Výška odvodov do druhého piliera sa opäť mení. Znamená to, že budúcich dôchodcov pravdepodobne čakajú nižšie penzie. Navyše, nikto nevie, ako bude vyzerať druhý pilier o päť, desať či dvadsať rokov. Čo s tým? „Jediným riešením, na ktoré sa môže spoľahnúť každý z nás, je vlastný dôchodkový pilier. Na ten mu nesiahne žiadna vláda. Inými slovami, ak chceme slušný dôchodok, musíme si naň začať šetriť,“ hovorí investičný analytik spoločnosti FinGO.sk František Burda.
Viac než 1,8 milióna sporiteľov si v druhom pilieri našetrilo už takmer 15 miliárd eur. Táto suma však bude rásť v budúcnosti pomalšie, pretože po zmene zákona má odchádzať do druhého piliera nie 5,5 percenta, ale len 4 percentá z vymeriavacieho základu. „Pre bežného človeka to znamená, že z druhého piliera bude dostávať nižší dôchodok. Štát ľudí upokojuje, že ešte je tu aj prvý pilier, ktorý im to vynahradí. Problémom však je, že z dôvodu nepriaznivého demografického vývoja je práve prvý pilier v jeho súčasnej podobe z dlhodobého hľadiska neudržateľný,“ hovorí Burda.
O koľko prídu sporitelia
Výška dôchodku závisí od rôznych faktorov, preto aj zmenu v druhom pilieri ľudia pocítia v rozličnom rozsahu. Najmenej zasiahne súčasných starších sporiteľov tesne pred dôchodkom, najviac mladých, ktorí ešte len začínajú pracovať. Ak napríklad sporiteľovi z jeho odvodov do druhého piliera odchádzalo 100 eur mesačne, tak po novom to bude už len 73 eur. To je o 27 eur mesačne menej.
„Ak by ste tieto peniaze investovali po dobu 30 rokov, tak by ste na dôchodku mali na svojom účte zhruba o 20 – 30-tisíc eur viac. Takto ich však pošlete do Sociálnej poisťovne, ktorá ich obratom použije na rôzne sociálne dávky pre ľudí či na penzie pre súčasných dôchodcov,“ vysvetľuje Burda.
Aký dôchodok teda môžu Slováci v budúcnosti očakávať? To, samozrejme, závisí od množstva faktorov a presne sa to v tejto chvíli odhadnúť nedá. „Mali by sme sa pripraviť na to, že výška dôchodku z prvého a druhého piliera bude približne vo výške 50 percent z nášho hrubého príjmu,“ upozorňuje analytik.
Vlastný dôchodkový pilier
Čo s tým môžu urobiť sporitelia? „Mali by si uvedomiť, že ich dôchodok od štátu nebude veľmi vysoký. Ak si chcú aj vo vyššom veku zachovať svoj životný štandard, musia si šetriť sami,“ upozorňuje Burda.
Jednou z možností je tretí dôchodkový pilier. Jeho nastavenie však nie je veľmi výhodné, hlavne pre vysoké poplatky, nedostatočné zhodnotenie a skutočnosť, že výnosy podliehajú zdaneniu. „Tretí pilier sa oplatí hlavne vtedy, ak do neho zamestnancom prispieva aj ich zamestnávateľ, ideálne aspoň takou sumou, ako sporiteľ. Vzhľadom na výšku daňovej úľavy, ktorá sa počíta len zo sumy 180 eur, odporúčam do neho posielať maximálne 180 eur ročne, čiže 15 eur mesačne,“ radí Burda.
To však na dobrý dôchodok stačiť nebude. „Najvhodnejším spôsobom ako sa pripraviť na dôchodok, je pravidelné a dlhodobé investovanie do akciových fondov. Veľmi populárne sú v súčasnosti ETF fondy, ktoré sú výkonné a navyše po roku držania nepodliehajú zdaneniu,“ hovorí Burda.
Akcie by mali tvoriť najväčšiu časť portfólia dlhodobého investora. Doplniť ich môže napríklad zlato, ktoré má síce nižšiu výkonnosť, ale je dlhodobo osvedčeným uchovávateľom hodnoty majetku investora.
Takýmto spôsobom si každý môže založiť svoj vlastný dôchodkový pilier, do ktorého môže prispievať kedy chce, koľko chce a nikto mu ho nevezme.
Burda: Ako začať s investovaním na dôchodok?
1. Najdôležitejšie je vôbec začať. Ak máte obavy, či na to máte, začnite hoci aj s menšou sumou, je to vždy lepšie ako neinvestovať vôbec. Nepotrebujete na to veľký kapitál, dnes už nie je problém investovať aj pár eur mesačne. Časom môžete túto sumu navyšovať.
2. Nastavte si pravidelnú mesačnú platbu, ideálne pár dní po výplate. Ak budete každý mesiac čakať, či vám ostanú peniaze na investovanie, tak si toho veľa nenasporíte. Keď budú peniaze odchádzať automaticky, nebudete premýšľať nad tým, či ich minúť alebo ušetriť.
3. Grafy si nevšímajte. Nenechajte sa vyrušiť krízami a prudkými poklesmi trhov. Ak si v panike vyberiete svoje investované peniaze, prídete o budúce výnosy. Po každej kríze trhy začnú skôr či neskôr opäť rásť.
4. Na pravidelné investovanie si vyberte spoločnosť, ktorá garantuje bezpečnosť vašej investície. To znamená, že má licenciu od NBS a je súčasťou systému na ochranu vkladov prostredníctvom Garančného fondu investícií.
5. Pozor na poplatky. Môže sa vám zdať, že medzi poplatkom 1 percento a 2 percentá nie je veľký rozdiel. Opak je pravdou. Pri dlhodobých investíciách môžete na konci pre poplatky prísť o tisíce až desaťtisíce eur.
Prečo investovať aj do zlata?
Radí Diana Janošťáková, odborníčka na zlato, investovanie a finančné trhy zo spoločnosti Golden Oak Trust.
1. Zlato je ideálny doplnok k akciám. Pridajte ho do svojho portfólia nie z dôvodu výšky jeho priemerného výnosu, ale z dôvodu jeho poistnej funkcie. Jeho prvoradou úlohou je ochrana majetku. Keď akciové a realitné trhy padajú, tak sa zlatu darí a jeho cena rastie. Je výborným nástrojom na znižovanie rizikovosti portfólia. Medzi investormi je označované ako „safe heaven“, teda bezpečný prístav.
2. Zlato je dlhodobý uchovávateľ hodnoty. Ak chce niekto rýchlo zbohatnúť, tak zlato na to nie je vhodným nástrojom. Je však ideálne pre investora, ale aj bežného človeka, ktorý chce ochrániť svoj majetok pred znehodnotením infláciou, ekonomickým alebo politickým rizikom. Peniaze strácajú svoju hodnotu, zlato si ju dlhodobo uchováva.
3. Existujú rôzne typy investícií do zlata. Môžete investovať do fyzického zlata (investičné zlato, investičné mince, šperky) alebo papierového zlata (ETF, ETC, futurity, certifikáty, akcie ťažiarov zlata atď.) Každá forma má svoje výhody a nevýhody. Zlato môžete nakupovať jednorazovo alebo dlhodobo. Na jeho kúpu nepotrebujete veľký kapitál, môžete si do neho sporiť napríklad 25 eur mesačne.
4. Zlato má vysokú likviditu. Či už ho nakupujete nepriamo alebo máte fyzické zlato doma, ide o veľmi likvidnú investíciu, to znamená, že ju môžete predať prakticky kedykoľvek a kdekoľvek vo svete. Ak nakupujete fyzické zlato, je ideálne, ak spoločnosť, ktorá ho predáva, garantuje aj jeho spätný výkup a ak je jeho cena transparentná.
Ďalšie dôležité správy
