Banky hľadajú nový zdroj príjmov, úvery vynášajú čoraz menej

Poistenie cez internetbanking, investovanie v mobile či kúpa auta. Banky klientom pridávajú nové služby. Chcú im pripraviť bohatšiu ponuku, zároveň im to otvára nové možnosti zárobku. Ich tradičný zdroj príjmov totiž vysychá.

Finančné domy roky žili najmä z úrokov, ktoré im klienti platili z úverov. Lenže v posledných rokoch úrokové sadzby vytrvalo klesali. Koncom roka 2015 banky poskytovali hypotéky s priemerným úrokom 2,86 percenta, vlani v decembri to bolo už len 1,02 percenta.

Marže klesajú

Zo zlacňovania úverov profitovali nielen noví žiadatelia o úver, ale aj tí, ktorí ho už nejaký čas splácajú. V roku 2016 sa výrazne znížil poplatok za predčasné splatenie hypotéky, čo vyvolalo vlnu refinancovania. Navyše viaceré banky dlžníkom núkajú preplatenie tohto poplatku v prípade, že si k nim prenesú hypotéku. A tak klesal aj priemerný úrok zo všetkých splácaných úverov. Kým v decembri 2015 priemerný úrok zo stavu hypotekárnych úverov predstavoval 3,25 percenta, na konci minulého roka to bolo len 1,34 percenta.

Pri hypotéke vo výške stotisíc eur na 30 rokov sa to prejaví znížením mesačnej splátky o 83 eur. Dlžník usporí, ale banka zarobí menej.

V skutočnosti však banky neprišli o celú túto sumu, pretože im klesli aj náklady na peniaze – aj bankári si v súčasnosti dokážu požičať lacnejšie než v minulosti. Háčik je v tom, že úroky, ktoré bankári klientom dávajú, klesli výraznejšie než tie, za ktoré si dokážu požičať oni.

Banky tak museli znížiť svoju maržu. Pokles bol taký silný, že podľa Národnej banky Slovenska (NBS) patria marže slovenských finančných domov k najnižším pri úveroch na bývanie v eurozóne. Kým po vstupe do eurozóny bola marža slovenských bánk výrazne vyššia než v ostatných krajinách platiacich eurom, neskôr postupne klesala a v roku 2015 sa dostala pod európsky medián. V auguste 2019 predstavovala mediánová marža v eurozóne 1,79 percenta, na Slovensku to bolo 1,02 percenta.

Obmedzenia pri úveroch

Ešte nedávno si banky mohli dovoliť pracovať s nízkou maržou. Ich úrokové príjmy vďaka mohutnému rastu úverového trhu rástli tiež. Banky profitovali z toho, že dávali veľké množstvo úverov, hoci na každom zarobili málo.