Rok 2022 bude zapísaný ako rok ukončenia éry superlacných hypoték, ktoré boli z dlhodobého hľadiska veľkým neštandardom. Prudký rast sadzieb spôsobil šok, z ktorého sa však ľudia postupne spamätávajú.
Historicky najnižšie úroky sa niekoľkonásobne zvýšili
Rok 2022 bol prelomovým rokom, v ktorom sme zažili rekordné mesiace z hľadiska poskytnutých objemov hypoték a zároveň postupné výrazné ochladenie trhu. Na začiatku roka sa úvery na bývanie poskytovali za historicky najnižšie úrokové sadzby, ktoré sa v priebehu pár mesiacov niekoľkonásobne zvýšili.
Nepriaznivý vývoj inflácie a eskalácia konfliktu vo východnej Európe mali za následok zdražovanie zdrojov na medzibankovom trhu, ktorý sa preniesol do zvyšovania úrokov v komerčných bankách. Sprísnenie menovej politiky a rast základnej sadzby Európskej centrálnej banky (ECB) boli len otázkou času.
Klienti sa zmobilizovali, v kurze bolo refinancovanie či reštart úveru
Obyvateľstvo tieto signály zachytilo. Tí, ktorí mali v pláne riešiť bývanie alebo si chceli zabezpečiť výhodné podmienky na existujúcej hypotéke, sa v prvom kvartáli zmobilizovali. V kurze bolo najmä refinancovanie hypoték alebo tzv. reštart hypotéky s lepším úrokom, ale hlavne s novou, dlhšou viazanosťou úroku. Ľudia si tak chceli zaistiť v tom čase stále veľmi atraktívne úroky na čo najdlhšie obdobie.
Veľký záujem bol aj o nové hypotéky na kúpu či výstavbu nehnuteľnosti, ktoré si ľudia dávali schváliť ešte skôr ako našli vhodnú nehnuteľnosť. Snažili sa tak zachytiť čo najlepšie úroky, ktoré sa z mesiaca na mesiac postupne zvyšovali a napriek prudkému rastu cien nehnuteľností boli ochotní kupovať byty či domy na úver.
Ľudia sa musia pripraviť na „uťahovanie opaskov”
Zlom prišiel v lete, kedy sa vzhľadom na nepriaznivé ekonomické vyhliadky a čoraz drahšie úvery naplno prejavil útlm a záujemcov o úver začalo ubúdať. Drahšie hypotéky mnohým sťažili cestu k úveru. Kým v januári 2022 pri úrokoch pod 1 percento ich príjem mohol postačovať na hypotéku, ktorú potrebovali, na konci roka im už požadovaný úver s úrokom okolo 4 percent vzhľadom na výrazne vyššiu splátku nemusí vyjsť.
Rok 2022 bude zapísaný ako rok, kedy definitívne skončila éra superlacných hypoték, ktoré však z dlhodobého hľadiska boli veľkým neštandardom. Prudký rast sadzieb spôsobil šok, z ktorého sa však ľudia postupne spamätávajú. Musia si, tak ako aj v iných oblastiach, „utiahnuť opasky” a pripraviť sa na výrazne vyššie splátky.
V roku 2023 sa zadlžovanie pravdepodobne spomalí
V roku 2023 sa zadlžovanie obyvateľstva veľmi pravdepodobne bude spomaľovať, pretože na drahšiu hypotéku sa kvalifikuje menej ľudí. Očakávame totiž ďalšie zvyšovanie úrokových sadzieb, nemalo by však byť už také dramatické.
Navyše sa od januára sprísňujú podmienky pre ľudí starších ako 40 rokov, ktorých splatnosť hypotéky presiahne dôchodkový vek. Táto kategória ľudí po novom musí počítať s nižším úverovým stropom.
Ďalší vývoj ovplyvní inflácia, ECB aj kúpyschopnosť ľudí
Ako bude vyzerať vývoj úrokov a dopyt po úveroch v roku 2023, však pri súčasnej veľmi nejasnej situácii nie je možné predikovať. Nevieme, ako sa bude vyvíjať inflácia, akú korekciu ešte pripraví ECB a ako hlboko recesia zasiahne naše peňaženky. Takisto sa nedá predvídať, čo táto kríza spôsobí na pracovnom trhu, ako ovplyvní reálne mzdy a kúpyschopnosť obyvateľstva.
Očakávame, že v období rastu úrokových sadzieb sa zníži záujem aj o refinancovanie úverov, pretože väčšina ľudí má teraz na svojej existujúcej hypotéke nižší úrok v porovnaní s aktuálnou ponukou bánk. Tí, ktorým práve v roku 2023 končí výročie viazanosti ich úroku, zrejme dosť intenzívne pocítia navýšenie splátky.
Ľudia by si mali vopred preveriť svoje úverové limity
Ľudia, ktorí potrebujú bývať, sa vo väčšine prípadov hypotéke nevyhnú. Vyššie úroky však netreba vnímať len negatívne. Z dlhodobého hľadiska ide o normálny jav, keďže v určitých časových intervaloch úroky rastú a po čase opäť dôjde k zmene trendu. Hypotéky budú stále pre mnohých ľudí jedinou možnosťou, ako financovať svoje bývanie.
Odporúčam však vopred si preveriť úverové limity vzhľadom na konkrétnu finančnú situáciu každého záujemcu o hypotéku. Práve v časoch zhoršenej dostupnosti úverov sa ešte viac oplatí požiadať o pomoc skúseného finančného sprostredkovateľa, s ktorým sa ľudia vo svojich úverových možnostiach zorientujú oveľa rýchlejšie.
- Eva Šablová
Financiám sa venuje viac ako 17 rokov. Začínala v bankovom sektore, následne prešla do oblasti finančného sprostredkovania. Od roku 2017 pôsobí ako riaditeľka pre úvery v broker poolovej spoločnosti FinGO.sk, kde je odborným garantom pre oblasť úverov a zastrešuje vzdelávanie celej maklérskej siete.
- Upozornenie
Upozornenie: Redakcia sa nemusí stotožňovať s názorom autora
