensku operátori hľadajú cesty, ako sa zapojiť do platobných schém, spoločná firma však zrejme nebude jednou z nich. Pripúšťajú, že cítia tlak regulátora, ktorý akúkoľvek snahu o spoločné rokovania konkurencie považuje za pokus o kartelovú dohodu. A tak sa pre istotu nestretávajú. Ich priestor stále je v poskytovaní telekomunikačných služieb, hlavne dátových, ktoré nové technológie často vyžadujú.
Na internetovú konektivitu sa napríklad spolieha systém MasterCard Mobile, ktorý kartová spoločnosť už prevádzkuje v Česku. Umožňuje fyzickú kartu preskenovať do telefónu a platiť s ňou u obchodníkov. Na overenie pravosti a generáciu platobného kódu však musí byť telefón online. No prístroj takto umožňuje nosiť so sebou veľa kariet, a to nielen platobných, ale aj vernostných, odpadá tak potreba nosenia tučnej peňaženky. Podobné virtuálne peňaženky poskytuje viacero spoločností vrátane operátorov.
Virtuálna peňaženka
Na viacero kariet myslí aj technológia NFC. Ak ju podporuje SIM karta, umožňuje uložiť informácie o ôsmich až 20 kartách, pričom banka ich vie na diaľku aktualizovať. Alternatívou je využitie SD karty so špeciálnou aplikáciou v NFC telefóne, ktorá tak nevyžaduje podporu operátora a SIM kartu.
Túto technológiu testuje Slovenská sporiteľňa. Šéf jej kartového biznisu Igor Žganjer upozorňuje aj na nedostatky mobilov: smartfóny vydržia na nabitie zhruba deň, pritom nákupy sa robia väčšinou až po práci. Existuje teda riziko, že kto sa spoľahne len na telefón, môže mať problémy s platením. Preto podľa neho telefóny zatiaľ nemôžu byť plnohodnotnou náhradou kariet. Veľkú nádej vkladá do bezkontaktných kariet, ktoré zatiaľ klienti na Slovensku prijímajú lepšie, než sa očakávalo po skúsenostiach z iných krajín. Ukazuje sa napríklad ochota platiť bezkontaktne aj nižšie sumy než doteraz bežnými kartami. Pre obchodníkov je zasa výhodou, že nízke platby netreba autorizovať online, čo šetrí čas aj náklady na konektivitu. A v prevádzke vo veľkých obchodných reťazcoch, ktoré bezkontaktné platby aktívne podporujú, sa ukázalo zvýšenie obratu práve vplyvom kratšieho času stráveného autorizovaním platby. „Sedem-, osempercentný nárast sa už nedá nazvať štatistickou odchýlkou,“ hovorí I. Žganjer.
Návyk na bezkontaktné platenie je dobrou vstupenkou k plateniu mobilmi: princíp je rovnaký, akurát sa prikladá k terminálu mobil a nie karta. Novovydávané karty – Tatra banka už napríklad automaticky vydáva len bezkontaktné – navyše nemusia mať magnetický prúžok, čo zvyšuje ich bezpečnosť aj v prípade odcudzenia. Bez PIN sa dá platiť len do určitej výšky (zvyčajne 20 eur), pričom ak denný úhrn nízkych platieb prekročí napríklad 50 eur, systém si PIN vyžiada bez ohľadu na výšku sumy. Maximálna škoda je tak obmedzená. NFC riešenia fungujú takmer rovnako, pričom klient si môže bezpečnosť ešte sprísniť tým, že zadáva PIN pri úplne každej platbe. PIN sa však zadáva priamo v aplikácii v telefóne, „napríklad pri čakaní v rade,“ vysvetľuje Marcel Gajdoš zo spoločnosti VISA. Klient tak už prikladá k terminálu autorizovanú kartu, ktorá je okamžite prijatá. Odpadá podávanie terminálu a kariet či potvrdzovanie, ktoré platenie bežnou kartou zdržiava.
Veľkým nedostatkom je nemožnosť vyberať mobilom hotovosť z bankomatu. Hoci podľa Ivana Kubaša z VÚB nie je technologické riešenie nijako komplikované. Bankomaty by napríklad mohli generovať jednorazové SMS kódy na výber hotovosti. Hardvérové riešenie sa dá predpokladať až pri masívnom rozšírení využívania NFC – bankomaty sú nákladné a banky by radšej viedli klientov k bezhotovostným platbám. Schopnosť platiť aj malé sumy bezdotykovo či cez mobil by navyše mali potrebu hotovosti ďalej znižovať.
Chýbajú terminály
Technológia NFC ešte nemá vyhraté, keďže podporovaných telefónov je zatiaľ len skromne. Banky ju uprednostňujú hlavne pre bezpečnostné vlastnosti. Smartfóny však budú v nejakej z podôb určite využívať: už teraz je 80 percent mobilov v ponuke operátorov „múdrych“, o dva roky to už majú byť všetky.
Jon Rutter z firmy FirstData, ktorá dodáva systémy spracovania platieb, hovorí, že bez ohľadu na to, ktorá z možností sa stane štandardom, nevidí problém v jej zavedení. Podľa neho vyhrá systém, ktorý bude technicky nenáročný na distribúciu a technologické zmeny. „Nikto nechce budovať úplne novú infraštruktúru, preto ten dôraz na využívanie už existujúcich terminálov,“ vysvetľuje. Na Slovensku už niekoľko rokov stagnuje počet POS terminálov, bankám sa ich nedarí pretlačiť hlavne do ďalších menších prevádzok. Jedným z dôvodov sú ajNo vysoké poplatky za transakcie, ktoré dosahujú aj dve percentá. Väčšie rozšírenie bezhotovostného platenia by však mohlo viesť k tlaku na ich zníženie, a tak aj ďalšiemu rastu počtu POS terminálov.
Ilustračné foto - Profimedia.cz
Článok vyšiel v špeciáli TREND+ Karty, ktorý je súčasťou aktuálneho vydania TRENDU 48/2012.
Tlačený TREND na webe, kniha ako darček a ďalšie: Deväť dôvodov, prečo si predplatiť časopis TREND.
