Ponuky úverov od bánk príliš nezodpovedajú realite. Namiesto šiestich zaplatíte desať percent

Na slovenskom finančnom trhu sa spotrebné úvery od začiatku roka predávajú za dvojciferné sadzby. Podľa posledných dostupných údajov bol priemerný ročný úrok v júli 2023 na úrovni 10,32 percenta. Ešte v decembri minulého roka mal hodnotu 9,33 percenta. Spomínané údaje sú za úvery s fixáciou úrokovej sadzby od jedného do piatich rokov. Údaje sú od Národnej banky Slovenska.

Na opísanom zdražovaní nie je nič prekvapivé. Európska centrálna banka v snahe zastaviť vysokú infláciu zvyšuje sadzby a banky ju nasledujú. Zarážajúca je iná skutočnosť. Priemerná úroková sadzba je výrazne vyššia ako marketingové ponuky bánk. V rámci prebiehajúcich reklamných kampaní až šesť finančných domov ponúka pôžičky za sadzby pohybujúce sa okolo úrovne šiestich percent. Prečo má potom priemerný Slovák pri podpise zmluvy sadzbu nad desiatimi percentami? Môže za to viacero dôvodov.

Nízke úroky nie sú pre každého

V niektorých bankách sa na najlepšie sadzby treba kvalifikovať. Slabšie zarábajúci ľudia preto dostanú požadovanú sumu len pri akceptácií vyššieho úroku. V realite namiesto očakávaných šiestich percent zaplatia až desať. Rozdiel štyroch percentuálnych bodov neznamená drakonické zvýšenie splátky. Spotrebné úvery sa splácajú výrazne kratšie ako hypotéky. Preto aj o dosť vyšší úrok zdvihne mesačnú splátku len o pár eur. Klient si od banky požičia napríklad 7-tisíc eur na päť rokov. Pri šesťpercentnom ročnom úroku je mesačná splátka 135 eur a pri desaťpercentnom 149 eur. Rozdiel štrnásť eur pre mnohých záujemcov nie je dosť veľký dôvod na odmietnutie pôžičky.

Spotrebné úvery majú dlhodobo aj ďalší problém. Banky pri nich na rozdiel od hypoték neponúkajú za získanie nových klientov zaujímavé provízie. Finanční sprostredkovatelia preto nie sú veľmi motivovaní hľadať ľuďom najlepšie ponuky. Samotní klienti bánk zas často zoberú prvú možnosť a nehľadajú najvýhodnejšiu pôžičku. Výsledkom je zbytočne drahé požičanie peňazí. Finančné domy totiž v rámci prebiehajúcich jesenných akcií majú dosť zaujímavé ponuky. Raiffeisen bank aktuálne predáva bezúročnú pôžičku v maximálnej výške tisíc eur. Týmto spôsobom sa snaží prilákať nových klientov.

Tatra banka zasa dokáže znížiť ponúknutú ročnú sadzbu bezúčelového úveru na 5,99 percenta. Na získanie tejto výhody však je potrebné minúť požičané peniaze na kúpu udržateľných produktov. „Napríklad elektromobilu, e-motocykla, bicykla, energeticky úsporných okien či zariadení vyrábajúcich teplo a elektrinu z obnoviteľných zdrojov – fotovoltaických zariadení, solárnych panelov a podobne,“ priblížila Simona Miklošovičová, hovorkyňa Tatra banky. Klient musí banke dokladovať spôsob použitia peňazí najneskôr do šiestich mesiacov od podpisu zmluvy. Tá potom okrem spomínaného zníženia úrokovej sadzby vráti aj peniaze za poskytnutie úveru. Zníženie sadzby vie priniesť aj obnova domu. No v tomto prípade je na poskytnutie lacného úveru podmienkou mať schválenú dotáciu v rámci Plánu obnovy. Potom príde opäť k odpusteniu poplatku za schválenie úveru a samotné splácanie môže trvať až desať rokov.

Kedy zlacnejú pôžičky

Napriek prebiehajúcim jesenným akciám sa väčšina ľudí dostane k spotrebným úverom so sadzbami nad desiatimi percentami. Na tom sa v najbližších mesiacoch s veľkou pravdepodobnosťou nič nezmení. Analytici finančných domov očakávajú pokles úrokových sadzieb najskôr v druhej polovici budúceho roka. Aj to len v prípade, že Európska centrálna banka pristúpi v prvej polovici roka 2024 k znižovaniu základnej úrokovej sadzby a nenechá ju dlhšie na súčasnej vysokej úrovni.

Pri pohľade na iné štáty eurozóny patria slovenské spotrebné úvery k tým drahším. V metodike Európskej centrálnej banky sa pôžičky predávajú s priemernou sadzbou 10,32 percenta. Ide o piate najvyššie číslo v rámci eurozóny. Najdrahšie spotrebné úvery sú v Lotyšsku, kde ich priemernú úroková sadzba dosahuje až 13,89 percenta. Naopak, s ročným úrokom vo výške 3,68 percenta majú najlacnejšie spotrebné pôžičky na Malte. Spomínané údaje sú za júl 2023.

Peniaze nie sú zadarmo