Na vyššiu penziu nestačí čakať so založenými rukami

V posledných týždňoch sa rozpútala diskusia o dôchodkoch z druhého piliera. To je dobré. Ľudia by sa mali zaujímať o svoje peniaze aj o to, aké majú vyhliadky na starobu. Dôvodom je, že sa začali zverejňovať predpokladané penzie zo súkromných úspor. Následne sa z množiť úvahy, či budú mať budúci seniori dostatočný dôchodok. A samozrejme, aj rady, ako si ho zvýšiť.

Treba však pripomenúť, že situácia každého jedného človeka je individuálna. Ani tie najlepšie kalkulačky nedokážu predpovedať, koľko bude daný človek zarábať. Modelujú iba z predchádzajúcich odvodov. A tiež z minulých výnosov. Súčasným prepočtom, samozrejme, nemožno uprieť jedno dôležité poslanie– mali by slúžiť ako popud na zamyslenie sa – či dokážeme vyžiť z predpovedanej penzie. A pouvažovať nad správnou stratégiou do budúcnosti.

Žiaľ, ako ukazujú prieskumy, väčšina Slovákov nie je dostatočne finančne podkutá. Nemôžme od nich čakať, že si budú vedieť sami riadiť svoje investície. Je preto pre nich dobré spoľahnúť sa na odborníkov. Tu by sme ich však nemali strašiť. Áno, fondy nie sú zadarmo, ale zhodnotenia jednotlivých fondov sú už očistené o poplatky. Investori nemusia preto prácne prepočítavať, koľko im ešte ubudne z nasporených peňazí. Hoci im treba pripomenúť, že by mali počítať s infláciou. Tá, prirodzene, znižuje hodnotu peňazí.

Je tiež dobré, ak ľudia myslia niekoľko rokov dopredu. Možno sa zdá predčasné uvažovanie o tom, či si pri dovŕšení dôchodkového veku požiadať o výplatu dôchodku z druhého piliera alebo radšej nechať peniaze ďalej zarábať a žiť len z výnosov. Takéto rozmýšľanie však môže viesť k rozhodnutiam, ktoré by sme inak nespravili. Napríklad k takým, že sa budeme ešte viac zaujímať, v akých fondoch investujeme a akú majú výkonnosť.

Predstavte si, že máte nasporených okolo 200-tisíc eur. Dá sa to, ak nenecháme svoje peniaze ležať ladom v garantovaných fondoch. Potom môžete zvážiť, že si nepožiadate o výplatu dôchodku, ale budete žiť len z ročných výnosov. Pri trojpercentnom ročnom zhodnotení by ste si mesačne k štátnemu dôchodku prilepšili o takmer 550 eur. V prepočte na súčasnú hodnotu peňazí by to bolo o niečo menej, možno na úrovni 350 eur. Ale aj tak dobre.

Výnos však môže byť aj nižší – ak by ste napríklad nechali všetky peniaze v dlhopisových fondoch. Nám sa síce aj tu darí dobre ich zhodnocovať, ak sa ale pozrieme na históriu, od vzniku nedosiahli tieto fondy ani trojpercentné zhodnotenie. Ale aj tu existuje riešenie. Možno veľa ľudí nevie, že si môžu presunúť svoje úspory do negarantovaných fondov. A to aj po dosiahnutí veku, kedy im automaticky zo zákona musí DSS presunúť peniaze do dlhopisov. Takže majú reálnu šancu, aby im polovica ich peňazí vynášala vyššie výnosy aj potom.

Na rozhodovanie, ktorý variant uprednostniť, bude mať väčšina z nás ešte dosť času. Ako popud k zmene stratégie, to ale môže byť užitočné.

Jedným zo zásadných rozhodnutí, ktoré by mal každý pri pohľade na výpis z dôchodkového účtu spraviť, je, že diverzifikuje svoje dôchodkové úspory. Nikto by sa nemal spoliehať len na prvý či druhý pilier. Netreba sa báť investovať. Len sa treba vložiť do rúk odborníkom.

Martin Kaňa je generálny riaditeľ PPSS a DSS Poštovej banky