NBS zatiaľ opatrenie, ktorým má zaviesť počítanie nového ukazovateľa DTI (debt to income), predstavila a nechala ho pripomienkovať. Banková rada ho ešte neschválila. Bankári sa v pripomienkovaní ohradili, že tento limit je veľmi prísny. Ak takýto ukazovateľ zaviesť, navrhovali ho na úrovni desať. Nad týmto limitom úverovali vlani v druhej polovici roka len osem percent úverov.

Vysoká zadlženosť v pomere k príjmom sa týka hlavne hypotekárnych dlžníkov, v prípade spotrebných úverov len tri percentá poskytnutých úverov išli klientom, pri ktorých DTI presiahol osmičku. Takéto zhodnotenie priniesla NBS v najčerstvejšej Analýze finančného sektora.

Veľa a dlhé

Úverový trh NBS stále neprestal znepokojovať, aj keď sa tempo rastu úverov vlani v marci prestalo zvyšovať. Vtedy však dosahovali prírastky úverov maximum, úverovanie zrýchlilo očakávané zavedenie jedného z obmedzení z dielne NBS – počítanie rezervy z príjmu. Tá musí zostať klientovi z mesačného príjmu, aj keď zaplatí všetky výdavky spolu so splátkami úverov. Avšak rast úverov obyvateľstvu i tak zostal na maximálnych úrovniach.

NBS už predtým informovala, že ľudia sa zadlžujú na čoraz dlhší čas a v čoraz väčších objemoch. Postupne od polovice roku 2016 sa stále predlžuje priemerná splatnosť úverov. Kým koncom roku 2016 bola 25,5 roka, o rok neskôr to bolo už 26,4 roka. Úplne nové úvery na bývanie, ktoré neobsahujú refinančné úvery, si ľudia brali často na maximálnu možnú dobu. Podiel úverov so splatnosťou 30 rokov bol totiž vlani až 63 percent, rok predtým si takú dlhú dobu splatnosti zvolili ľudia len v 54 percentách úverov.

Veľkosť sa obmedzila

Čo sa týka veľkosti úveru, vlani už platili postupne sprísňované obmedzenia pre objem úveru k hodnote založenej nehnuteľnosti, a tak sa im banky museli prispôsobiť. Podľa NBS možné výnimky využívali hlavne pri nových úveroch, refinancovania sa týkali pomenej.

To, samozrejme, nič nehovorí o úveroch, ktoré mohli poskytovať vo forme spotrebných úverov na dofinancovanie alebo úverov od stavebných sporiteľní.

Najmä úverovanie stavebných sporiteľní je zatiaľ mimo niektorých pravidiel, ktorými sa riadia banky. Štandardne sa využívajú na dofinancovanie klientov, ktorí v banke pre obmedzenia NBS nedostali to, po čom túžili. Stavebné sporiteľne poskytujú podľa údajov NBS celé tri štvrtiny svojich produktov ako úvery nezabezpečené. V komerčných bankách by to boli spotrebné úvery.

Stavebných sporiteľní sa však netýka osemročná maximálna lehota spotrebných úverov. Podľa centrálnej banky vlani 28 percent nových úverov tvorili úvery so splatnosťou nad dvadsať rokov.

Vyrieši DTI

Práve ukazovateľ DTI by mohol dofinancovávanie, či už v banke, alebo v stavebnej sporiteľni, obmedziť. Najmä ľuďom, ktorí už sú zadlžení podľa úsudku NBS príliš. Do tohto ukazovateľa totiž pôjdu všetky dlhy vo finančných domoch, počítať s ním budú musieť aj stavebné sporiteľne.

Centrálna banka chce osmičkový strop na dlh zaviesť v záujme obmedziť riziko prílišného zadlženia klientov a ohrozenia bánk z ich strany v prípade horšieho splácania. Ako zvykne hovorievať, riziká budúcich kríz sa zakladajú v dobrých časoch. V tých teraz Slováci žijú, no nebudú trvať večne. Pri zhoršených podmienkach na pracovnom trhu a pri získavaní príjmu môže byť vysoká zadlženosť pre mnohých neunesiteľným bremenom.