Šéf kancelárie poisťovateľov: Čelné sklo z povinnej poistky? Zahraničný sudca by sa vám vysmial

V rozhovore sa dočítate:

• Prečo máme najlacnejšie povinné poistenie v EÚ
• Čo si myslí o tom, že súdy priznávajú odškodnenie za psychickú ujmu z PZP
• Prečo nemôžeme nosiť zelenú kartu len v mobile ako PDF súbor
• Čo hrozí vodičovi, ktorý spôsobí škodu a nemá povinnú poistku
• Kto prepláca škody, ktoré spôsobí zahraničný vodič

Máme jedno z najlacnejších povinných poistení v Európskej únii (EÚ). Národná banka Slovenska (NBS) na to už niekoľko rokov upozorňuje aj poisťovne, ktoré na tomto produkte prerábajú. Poisťovniam sa náklady zvyšujú aj o preplácanie nemajetkovej ujmy, o ktorú sa súdia pozostalí obetí dopravných nehôd. Bohužiaľ, časť našich sudcov netrpí len morálnym, ale aj intelektuálnym deficitom, hovorí šéf Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) Imrich Fekete.

Ako je možné, že máme jedno z najlacnejších povinných poistení v EÚ?

To má niekoľko príčin. Hneď na začiatku sa spravila chyba. Keď prešiel zákon o PZP, bola dohoda, že prvé tri roky sa bude radikálne zvyšovať poistné, aby to pokrylo všetky náklady s tým spojené. V prvom roku sa zvýšilo o 80 percent, v ďalšom roku o 50 percent a potom vláda tretí rok plánované zvyšovanie cien zrušila. Na trh v tom istom roku vstúpila poisťovňa, ktorá o 50 percent znížila ceny PZP oproti ostatným poisťovniam. 

Ktorá poisťovňa?

To bola poisťovňa Ergo. Ostatné poisťovne sa vtedy neúspešne usilovali o to, aby do tohto cenového chaosu vstúpil regulátor. Ak chceli prežiť na trhu, museli tiež znížiť ceny. Dá sa povedať, že od roku 2004 až do roku 2015 sa z tohto cenového šoku poistný trh veľmi dlho spamätával. Navyše každý druhý rok vstupovala na trh nová poisťovňa s ponukou výhodných cien PZP. To bol ďalší jojo efekt. Len v posledných piatich rokoch sa cena medziročne zvyšovala o 4 až 6 percent. K tomu treba dodať, že na Slovensku bol od zavedenia PZP citeľný a veľmi silný konkurenčný boj o klientov, čo bolo dané aj tým, že v roku 2002 dve poisťovne ovládali viac ako 70 percent trhu.

Ďalším problémom bolo podľa mojej mienky aj to, že pri demonopolizácii sa zabudlo na zavedenie systému bonus a malus. Ten sa síce pred niekoľkými rokmi dal do zákona, ale bez akýchkoľvek funkčných pravidiel. O týchto skutočnostiach sa vie už dlhodobo a je na škodu veci, že regulátor si nízku cenu PZP všimol iba pred niekoľkými rokmi. Tento problém sa evidentne ťahá od roku 2004. Veľký vplyv na ceny mala aj častá a nepredvídateľná zmena zákonov, ktoré ovplyvňujú výšku odškodnenia z PZP.

Ako funguje systém bonusov a malusov v zahraničí?

Sú tam pevne stanovené percentá zvyšovania a znižovania poistného. Bezškodovým vodičom sa poistné medziročne znižuje. Škodovým vodičom sa na druhej strane radikálne zvyšuje. Namiesto toho u nás dlhú dobu fungovala takzvaná bonusová turistika. Čiže, keď prejde klient ku konkurencii, dostane nižšiu cenu. Poisťovňa, ktorá chcela prebrať klienta od konkurencie, ponúkla nižšiu cenu bez ohľadu na to, či bol škodový alebo nie.

Pokuty a upozornenia od NBS

NBS upozorňuje poisťovne, že ceny povinného poistenia sa musia zvyšovať. Hrozia poisťovniam aj nejaké sankcie, ak bude tento produkt stále stratový?

Každý poistný produkt sa musí vedieť uživiť a poisťovne si na to musia dávať pozor. Keď regulátor zistí, že poisťovňa na nejakom produkte prerába, môže voči nej vyvodiť opatrenia uvedené v zákone o poisťovníctve. Najprv dá takej poisťovni odporúčania, ale potom sú aj iné možnosti, ako je nútená správa a dokonca odňatie licencie, ako to bolo v prípade poisťovne Astra, ktorá bola dlhodobo v problémoch.

Zdroj: Maňo Štrauch

Neškodia si poisťovne tým, že na povinnom poistení prerábajú a potom nechcú preplácať škody?

Môže to byť jeden z faktorov, na ktorý upozornila aj NBS. Problémy to môže robiť najmä menším poisťovniam. PZP môže vybalancovane fungovať, ak má poisťovňa dostatočne veľký kmeň. V prípade PZP je to zhruba 50-tisíc klientov a dobré zaistenie. Veľká poisťovňa riziko škodovosti dokáže rovnomernejšie rozložiť. Ak je problém s preplácaním škôd, sťažovatelia by to mali riešiť s dotknutou poisťovňou a až následne s poisťovacím ombudsmanom a NBS. Súdne riešenie je krajné riešenie.

V minulom roku dostali dve poisťovne aj pokutu za to, že nechceli preplatiť z PZP čelné sklo, ktoré bolo rozbité od kameňa aj napriek tomu, že bol spísaný záznam o nehode a vinník uznal chybu. Prečo prichádza k takýmto problémom?