Z hľadiska subjektov čerpajúcich pôžičky sú na tom najhoršie živnostníci, ktorých podiel v rámci ich kategórie je až dvojnásobne vyšší ako podiel domácností nesplácajúcich úver v relevantnom segmente. Najlepšie sú na tom neziskové organizácie. Tým zlyháva len necelá desatina percenta čerpaných úverov.

„Najčastejšími príčinami neschopnosti splácať úvery sú pokles príjmu v dôsledku straty zamestnania, zvyšujúce sa výdavky domácnosti, alebo aj zadlženie sa vo viacerých inštitúciách naraz,“ hovorí hovorca OTP Banky Róbert Varšányi. Ďalšími dôvodmi môžu byť meškajúce výplaty a faktúry, zdravotné problémy, úraz alebo úmrtie dlžníka.

„Problém prehlbuje aj fakt, že mnohí dlžníci si nevytvárajú dostatočné finančné rezervy v podobe úspor alebo investícií. Bez nich môže aj malý pokles príjmu, respektíve zvýšenie výdavkov spôsobiť vážne starosti,“ myslí si vedúci oddelenia riadenia úverového rizika fyzických osôb Slovenskej sporiteľne (SLSP) Peter Čech.

Prísnejšie komerčné banky

Podľa R. Varšányiho sa pod pokles podielu nesplácaných úverov podpísali tri hlavné faktory: všeobecné zvyšovanie finančnej gramotnosti, efektívny manažment rizík na strane bánk, ale aj prísnejšia regulácia Národnej banky Slovenska (NBS) a postupná štandardizácia nebankových subjektov.

NBS napríklad upravila podmienku minimálneho disponibilného príjmu, ktorý musí žiadateľovi o úver ostať po odpočítaní všetkých životných nákladov. V minulosti bolo schválenie pôžičky naviazané na celkový príjem.

Relatívne nové opatrenie však podľa hovorcu OTP Banky malo na aktuálne štatistiky zlyhaných úverov len čiastočný efekt, pretože staršie pôžičky boli ešte čerpané za menej prísnych podmienok.

Zlyhané úvery Slovákov
2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 (1-9)
Finančné vyjadrenie (mld. €) 1,67 2,00 2,08 1,97 2,05 2,25 2,17 2,17 2,08
Podiel na celkovom objeme úverov (%) 5,42 6,20 5,96 5,53 5,55 5,73 4,98 4,54 4,03
Korporáty (% v kategórii) 6,71 8,20 8,07 7,63 8,13 8,61 7,30 6,48 5,58
Domácnosti (% v kategórii) 5,04 4,91 4,50 4,16 4,04 4,30 3,90 3,71 3,40
Živnostníci (% v kategórii) 10,78 12,47 14,18 13,07 12,35 10,77 8,78 7,51 6,87
Neziskovky (% v kategórii)0,590,270,410,300,310,350,360,200,09
PRAMEŇ: Slovenská banková asociácia

Oveľa dôležitejšia je podľa riaditeľky marketingu a komunikácie Prima Banky Evy Čonkovej riziková politika bánk, ktoré by mali byť maximálne obozretné, konzervatívne a dbať o kvalitu portfólia.

Väčšina bánk i preto používa pri posudzovaní príjmu žiadateľov rovnaké, ak nie prísnejšie kritériá než stanovila NBS.

Editor TRENDU Ján Záborský pridáva k poklesu podielu zlyhaných úverov ešte jeden prozaický dôvod: celková zadlženosť rastie rýchlejšie oproti tempu zmien životnej situácie potenciálnych dlžníkov. Tí sa podľa neho, aj v dôsledku prísnejšieho posudzovania, nedostávajú do platobnej neschopnosti v počiatočných mesiacoch čerpania úveru, ale ak, tak až neskôr.

Čoraz väčší objem požičiek navyše tvoria bezpečenejšie dlhodobé hypotéky s menšími úrokmi, u ktorých tvorí zlyhanie len 2,42 percenta.

Neposlušné “spotrebáky“

Ako vyplýva z údajov Slovenskej bankovej asociácie (SBA), podiel zlyhaných nekrytých spotrebných úverov na ich celkovom objeme predstavoval k septembru minulého roka 8,32 percenta. Vo finančnom vyjadrení to bolo 415 miliónov eur. Ide o pôžičky krátkodobejšieho charakteru, čomu zodpovedá aj ich vyšší úrok oproti spomínaným hypotékam. V roku 2009 pritom atakoval ich podiel až 12 percent.

„Vyšší podiel zlyhaných spotrebných úverov mohol byť spôsobený najmä možnosťou konsolidačných úverov, ktoré v uplynulých rokoch využívali ľudia na splácanie svojich starších pôžičiek,“ domnieva sa analytik SBA Marcel Laznia.

Tento trend postupne odštartovala v roku 2013 legislatívna zmena v podobe zrušenia poplatku za predčasné splatenie spotrebného úveru čerpaného do výšky 10-tisíc eur.

Vysvetlenie potvrdzuje aj hovorkyňa Tatra banky Zuzana Žiaranová, ktorá hovorí, že banky môžu priťahovať bývalých klientov nebankových spoločností, pri ktorých je riziko nesplácania mierne vyššie.

Regulácia NBS pritom neobišla ani nebankové subjekty. Od septembra 2015 môžu spotrebiteľské úvery poskytovať len veritelia, ktorým banka udelila povolenie. „Zmluva, ktorú uzatvorí nebankový subjekt bez povolenia, je preto zo zákona neplatná. V takom prípade je spotrebiteľ povinný vrátiť spoločnosti iba skutočne požičané peniaze bez úrokov a poplatkov,” upozorňuje hovorkyňa NBS Martina Vráblik Solčányiová.

J. Záborský dopĺňa, že nezriedka sú tieto nefinančné subjekty napojené na výpalníkov s nevyberavými spôsobmi komunikácie. Odmietnuť zaplatenie úroku môže viesť v tom lepšom prípade len k vyhrážkam.

Úvery splácame lepšie, riziká pretrvávajú. Kto je na tom najhoršie?

Zdroj: SITA / AP

Ozvať sa pred omeškaním

O svojej zhoršujúcej sa finančnej situácii by mal klient banku informovať včas, ideálne ešte predtým, ako sa dostane do omeškania splátky. V takom prípade vie totiž banka upraviť splátkový kalendár, napríklad zmenou výšky splátky alebo predĺžením doby splatnosti úveru.

V prípade nazaevidovania platby na účte banka klienta okamžite kontaktuje buď cez sms, emailom, telefonicky alebo písomným zaslaním upomienky.

„Pokiaľ sa spotrebiteľ ocitol v problémoch dočasne a je schopný splácať úver s upravenými podmienkami alebo odkladom, je banka pripravená výjsť mu v ústrety,“ hovorí R. Varšányi.

„Banka klienta okamžite kontaktuje s cieľom vyriešiť vzniknutú situáciu. Ak ten nemá záujem danú situáciu riešiť, pristupujeme v zmysle legislatívy k zosplatneniu celého úveru, po ktorom nasleduje súdna žaloba a exekúcia. V záujme banky aj klienta je však takýmto situáciam predchádzať,“ upozorňuje E. Čonková z Prima Banky.

Predchádzať nesplácaniu pôžičky pomáha poistenie tohto rizika už pri uzatváraní úverovej zmluvy. Kým v OTP Banke využila vlani túto možnosť približne polovica ľudí čerpajúcich spotrebiteľský úver, Tatra banka evidovala pri bezúčelových pôžičkách poistenie v takmer všetkých prípadoch.

„Väčšina nami poskytnutých spotrebných úverov je poistená proti riziku úmrtia, pracovnej neschopnosti, invalidity, prípadne straty zamestnania,“ dopĺňa P. Čech zo SLSP.

Problémy zatiaľ nehrozia

K prípadnému zvratu vo vývoji zhavarovaných úverov, teda k nárastu ich podielu na celkovom objeme pôžičiek, by podľa analytikov v dohľadnej budúcnosti prísť nemalo. Práve naopak, vďaka makroekonomickým ukazovateľom očakávajú skôr posilnenie pozitívneho trendu. Rastie totiž zamestnanosť aj príjmy obyvateľstva a ani Európska centrálna banka neuvažuje o zdvíhaní úrokových sadzieb.

Vysoké príjmy, ktoré umožňujú žiadateľom splniť podmienky bonity, budú však i ďalej viesť k rastu zadlžovania Slovákov. A tu NBS upozorňuje, že tlaky na nadmerný rast zadlženosti sú príliš vysoké, čo by mohlo viesť z jej strany k prijatiu ďalších opatrení.

Poznámka: Týždenník TREND a portál TREND.sk sú súčasťou vydavateľstva News and Media Holding, ktoré rovnako ako Prima Banka patria do portfólia finančnej skupiny Penta.