Hypotekárna matematika. Ktoré čísla sú pre žiadateľov o úver najdôležitejšie

Dôvodom, prečo Slováci čakajú na nižšie hypotekárne sadzby, nie je iba snaha ušetriť. Obmedzenia proti nadmernému zadlžovaniu spôsobujú, že čím je úroková sadzby vyššia, tým menší úver klient môže získať. Rozdiel je pomerne výrazný. Ak má žiadateľ čistý príjem tisíc eur, v prípade sadzby na úrovni jedného percenta by mal nárok na úver 96-tisíc eur, pri trojpercentnej sadzbe by to bolo necelých 82-tisíc a pri piatich percentách už len 73-tisíc eur. Čísel, ktoré sú pre žiadateľa o hypotéku dôležité, je však omnoho viac. Existuje dokonca spôsob, ako jedno z dôležitých pravidiel čiastočne obísť.

(Ne)dosiahnuteľná hypotéka

Pri žiadosti o hypotéku platia tri dôležité obmedzenia: úver môže byť maximálne 80 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti, celkové zadlženie nesmie presiahnuť osemnásobok čistého ročného príjmu a mesačná splátka môže byť po odrátaní životného minima nanajvýš 60 percent čistého príjmu.

Hoci prvé pravidlo vyzerá najkomplikovanejšie, dá sa relatívne jednoducho obísť. Predovšetkým mladí žiadatelia, ktorí nemajú dostatok vlastných úspor, môžu dočasne založiť rodičovskú nehnuteľnosť. Nie je to až také riziko, ako by sa mohlo zdať. Aj v prípade zlyhania pri splácaní je len málo pravdepodobné, že by banka využila nútený predaj oboch založených nehnuteľností. Spravidla sa snaží nájsť oveľa menej bolestivé riešenie.

Ťažšie prelomiteľné sú pravidlá o pomere úveru k čistému príjmu. Dôležitá je najmä povinnosť bánk testovať, či klient zvládne splácanie aj pri navýšení splátok o dva percentuálne body, maximálne však na šesť percent. Odborníci sa zhodujú, že sadzby by sa po zmene monetárnej politiky mohli zastabilizovať na úrovni troch percent. Banky by v takom prípade mali testovať dodržiavanie pravidiel o maximálnej splátke pre sadzbu päť percent. Platia však dve dôležité výnimky.