Pri putovaní po slovenských cestách a diaľniciach sa nedajú prehliadnuť logistické centrá. Rozľahlé jednoliate budovy, pri ktorých sa neustále striedajú kamióny bez ohľadu na dennú či nočnú dobu.
Sú oporou veľkopredajní i automobiliek. Oporou, ktorá je ako chrbtica: keď sa s ňou niečo vážnejšie stane, ohrozuje to hlavnú prevádzku ako málo iných rizík. Ich správna poistná ochrana je preto jedna z najdôležitejších vecí.
V prípade skladov a logistických centier pritom nie je najpodstatnejšie ohrozenie zásob živlami či inou hrozbou: centrá majú premyslenú protipožiarnu ochranu, rozľahlé ploché strechy sú podporené tak, aby vydržali veľkú ťarchu snehu a víchrice s obrovitánskymi nízkymi stavbami ani nepohnú. Úplne najhoršou možnosťou však je, že sklad pre nejaký dôvod nebude môcť fungovať.
Oheň v sklade
Ako ilustratívny príklad môže poslúžiť požiar skladu žilinských papierní začiatkom tohto roka. Podpálil ho nespokojný bývalý zamestnanec, poisťovňa škodu ešte rieši, ale podľa odhadu presiahne 800 miliónov korún.
Len menšia časť, zhruba šestina, je škoda na zásobách. O niečo viac stojí poškodenie budovy. A najväčšiu zložku cifry tvorí práve poistenie prerušenia prevádzky, takmer polovicu.
Pritom ide o sklad, ktorý sa nevyužíva nepretržite a nie je takým dôležitým ohnivkom ako v prípade automobilového priemyslu. Papiernictvo spolu s drevárstvom sú navyše špecifickým odvetvím, poisťovne k nim pristupujú z hľadiska poistenia s opatrnosťou.
Marián Bátovský z QBE vysvetľuje dôvod: je prakticky nemožné zabezpečiť s istotou ochranu drevárskych a papierenských skladov proti požiarom. Ak zásoby nepodľahnú plameňom, tak ich znehodnotí protipožiarne zariadenie.
Veľké riziká, veľké dohody
Automobilové dielce sú málokedy vysoko horľavé, preto obava z požiaru či nepríjemných následkov jeho hasenia nemusí byť až taká veľká. Proces výroby, ktorý požaduje nepretržité dodávky materiálu a polotovaru od subdodávateľov a zo skladov – just-in-time –, však znamená, že aj pri najmenšom zdržaní škody okamžite strmo porastú.
Veľké závody či veľkoobchodné reťazce riešia väčšinou poistnú ochranu závodov i skladov centrálne. Materská spoločnosť automobilky má zvyčajne plošnú dohodu s matkou veľkej poisťovne o ochrane jednotlivých závodov po celom svete.
Na miestnej úrovni potom poistný servis vykonáva buď dcéra poisťovne, ktorá však málokedy aktívne dohaduje zmluvu, alebo na to majú veľké koncerny dohodu s niektorým z veľkých svetových poistných maklérov. Na Slovensku sú nimi napríklad Aon či Marsh.
Maklérske služby môžu poskladať krytie z viacerých rôznych poisťovní. Častejším dôvodom býva výška poistného krytia. Tá môže dosiahnuť také vysoké sumy, že by v prípade veľkej škody bola jedna poisťovňa vystavená obrovskému finančnému tlaku.
Poisťovne si preto zvyčajne rozkladajú riziko medzi seba, podobne ako napríklad banky pri syndikovaní veľkých úverov. Do spolupoisťovacích dohôd sa prípadne priberajú tie poisťovne, ktoré vedia zabezpečiť výhodné zaistenie od svojich matiek alebo zaistných partnerov.
Zaistenie má dve základné podoby: buď zaisťovňa hradí časť z každej škody, alebo – čo je častejšie a lacnejšie riešenie – nastupuje, až keď výška škody presahuje určitú hranicu.
Pokojné sadzby
Na Slovensku je situácia v poistení a zaistení priemyselných stavieb pomerne pokojná, čiastočne aj preto, že tu dlhodobo nevznikali žiadne rozsiahle škody. Dve najväčšie sa vyskytli v poslednom roku.
Vlani to bol veľký požiar drevárskeho závodu Rettenmeier v Liptove, ktorý tento rok v menšom rozsahu vyhorel opäť. V podobnom čase nastal i požiar v Žiline. Automobilky výraznejšie škody nezažili.
Prerušenie prevádzky tam síce niekoľkokrát nastalo, no rýchlo sa napravilo. Nedostatok škôd znamená, že poistné klesá, pretože poisťovne sa snažia získať klientov znižovaním cien. To sa im môže vypomstiť, keď nastane väčšia škoda.
Čo sa neveľmi mení, sú zaistné sadzby – na Slovensku zatiaľ nepôsobí žiadna z veľkých zaisťovní. Tie vnímajú strednú Európu ako jednotný priestor a nerozoznávajú regionálne špecifiká.
Slovenské sadzby sú teda ovplyvnené napríklad i potopami v Česku či Maďarsku. Situácia sa môže zmeniť po rozbehnutí stredoeurópskej zaisťovne, ktorú v Prahe zakladá rakúska Wiener Städtische.
