Zmeny, ktoré vo fungovaní bankového sektora nastanú, sú zatiaľ neisté, aj kvôli omeškaniu a nejasným predstavám zákonodarcov. Podľa Petra Poláka, riaditeľa pre bankový sektor v spoločnosti Softec, bude najviac záležať na tom, kto sa šance chytí.
Fintechové start-upy potenciál na veľké zmeny neprinášajú, zatiaľ čo veľkí hráči ako Google alebo Facebook môžu v konečnom dôsledku z bánk urobiť len poskytovateľov infraštruktúry, hovorí P. Polák v rozhovore pre TREND.sk.
Aké dopady bude mať podľa vás PSD2 na bankový trh?
V princípe záleží na tom, kto sa tej šance chytí. V prípade, že to ostane v rovine fintech start-upov, veľké dopady neočakávam. V súčasnosti už banky so start-upmi spolupracujú, napríklad Erste má aj svoj vlastný start-up, ktorý funguje nezávisle a zameriava sa na inovácie. Ak PSD2 budú využívať len malé fintechové firmy a budú sa spájať s bankami, výsledkom bude určitý posun, ale pôjde o evolúciu. Banky budú viac start-upové, start-upy budú viac regulované a posunú sa tak viac k bankám.
Aká je ďalšia možnosť?
Druhá možnosť je, že PSD2 využije veľká spoločnosť ako Google alebo Facebook. Spolupráca bánk a startupov je iná – banky majú klientov, peniaze, dáta a start-upy inovácie, ide o prirodzené spojenie. Google to všetko má, peňazí má viac ako všetky slovenské a české banky dohromady. Ak pre svojich užívateľov vytvorí napríklad internetbanking, napojí naň všetky európske banky, bude vedieť v spojení s ostatnými svojimi službami ponúknuť veľkú pridanú hodnotu, ktorej ľudia ťažko odolajú.
Čo by to znamenalo pre banky?
V takomto prípade by mali banky väčšie problémy spočívajúce hlavne v kontakte s klientom. Ten sa dnes už nedeje na pobočke, ale cez internetbanking a rôzne aplikácie. Keď im túto možnosť niekto zoberie, môžu sa dostať do pozície poskytovateľa infraštruktúry, čo samozrejme znamená výrazne nižšie marže, menšie možnosti predávať a, čo je pravdepodobne najväčšia hrozba, v Európskej únii nie je priestor pre veľa takýchto infraštruktúrnych bánk. Môže nastať výrazná konsolidácia.
Ktorá možnosť je podľa vás pravdepodobnejšia, malé zmeny vďaka fintech start-upom alebo nástup veľkých hráčov?
Netrúfam si odhadnúť, čo urobia giganti. Ale vzhľadom na to, že Google, Facebook, Apple a ostatní sa snažia mať svoje vlastné platobné systémy, myslím si, že to využijú a že banky reálne budú mať konkurenciu v zmysle predaja vlastným klientom.
Akým spôsobom, okrem pravdepodobne väčšej spolupráce so start-upmi, ovplyvní PSD2 správanie bánk?
Banky si budú cez nové kanály „kradnúť“ klientov, jedna banka sa stane tou treťou stranou voči ostatným bankám. Dnes už banky takto rozmýšľajú a vyhrajú tie, ktoré majú najlepšie aplikácie. Pri klasických službách ako účet alebo úver už v súčasnosti záleží len na cene, stali sa z nich klasické komodity, v princípe je jedno, kde ich máte. Ak chcete komoditu predávať za vyššiu cenu, musíte pridať služby a pridanú hodnotu, pričom tá sa aj vo svete bánk skrýva v IT.
„Problémom je, že Európska komisia a národné štáty ešte nemajú úplnú predstavu, ako to má celé vyzerať“
PSD2 začne povinne pre banky platiť v priebehu januára 2018, sú pripravené?
Nie sú pripravené úplne, ale nie je to ich chyba. Problém je v tom, že regulátor, teda Európska komisia a národné štáty ešte nemajú úplnú predstavu o tom, ako to má celé vyzerať. Veľa bánk však už v súčasnosti chystá výberové konania a zmenám sa snažia vyjsť v ústrety, brzdí ich však mierne meškajúca legislatíva.
Naozaj sa tomu banky snažia vyjsť v ústrety? Niektoré fintech start-upy sa sťažujú na snahu bánk o ovplyvňovanie legislatívy tak, aby sa ich takmer nedotkla.
Minimálne sa banky snažia nezanedbať túto zákonnú povinnosť a je pravda, že rozdielne banky majú rozdielne pohľady. Sú banky, ktoré to naozaj vnímajú ako príležitosť, snažia sa ju využiť a veria, že novú konkurenciu ustoja. Potom sú banky, ktoré novú legislatívu vyhodnocujú primárne ako hrozbu, boja sa jej a rovno sa pozerajú na to, aké pokuty im hrozia, či ako by sa zmenám mohli vyhnúť. Vzhľadom na relatívne nedávnu minulosť, keď sa na banky navalilo množstvo nových regulácií, museli ich implementovať.
Inak by riskovali stratu licencie.
Áno, ale zároveň to ukazuje, že lobing bánk a ich schopnosť presadiť si svoje v poslednom čase nie sú až tak silné, aby prekonali vôľu Európskej komisie. Myslím si, že to bude podobné aj s PSD2 a banky nebudú dostatočne silné, aby sa vyhli tomu, čo EÚ presadiť chce.
Kde vidíte najväčšie využitie PSD2 zo strany klientov?
V našich bežných životoch sa veľa vecí zjednoduší. Napríklad na benzínovej pumpe možno nebudete musieť platiť ani cez terminál, ani ísť k okienku a zaplatíte naskenovaním kódu priamo na stojane, lebo pumpa bude mať aplikáciu a vďaka PSD2 sa napojí priamo na váš účet a vezme si peniaze.
Určite vzniknú agregátory účtov, pričom bude jedno, kde účet alebo účty máte a budete môcť sledovať nielen svoju spotrebu – ale napríklad rodičia celý rodinný rozpočet aj s výdavkami detí. Vzniknú podobné veci, celý ekosystém aplikácií bude bohatší, pričom vo finančnom živote vám bude vedieť pomôcť v mnohých smeroch.
S agregáciou dát tretími stranami vzniká otázka s bezpečnosťou a ochranou osobných údajov – nebudú sa musieť ľudia báť?
Tieto tretie strany budú musieť mať určitú licenciu, budú musieť mať isté minimálne základné imanie, aby to naozaj nemohol byť úplne hocikto. Na druhej strane, určite sa zvýši nebezpečenstvo aj množstvo podvodov, antifraud systémy budú v najbližších rokoch hrať dôležitejšiu úlohu.
Peter Polák
Peter Polák pracuje v technologickej spoločnosti Softec. Začínal ako systémový architekt a vývojár, neskôr sa stal manažérom a od marca 2016 je riaditeľom divízie bankových systémov. Pred nástupom do Softecu sa venoval softvérovému dizajnu. Je absolventom Fakulty riadenia a informatiky Žilinskej univerzity. Fascinujú ho mobilné technológie, rád sa nimi necháva hýčkať a víta ich prenikanie do našich životov. Okrem práce v IT sa venuje fotografovaniu.
