Požičať si je lepšie dnes ako zajtra. Splátky hypoték stúpnu o desiatky až stovky eur

Nemá zmysel otáľať s úverom. Čakanie oberie rodinný rozpočet o veľa peňazí. Výška straty sa môže pohybovať v desiatkach až stovkách eur za mesiac. Rady ako od začínajúceho finančného poradcu.

Lenže v súčasnosti sa naozaj oveľa viac vyplatí zobrať úver dnes ako zobrať si ho zajtra. Európska centrálna banka (ECB) totiž definitívne končí s érou lacných peňazí a razantne zvyšuje základnú úrokovú sadzbu, od ktorej sa odvíjajú úroky bánk.

Regulátor finančného trhu vysokú infláciu dlhodobo ignoroval. Situácia sa zmenila až v júli tohto roka, keď úroková sadzba vzrástla z nuly na 0,5 percenta, a v septembri opäť stúpla, tentoraz na 1,25 percenta. Centrálni bankári zároveň otvorene signalizujú pokračovanie rozbehnutého trendu zvyšovania sadzieb.

Ako vysoko môžu úroky nakoniec stúpnuť? Odpoveď na túto otázku hľadajú špičkoví analytici súkromných bánk. „Aktuálna prognóza kolegov z Raif-feisen Research počíta s tým, že hlavnú úrokovú sadzbu ECB do konca roka zvýši na 2,5 percenta, vrchol dosiahne v prvom kvartáli budúceho roka, a to na úrovni troch percent,“ hovorí analytik Tatra banky Andrej Martiš. Časť trhu počíta s ešte razantnejším rastom. Slovenská sporiteľňa prognózuje budúcoročný vrchol na úrovni 3,5 percenta.

Zdražujú hypotéky

Vplyv zvyšovania základnej úrokovej sadzby najviac vidieť na hypotékach. Ešte začiatkom roka bolo možné požičať si na vlastné bývanie za ročný úrok pod jedným percentom. Priemerná úroková sadzba od januára do augusta stúpla z 0,99 percenta na 2,39 percenta. Úroky od súkromných bánk sú väčšinou vždy o niečo vyššie ako základná sadzba centrálnej banky. Éra zdražovania sa však len začína. Za ročné sadzby od štyroch do piatich percent sa slovenské hypotéky s veľkou pravdepodobnosťou začnú predávať už koncom roka 2023.

Mladý pár dlhodobo zvažuje úver na bývanie. Viac-menej je rozhodnutý pre sumu vo výške 200-tisíc eur a 30-ročnú lehotu splatnosti. Zmluvu s bankou podpíše v januári 2022, ročná sadzba je vo výške 0,99 percenta. Preto je mesačná splátka 643 eur. Iný pár sa rozhodne rovnaký úver zobrať v auguste. Od finančného domu dostane úrok 2,39. Pre vyššiu sadzbu mesačná splátka stúpne o 136 eur, na 779 eur.

Prudké zdražovanie bude pokračovať v najbližších mesiacoch. V prípade dlhotrvajúcej vysokej inflácie môže byť už koncom budúceho roka priemerný úrok na hypotéke vo výške päť percent. Potom mesačná splátka tridsaťročnej hypotéky vo výške 200-tisíc eur bude až 1 074 eur. Inými slovami, dnes si je možné 200-tisíc eur požičať za mesačnú splátku 779 eur, no v budúcnosti to bude až 1 074 eur. Oproti súčasnosti mesačná splátka zdražie až o 295 eur

Maximálna výška hypotéky

Domáci finančný trh prísne reguluje Národná banka Slovenska (NBS). Na základe jej nariadenia môžu dlhy jedného klienta vo všetkých bankách dosiahnuť maximálne osemnásobok ročného príjmu. Človek napríklad v čistom zarába 900 eur za mesiac. Potom môže od finančných domov dostať úvery v maximálnej hodnote 86 400 eur.

Zároveň existuje druhé obmedzenie. Až na pár výnimiek hypotéka od banky vo väčšine prípadov pokryje len 80 percent ceny kupovanej nehnuteľnosti. Nehnuteľnosť ma napríklad hodnotu stotisíc eur. Potom môže banka klientovi požičať maximálne 80-tisíc eur. Cieľom tohto opatrenia je motivovať ľudí, aby sporili. Lenže v realite si značná časť z nich chýbajúce peniaze požičia prostredníctvom drahšieho spotrebného úveru.

Pozor na zvyšovanie splátok

Prudké zdražovanie pôžičiek prinesie viacero vážnych zmien. Slováci po prvý raz v histórii začínajú čeliť zvyšovaniu mesačných platieb. Človek si napríklad v októbri 2019 zobral od banky uver na bývanie vo výške stotisíc eur. Zmluvne dohodnutý ročný úrok bol 0,7 percenta. Pri takejto sadzbe je mesačná splátka hypotéky 308 eur. Lenže tri roky uplynuli práve tento mesiac. Banka klientovi automaticky zvýšila úrok na 2,39. Mesačná splátka hypotéky preto stúpne o 47 eur, na 355 eur.

Zvyšovanie splátok príde v najmenej vhodnom čase recesie. NBS očakáva v roku 2023 pokles hospodárskeho výkonu Slovenska o jedno percento hrubého domáceho produktu. V časoch prudkého rastu cien firmy prepustia tisícky zamestnancov. Práve pre nich bude mimoriadne ťažké zvládnuť financovanie zvýšených mesačných splátok hypoték. To môže vyústiť do obrovských problémov. Už po neuhradení dvoch mesačných splátok po sebe totiž banka má právo dať založenú nehnuteľnosť do dražby.

Strata nehnuteľnosti je vždy veľmi bolestivá. Napriek tomu si veľa ľudí neuvedomuje jedno vážne riziko. Človek dlhuje banke napríklad 140-tisíc eur. Úver je zaručený nehnuteľnosťou, ktorá sa v dražbe predá povedzme za 120-tisíc eur, a dlžník musí naďalej splácať zvyšných 20-tisíc eur.

Problémom so zvyšovaním úrokov sa dá vyhnúť dlhodobou fixáciou úrokovej sadzby. Pod týmto pojmom sa rozumie obdobie, počas ktorého nie je možné meniť v zmluve dohodnutý úrok. V slovenských podmienkach banky najčastejšie ponúkajú možnosti fixovať úroky na jeden, tri, päť a desať rokov.

Ceny bytov klesnú