7 najčastejších chýb Slovákov pri žiadosti o hypotéku

Keďže hypotéka je pomerne zložitý finančný produkt, vyžaduje si individuálny prístup. „Zahŕňa niekoľko atribútov, ktoré musí banka detailne preskúmať, ako napríklad bonitu a úverovú históriu žiadateľa, príjmy a výdavky domácnosti, nastavenie účelu ako je kúpa, rekonštrukcia, výstavba, refinancovanie, konsolidácia či ich kombinácia,“ uvádza riaditeľka pre úvery spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

Nasleduje zhromaždenie dokladov ku konkrétnemu účelu, posudzovanie nehnuteľnosti a jej hodnoty, kvality a právneho stavu. V tomto rozsiahlom súbore informácií sa veľmi často nájde niečo, čo skomplikuje schvaľovanie hypotéky. Preto je lepšie vyhnúť sa chybám a prekážkam, s ktorými sa žiadatelia o hypotéku najčastejšie stretávajú.

Podnikatelia to majú zložitejšie

Podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko ideálny žiadateľ, ktorému banky rady poskytnú najvýhodnejšiu hypotéku, je človek, ktorý má zaujímavý príjem, je dlhodobo zamestnaný, pracuje na dobu neurčitú alebo mu bol pracovný pomer na dobu určitú minimálne raz predĺžený.

Väčšina bánk posudzuje posledných šesť až 12 mesiacov, ktoré zohľadňujú pri stanovení priemerného príjmu zamestnanca. Dôležité je uvedomiť si, že viaceré banky na Slovensku akceptujú ako príjem klienta napríklad aj zdokladovaný príjem z prenájmu nehnuteľnosti.

„Výrazne ťažšie je dostať sa k výhodnému úveru, ak ste podnikateľ. V tom prípade je dôležité preveriť si situáciu vo viacerých bankách, keďže majú rôzne prístupy k bonite podnikateľov. Jedna banka môže uznať napríklad desať percent tržieb ako príjem, zatiaľ čo iná vie akceptovať až 60 percent,“ približuje M. Búlik.

E. Šablová dodáva, že u podnikateľov sa síce vychádza z posledného ukončeného zdaňovacieho obdobia, prechodne do marca aj z výsledkov podnikania z predchádzajúceho uzavretého účtovného roku, avšak klient musí preukázať aj aktuálne výsledky podnikania, ktorými deklaruje dobrú finančnú kondíciu svojho podnikania.

Najčastejšie prekážky Slovákov pri žiadosti o hypotéku podľa hypotekárneho špecialistu Miroslava Tomáša:

•  Nesplácanie malých úverov (za telefón, za spotrebiče do domácnosti) 
• Dlh v starej banke – mnoho klientov má či malo v minulosti viacero účtov, ktoré však časom prestali využívať a jeho nevyužívaním sa účet dostal do nepovoleného prečerpania, čo predstavuje negatívny záznam v úverovom registri 
• Splátky v nebankových finančných inštitúciách, ktoré klienti platia – negujú im ich úverový limit 
• Pandemický odklad splátok
• Exekúcia
• Krátka doba zamestnania – zamestnanie na dobu určitú 
• Nesúlad skutkového a právneho stavu nehnuteľnosti
• Obmedzujúce poznámky na liste vlastníctva

„Podnikatelia si musia dávať pozor aj na aktívne podnikanie. Znamená to, že komerčné banky pri posudzovaní ich príjmu kladú dôraz na kreditné pohyby na ich podnikateľskom účte, ktoré vypovedajú o ich ekonomickej činnosti. Rovnako, ak ich výsledná ekonomická činnosť má v daňovom priznaní záporné hodnoty, respektíve účtovnú stratu na konci roka, či záporné vlastné imanie, financovanie v tomto prípade bude problematické,“ opisuje M. Tomáš.

Zároveň dodáva, že u podnikateľov je dôležité poznamenať fakt, že síce ich mesačný príjem môže byť vo vyšší, z pohľadu bánk ide však o firemné peniaze.