Zásahom do hypoték vláda nechtiac pomôže bankám. Klienti už tak ľahko neprejdú ku konkurencii

Domáce finančné domy stále predávajú relatívne lacné úvery na bývanie. Slovenská priemerná sadzba bola v septembri 2023 na úrovni 3,92 percenta. Oproti priemeru za celú eurozónu ide o jednu stotinu percentuálneho bodu nižšiu hodnotu. Stále dobré postavenie je lepšie vidieť pri porovnaní s inými krajinami. Len v šiestich štátoch platiacich eurom si ľudia požičajú na vlastnú strechu nad hlavou lacnejšie ako na Slovensku. Naopak, drahšie hypotéky sú až v trinástich. Za sadzby tesne pod šiestimi percentami sa predávajú úvery na bývanie v Litve, Lotyšsku a Estónsku.

Na európske pomery stále dobré slovenské postavenie nie je dielom náhody ani filantropického prístupu domácich bánk. Za ich správaním stoja obavy, že príliš razantné zvýšenie úrokových sadzieb prinúti klientov odísť k lacnejšej konkurencii. Zo zákona môžu ľudia bez problémov vymeniť banku v deň ukončenia fixácie úrokovej sadzby. Pôvodná banka im v tom nemôže brániť sankčnými úrokmi alebo poplatkami.

Riziko štátnej regulácie

Klient napríklad spláca tridsaťročnú hypotéku vo výške 150-tisíc eur. Prvých päť rokov bola pôžička úročená jednopercentnou sadzbou. Zaokrúhlene predstavuje mesačná splátka sumu 483 eur. Po piatich rokoch splácania klesne výška istiny zo 150-tisíc eur na 128-tisíc eur. Zároveň sa banka rozhodne zvýšiť úrok z jedného na päť percent. Mesačná splátka preto stúpne o 265 eur na 748 eur.

Klientovi sa takýto rast bude zdať príliš prudký. Rozhodne sa preto využiť akciovú ponuku konkurencie a svoju hypotéku prenesie do banky so štvorpercentným úrokom. Pri takto vysokej sadzbe mesačná splátka stúpne o 193 eur na 676 eur. Samotné prenesenie prebehne tak, že v drahšej banke sa ukončí úverová zmluva vyplatením dlžnej sumy za peniaze získané uzatvorením novej hypotéky. Tento technický detail bude mať od nového roku zásadný význam.