Špecifiká bohatých: Môžu si dovoliť nevyužívať jednu službu

Všeobecne platí, že bohatší si môžu dovoliť viac služieb. Poistenie je však špecifická výnimka. Ľudia, ktorí majú viac peňazí, ho potrebujú v menšej miere. Samotný princíp poistenia spočíva v zdieľaní rizika a vzniknutých škôd. Aj preto platí, že robotník potrebuje životné poistenie oveľa viac ako majiteľ fabriky. Choroba či úraz ho totiž zasiahne z finančnej stránky oveľa horšie.

Hoci sú riziká známe stovky rokov, Slováci stále poistenie podceňujú. Prejaví sa to po každej väčšej povodni či inej živelnej udalosti. Množstvo ľudí zrazu zistí, že neboli poistení, boli podpoistení či mali nesprávne nastavené krytie. V konečnom dôsledku si tak z odškodnenia za úplne zničený dom nebudú môcť dovoliť postaviť ani garáž. Preto je dôležité neuspokojiť sa s „hocakým“ poistením, ale nastaviť si riziká podľa potrieb. Keďže však poistná ochrana niečo stojí, rovnako dôležité je neplatiť za nič navyše. 

Desiatky eur verzus státisíce

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti stojí bežného človeka desiatky eur mesačne, čo nie je veľa, ak si uvedomíme, že dom či byt je najväčší životný výdavok. „Všetkým klientom preto odporúčame poistiť si každú nehnuteľnosť aj domácnosť bez ohľadu na výšku ich majetku,“ zhŕňa odborník na financie z Partners Group Martin Daráš. Iná situácia je pri životnom poistení, ktoré bohatší spravidla nepotrebujú. Podobný názor má riaditeľ divízie investícií z Finportalu Ľubomír Brath.

Upozorňuje však aj na výnimky v rámci neživotného poistenia. „Pokiaľ mám staré auto, ktorého hodnota je napríklad dvetisíc eur, a havarijné poistenie na toto auto by stálo napríklad tisíc eur ročne, takéto poistenie by pre klienta nemuselo byť výhodné,“ vysvetľuje. Pri novom aute sa cena poistenia odvíja od kúpnej ceny. Hodnota auta však rýchlo klesá. V prípade havárie síce poisťovňa preplatí nové diely, ale iba v prípade, že je oprava lacnejšia ako kúpa jazdeného auta v podobnom veku a stave. Ak je to naopak, ide o takzvanú totálnu škodu. Práve preto je potrebné havarijné poistenie časom prehodnotiť.

Výhodou poistenia je, že sa dá poistiť takmer proti všetkému, aj proti strate hodnoty auta. V prvých rokoch, keď trhová cena vozidla klesá najrýchlejšie, je možné pripoistiť si práve takzvanú finančnú stratu. Ide o rozdiel medzi sumou, ktorú v prípade totálnej škody vyplatí poisťovňa, a kúpnou cenou vozidla. V inej pozícii ako bežný klient je veľká firma. Ak má napríklad dvesto služobných áut a vie, že každoročne príde v dôsledku havárií či krádeží o tri autá, ich nahradenie z vlastného rozpočtu môže byť lacnejšie ako havarijné poistenie na celý vozový park. Takéto uvažovanie si však žiada starostlivé premyslenie.

Pri poistení majetku je dôležité sledovať takzvané výluky. Poisťovne napríklad nepoisťujú domy v záplavových oblastiach alebo niektoré drevené stavby. Pokiaľ sa napriek tomu podarí uzavrieť poistenie, klient ešte nemá vyhrané. Poisťovňa si totiž situáciu overí pri vzniku škody a má právo odmietnuť plnenie.