Opatrenia prichádzajú, aj keď samotná centrálna banka hodnotí domáci sektor ako stabilný a zdravý. No dodáva, že úverovanie nesmie vytvárať riziká do budúcnosti. Samotné pravidlá majú charakter odporúčaní, za ich nedodržiavanie nebude NBS udeľovať sankcie. Ak sa však nimi nebudú banky riadiť, pretavia ich do legislatívneho obmedzenia. S výnimkou obmedzenia poskytovania úverov do výšky 100 percent založenej nehnuteľnosti budú pravidlá platiť až od marca budúceho roka.
Prísnejšie na žiadateľov
Z pohľadu žiadateľov je obrovskou výhodou, ak získajú úver na bývanie aj bez našetrených prostriedkov. Poskytovať úvery až do 100 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti je však pre banky veľké riziko. Ak sa cena nehnuteľnosti zníži a úver zlyhá, banka z predaja založeného bytu neuspokojí celú svoju pohľadávku.
Preto regulátor odporúča znížiť pomer úverov v sume 90 až 100 percent hodnoty založenej nehnuteľnosti do roku 2017 len na desatinu nových obchodov. Reštrikcie sa však budú uplatňovať postupne, do leta budúceho roka môže byť takýchto úverov ešte 25 percent, do marca 2016 už len pätina a do decembra 2016 bude platiť 15-percentný limit.
Schvaľovatelia zároveň budú musieť sledovať, či znalci oceňujú založené nehnuteľnosti správne. To však mnohé banky robia aj dnes a majú čierny zoznam znalcov, ktorých posudky neakceptujú.
Finančné domy budú po novom prísnejšie posudzovať príjem žiadateľov a predpovedať jeho schopnosť splácať, aj keď sa úroková sadzba zvýši o 2 percentuálne body.
V prípade odporúčaných stresových testov na kvalitu celého úverového portfólia budú mať banky povinnosť pracovať so scenárom, že sa úrokové sadzby zvýšia v priebehu piatich rokov minimálne o 3 percentuálne body.
Nie dlhodobým úverom
Stop dostanú aj spotrebné úvery poskytované na príliš dlhé obdobie. Do konca budúceho roka bude maximálna splatnosť takýchto úverov 9 rokov a neskôr už len 8 rokov. V prípade hypoték by banky nemali požičiavať na viac ako 30 rokov, ak to predsa len urobia, tak maximálne pri desatine nových úverov.
Regulátorovi sa tiež nepáči, že banky poskytujú úvery s odložením splácania úroku alebo istiny. Až na niektoré výnimky ich po novom nebudú môcť ponúkať.
Pri refinancovaní nenavyšovať
NBS považuje za problém, ak banky pri refinancovaní navýšia sumu úveru bez preverenia žiadateľa. Nové pravidlá im to neumožnia s výnimkou prípadov, keď sa úver navýši o 2-tisíc eur alebo 5 percent. Banky budú pri refinancovaní hypoték povinné vyžadovať dokladovanie príjmu, nanovo posúdiť bonitu a neprekračovať pomer výšky úveru s hodnotou nehnuteľnosti, ktorý bol dohodnutý pri poskytnutí pôvodného úveru.
Sprostredkovatelia pod lupou
Odporúčania NBS sa týkajú aj spolupráce s externými distribučnými sieťami. Samotný regulátor už dvakrát v správe o finančnej stabilite upozornil na riziká rastúcej závislosti od tohto predajného kanála. Sprostredkovatelia môžu podľa správy tlačiť na zmierňovanie úverových štandardov.
Aktuálne však NBS tvrdí, že sa nižšia kvalita úverov z produkcie externých sietí nepreukázala. Banky napriek tomu budú musieť samostatne posudzovať a riadiť riziko z takýchto hypoték a porovnávať ho s kreditným rizikom ostatných úverov.
Zároveň by podiel úverov od externistov nemal vzrásť na takú úroveň, aby boli banky vystavené tlaku na zmierňovanie podmienok. Po novom platí aj odporúčanie dostatočne diverzifikovať sprostredkovateľov. Konkrétne odporúčania na maximálny objem úverov od distribučných spoločností NBS nevydala.
