Banky budú mať na začiatku možnosť pri pätine nových úverov tento limit prekročiť. To zhruba zodpovedá súčasnej praxi. Postupne sa bude ich priestor na takéto výnimky zmenšovať. Ľudia by mali pocítiť obmedzenia naplno až budúci rok, aj to len tí, ktorí sa zadlžujú neprimerane mohutne.
NBS dostala možnosť zaviesť do legislatívy limit na podiel dlhu k príjmom už vlani. Odvtedy sa jeho zavedenie očakávalo. Ako NBS pripomína, predpokladá ho napríklad aj ratingová agentúra S&P, ktorá vo svojej januárovej správe hodnotiacej krajinu poznamenala, že môže zvážiť zhoršenie ratingu Slovenska, ak bude pokračovať rýchly rast retailových úverov, ktorý vytvára ekonomické nerovnováhy zhoršujúce finančnú stabilitu.
Zadlženosť slovenských domácností bola ešte v roku 2009 najnižšia v strednej a východnej Európe a teraz na úrovni 38 percent HDP je najvyššia. Napriek tomu, že NBS prijala viacero opatrení, stále rýchlo rastie. NBS upozorňuje ľudí, že domácnosti s príliš vysokým dlhom v porovnaní s ich príjmom môžu mať neskôr vážne problémy so splácaním.
Ak takýchto prípadov bude veľa, problémy sa budú týkať celého finančného sektora a domácej ekonomiky. „To, že sa nadmerne zadlžujeme, nie je z dlhodobejšieho pohľadu udržateľné,“ odkazuje opätovne NBS. Pripomína, že ekonomika sa môže zhoršiť a aj úroky môžu rásť.
Pre koho
Nový limit dlhu k príjmom, takzvaný DTI (debt to income), sa podľa NBS nedotkne nízkopríjmových skupín. Ich prístup k úverom už obmedzuje povinné používanie rezervy, ktorá musí zostať klientovi po splácaní všetkých splátok a nevyhnutných nákladov na život.
Nebude sa týkať ani ľudí, ktorí sa len začnú zadlžovať (ak nebudú mať prehnané nároky). Nebude sa vzťahovať na refinančné úvery, pokiaľ nebudú navýšené. V konečnom dôsledku by mal mať vplyv najmä na úvery, ktoré sú neprimerane vysoké k príjmom domácností. Najskôr pôjde o úvery na bývanie, spotrebných úverov sa dotkne skôr v prípadoch, kedy už domácnosť má aj hypotéku.
Do celkového dlhu domácností sa bude počítať to, čo majú uvedené v úverovom registri. Pôjde o všetky spotrebné úvery, hypotéky, vyčerpané rámce na kreditkách či kontokorentoch a pätina ich nevyčerpanej časti.
Podobný limit na zadlženosť v pomere k príjmom, ako ide zaviesť Slovensko, využívajú napríklad v Nórsku, vo Veľkej Británii či v Írsku. Podľa NBS je nastavenie na úrovni osem percent v porovnaní s nimi na Slovensku miernejšie.
Menej veľkých úverov
NBS vo vynovenom opatrení určujúceho pravidlá pre posúdenie klienta splácať úver obmedzí aj tie najväčšie úvery. Kým doteraz banky nemohli poskytovať väčšie hypotéky, ako je hodnota založenej nehnuteľnosti, po novom bude maximom 90 percent tejto hodnoty.
NBS však tvrdí, že takýchto veľkých úverov bolo doteraz len šesť percent, a tak nepôjde o výraznú zmenu. Postupne sa však bude znižovať objem úverov s hodnotou od 80 do 90 percent. Zo súčasných 40 percent novej produkcie klesne výnimka na polovicu. Klesať bude po kvartáloch.
Príklad výpočtu ukazovateľa DTI
Pri stanovení maximálnej výšky úveru vzhľadom k ročnému príjmu sa vychádza zo súčtu príjmov všetkých spoludlžníkov. Ak napríklad o úver na bývanie žiadajú dvaja žiadatelia s priemerným príjmom, ktorý bol na konci roka 2017 na úrovni 1 041 eur, čistý príjem každého z nich je približne 791 eur, a teda spoločný čistý príjem je 1 582 eur. Maximálna výška úveru bude 8-násobok ich spoločného čistého príjmu, teda 8 × 12 × 1 582 = 151 872 eur.
