Prichádza nová hrozba pre banky

Doteraz vyzeral recept bankových domov proti úspešným fintechom jednoducho. Spoločnosť, ktorá by ich mohla ohroziť, niektorá z bánk kúpila. Slovenské peňažné ústavy majú výhodu v tom, že tunajší trh je malý, a preto je pre nováčikov neefektívne priamo sa vzoprieť bankám. Náklady na spustenie konkurencieschopnej spoločnosti by boli porovnateľné s tými vo väčšej krajine, no výnosy by boli vzhľadom na veľkosť trhu obmedzené.

Malí hráči zväčša nemajú dosť peňazí, aby takúto expanziu zaplatili. Mnohí bankoví zákazníci sú navyše konzervatívni a je ťažké ich presvedčiť, aby svoju banku zmenili. Okrem toho je čoraz viac klientov pripútaných k svojej banke prostredníctvom hypotéky. Môžu si ju síce preniesť do inej, ale že by ju refinancovali prostredníctvom fintechu, je zatiaľ nereálne.

Ťažká cesta

Aj spoločnosti, ktorým sa podarilo uspieť, tvrdia, že presadiť sa je veľmi ťažké. „Je to náročné najmä pre škálovateľnosť. Na malom slovenskom trhu je postavenie udržateľného obchodného modelu pomerne náročné,“ vraví Ľubomír Nádaský zo spoločnosti Viamo. Táto firma umožňuje klientom troch bánk posielať peniaze na telefónne číslo bez toho, aby poznali číslo účtu adresáta.

Na Slovensku sa presadili najmä spoločnosti, ktoré bankám nekonkurujú, ale chcú s nimi spolupracovať. Množstvo takýchto firiem zostáva v úzadí, keďže služby neposkytujú klientom, ale banke. Pre finančnú inštitúciu je takéto riešenie často lacnejšie a jednoduchšie, než keby si mala sama vyvinúť vlastný systém, ktorý by používala. Väčšinou fintechy bankám dodávajú len čiastkové služby, a preto od nich životne závisia.

apple, google, facebook, ilustracia Zdroj: Zsolt Lukács

Aj v prípade, že firma cieli na konečných spotrebiteľov, ktorým prináša bankové služby v lepšom balení, ešte to neznamená, že jej majitelia rýchlo zbohatnú. Napríklad Viamu rastie každý rok počet klientov i objem platieb, vďaka čomu sa tržby spoločnosti zvyšujú. Napriek tomu je firma od spustenia služby v roku 2013 rok čo rok v strate. Tú sa jej však postupne darí zmenšovať. Za rok 2018 vykázalo Viamo stratu vyše 78-tisíc eur.

Chýba kapitál i zákazníci

„Fintechové spoločnosti mávajú často dobré nápady, ale vo väčšine prípadov im chýba kapitál i zákazníci. V súčasnosti sú pre nás skôr zdrojom inšpirácie než skutočnou konkurenciou,“ tvrdí hovorkyňa UniCredit Bank Zuzana Ďuďáková. Možnosť, že by sa banky dostali do područia nováčikov, si však uvedomuje. „Na trh vstupuje veľa nových konkurentov, ktorí môžu v budúcnosti úplne prevziať rolu obsluhovania klientov a bankových platieb. Banky sa tak môžu dostať do podobnej situácie, ako sa dostali mobilní operátori s príchodom tých virtuálnych,“ vraví Z. Ďuďáková. Na Slovensku si však viacerí klasickí mobilní operátori založili aj virtuálnych operátorov. Aj vďaka tomu sa im podarilo udržať si trh.

Napriek tomu, že dnes si už možno otvoriť aj zo Slovenska účet v zahraničnej internetovej banke, nepredstavujú