Investovanie do kryptomien by mohlo byť spúšťačom reálneho biznisu fintechov

V rozhovore sa dozviete:

• Či prechod ku bezkontaktným platbám počas pandémie bude nezvratný

• Aké zmeny mi mali nastať pri overovaní bezkontaktných platieb

• Prečo majú platby cez IoT pri reklamácii riziká

• Prečo sa na Slovensku nekoná boom fintechov v platobnom biznise

• Ako môžu okamžité platby odradiť fintechy od iných platobných služieb cez PSD2

• Ako kryptomeny môžu pomôcť v biznise fintechom

Koronakríza urýchlila prechod k bezkontaktným digitálnym platbám. Bude tento trend pokračovať aj po epidémii alebo sa zvyky ľudí vrátia do starých koľají?

Obrovský nárast online platieb čiastočne ustane. Ale platby za poštové služby či za občerstvenie prešli na karty a je veľmi nepravdepodobné, že tu sa vrátia ľudia späť k plateniu v hotovosti a k nemožnosti platiť kartou. Minimálne možnosť platby kartou v týchto oblastiach ostane, i keď nie všetci ju budú využívať. Platobné terminály už na trhu ostanú, ale môžeme polemizovať, či si ľudia ten návyk platiť kartou, uchovajú.

Od začiatku roka začala naplno fungovať smernica o platobných službách (PSD2). Tá by mala priniesť na trh nové platobné riešenia. Budú to robiť fintechy či banky?

Prvé riešenia v rámci PSD2 na trh priniesli, paradoxne, banky. Napríklad ČSOB a Tatra banka ponúkli ako prvé prepojenie svojich internetbankingov. Čo príde v budúcnosti prinesú zrejme fintechy. Vidím dva prúdy, ktoré budú na trhu viditeľné. Prvá skupina bude ponúkať aplikácie multibankingu, teda prepojenia účtov z viacerých bánk. K tomu pridajú rôzne nadstavbové riešenia, ktoré v súčasnosti banky nepoužívajú. Aplikácie budú zamerané na to, aby človek vedel rýchlejšie robiť prevody, aby mal lepší prehľad o svojich účtoch a dostal analytický prehľad o svojich aktívach, finančných aj investičných.

Tu ide o službu správy agregovaných účtov?

Áno, hoci pojem multibanking je korektnejší, lebo tu nejde o to, že si cez jednu aplikáciu môžete otvoriť účet v rôznych bankách. To zatiaľ nie je možné. Pri multibankingu ide v podstate o integrovaný prístup k viacerým účtom v rôznych bankách v kombinácii s rôznymi obslužnými nástrojmi. Takže čo by mala robiť banka, zbierať peniaze a potom ich investovať a zarábať na nich, budú mať teraz ambíciu robiť aj tretie strany, teda fintechy.

Sú už na trhu nejaké príklady?

Už existujú na trhu, ale zatiaľ neboli masívne prezentované. Tatra banka prvá uchopila tento prístup v službe One banking, kde ponúka možnosť obsluhy účtov zo sesterskej Reiffeisen bank, Slovenskej sporiteľne, ČSOB a VÚB. Z  pohľadu dlhšieho časového obdobia je zaujímavý produkt belgického fintechu Isabel. Už pred zavedením PSD2 mali niekoľko unikátnych riešení na správu bankových účtov. Neskôr sa pridalo investovanie. V minulosti išlo o nástroj primárne určený pre podnikateľov, dnes je to voľne dostupná aplikácia do mobilného telefónu, ktorá poskytuje všetky bežné funkcionality známe z internetbankingov, rozšírené o možnosti online investovania a spravovania aktív.

A ten druhý prúd?

Ten bude obslužný a fintechy sa budú zameriavať napríklad na rýchle pôžičky. Jedna z funkcií PSD2 je aj možnosť overovať, či máte zriadený účet, prípadne aký máte na ňom zostatok. Keď robíte nákup a chcete ho na splátky, bude možné v reálnom čase overiť vašu kredibilitu a získať úver. Ide samozrejme o rýchle pôžičky s menšou hodnotou, nie o klasické spotrebné úvery. Tento priestor je ideálny pre fintechy a začínajúce spoločnosti.

Bude to systém pôžičiek, ktorý už funguje na Západe pod pojmom buy now pay later?

Nie úplne. Pri buy now pay later sa len odloží celá platba na neskôr. Ale toto budú splátkové pôžičky, ktoré budú rýchle vďaka rýchlemu overeniu stavu účtu.

Aké zmeny by mali nastať v štandarde 3D secure pri platbách kartami na internete?

Overovanie SMSkou je zdĺhavé a pri prepise kódu generuje chyby. Preto sa teraz už robí dodatočná autorizácia platby cez aplikáciu v mobile, cez token či cez internetbanking. Overuje sa už aj biometriou, či už odtlačkom prsta alebo aj iným biometrickým znakom, ktorý podporuje mobilný telefón. Do budúcnosti by mala prísť behaviorálna autentifikácia platby.

Silnejšou autentifikáciou platieb vykopávame otvorené dvere

Tá bude založená na správaní zákazníka?

Áno, ak si kupujete tovar pravidelne a máte nejakého obchodníka evidovaného v rámci svojho nákupného portfólia, tak platba prejde bez autorizácie. Je tam veľký predpoklad, že ste tu platby robili vy. Toto sa už deje v dopravných systémoch, ale je to otázka blízkej budúcnosti. Výsledkom bude, že pri porovnateľnej bezpečnosti bude platba lacnejšia a rýchlejšia.

Budú sa banky pri tomto trende musieť pasovať s novými prísnejšími pravidlami silnejšej autentifikácie (strong customer authentification – SCA) platieb, ktorá platí od nového roka?

Problém je, že táto regulácia prišla z iného sveta. Regulátor chce ďalšiu úroveň bezpečnosti. Lenže už dnes je na 3D secure transakciách miera zneužitia extrémne nízka. Na to, aby ste prelomili tento systém, by ste museli mať sofistikované a teda aj nákladné zariadenie. Sú pokusy pri Apple Pay či Google Pay o prielom, ale v porovnaní s klasickým svetom kariet je miera úspešnosti týchto podvodov neporovnateľná.

Takže tá silnejšia autentifikácia je navyše?

Nemôžem povedať, že je navyše, ale vykopávame ňou otvorené dvere.