Takmer poldruha roka zodpovedá Národná banka Slovenska nielen za finančné zdravie bánk a poisťovní, ale aj za ochranu spotrebiteľov. Má napríklad právomoc definovať nekalé praktiky. Aby finančné inštitúcie pochopili, ako regulátor rozmýšľa, vydáva pre nich metodické usmernenia.

Jedno z prvých sa týkalo poisťovania. A to celkom pochopiteľne, poistenie patrí k najkomplikovanejším produktom. Navyše, keď si klient až pri poistnej udalosti uvedomí, že urobil zlé rozhodnutie, šanca na nápravu už neexistuje. 

Poistenie nie je sporenie

Z pohľadu klienta je dôležité, aby nekúpil „mačku vo vreci“. Pomôcť tomu má korektná propagácia. Poisťovne by podľa usmernenia nemali uvádzať v názvoch nesprávne, nepravdivé, skreslené alebo zavádzajúce informácie a zamlčovať dôležité fakty.

Podľa NBS napríklad nesmie byť „význam použitý v názve produktu nepredvídateľne modifikovaný alebo popretý v texte poistnej zmluvy alebo dokonca len vo všeobecných poistných podmienkach, kde môže ľahko dôjsť k jeho prehliadnutiu zo strany spotrebiteľa.“ 

Na prvý pohľad zložitejšia veta má jasné posolstvo. Nemalo by sa už napríklad teda stať, že poistenie proti tetanu sa bude vzťahovať len na poistencov, ktorí sú proti tetanu očkovaní a teda riziko vzniku je u nich takmer nulové. Na tento kuriózny prípad upozornil server penize.cz.

Nápad usmerňovať finančné inštitúcie mali aj naši západní susedia. Česká národná banka začala s vydávaním takzvaných dohľadových benchmarkov oveľa skôr ako Slováci. A tiež v nich riešila poistenie, aj s konkretizáciou príkladov klamlivej propagácie.

Spomínala napríklad použitie formulácie: „Výhodné zhodnotenie prostriedkov“. Propagácia podľa ČNB v tomto prípade zamlčala fakt, že ide o poistný produkt a napríklad jednorazovo platené poistné sa nezhodnocuje celé, ale odpočítavajú sa z neho poplatky a náklady na poistnú ochranu. Regulátorovi sa tiež nepáčilo spojenie: „Vhodné sporenie na dôchodok.“ Nie je to totiž sporenie, ale investovanie, pretože riziko znáša klient.

Čo prikazuje NBS

  • Označovanie produktu má za každých okolností popri prípadnom komerčnom pomenovaní obsahovať presné a výslovné určenie poistného produktu, a to buď v samotnom názve alebo v krátkom popise mimo názvu, ktorý však musí byť vždy používaný spoločne s názvom.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že názov poistného produktu nevyvoláva nebezpečenstvo zámeny s iným produktom. Napríklad nie je prípustné používanie pojmu sporenie, ak ide o poistenie.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že v skutočnom rozsahu poistenia je zahrnutý rozsah vyplývajúci z názvu poistenia. Napríklad nie je vhodné používať pojem turistické, ak sa má na mysli len letná turistika.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že význam štandardne pripisovaný pojmu použitému v názve produktu nie je modifikovaný alebo popretý v iných ustanoveniach zmluvy alebo všeobecných poistných podmienkach a že zodpovedá skutočnému charakteru poistného produktu.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že skutočná charakteristika poistného produktu zodpovedá významu. Nie je vhodné používať pojem cestovné, ak sa má na mysli výlučne len poistenie nákladov na záchrannú horskú službu.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že sa komerčným názvom poistného produktu nesnaží zamlčať alebo odviesť pozornosť spotrebiteľa od určitého aspektu produktu významného pre rozhodnutie spotrebiteľa. Napríklad sa v názve využívajú pojmy ako investícia a zamlčuje sa, že časť plnenia spotrebiteľa sa spotrebuje ako poistné.
  • Spotrebiteľ má mať istotu, že názov produktu nie je zavádzajúci vo vzťahu k výhodám alebo rizikám vyplývajúcim z produktu. Nemá sa používať pojem garantované, 100-percentne návratné a podobne, ak nezodpovedá skutočnosti alebo ak sa garancia uplatňuje len za určitých okolností a za splnenia určitých predpokladov.

Prameň: Usmernenie NBS, redakčne krátené.

Viete, čo máte poistené

Ďalšie usmernenie NBS hovorí o povinnosti zverejňovať takzvané oceňovacie tabuľky. Tie musia byť súčasťou poistných podmienok a klient ich má dostať spolu s poistnou zmluvou. Na prvý pohľad môže ísť o ďalšie zbytočné papiere navyše, tabuľky majú 10 až 20 strán, no ide o dôležité informácie.

Klient napríklad uzavrie pripoistenie trvalých následkov úrazu s progresivitou 400 percent a ako mu vysvetlí poisťovák: „V závislosti od vážnosti úrazu sa bude dohodnutá suma násobiť až 4-násobne“. Na prvý pohľad to znie výborne, no v skutočnosti klient vôbec netuší, akú sumu dostane za amputovanú nohu, či vypichnuté oko.

Bez tabuliek tiež pacient nebude vedieť, ako dlho mu poisťovňa preplatí nevyhnutné liečenie. Poisťovacie domy totiž automaticky neakceptujú papier od lekára, na nevyhnutné liečenie majú vlastné tabuľky. Nesúlad lekárskych správ a tabuliek poisťovní býva často dôvodom sporov.

Napríklad v prípade amputácie ramena uznáva Generali dobu liečenia 182 dní a percento poškodenia tela je 42 percent, v prípade Allianzu je tabuľkové percento poškodenia tela rovných 40 percent a doba liečenia 175 dní. Pri mnohých úrazoch sú však čísla takmer identické.

Niektoré poisťovne v minulosti oceňovacie tabuľky k zmluvám neprikladali, klienti do nich mohli len nahliadnuť na pobočke. Po novom už musia byť súčasťou podmienok. V usmernení sa doslova píše, že iba odkázanie na oceňovacie tabuľky zverejnené na internete, alebo uistenie, že klientovi budú poskytnuté v budúcnosti na vyžiadanie, je v rozpore so zákonom.

Metodický pokyn tiež hovorí o podmienkach, za akých môže poisťovňa jednostranne oceňovacie tabuľky zmeniť. Takúto zmenu považuje regulátor za neprijateľnú podmienku, pripúšťa však výnimky, ktoré vysvetľuje na niekoľkých stranách. Dôvodom na jednostrannú zmenu môže byť napríklad „lekársky zákrok, ktorý sa stane v Slovenskej republike bežne dostupným a pomôže zdravotné poškodenie úplne odstrániť alebo čiastočne zmierniť.“ Poisťovňa však musí takúto zmenu odôvodniť.

PZP má vlastné tabuľky

Je dôležité doplniť, že kým podľa vyššie spomenutých oceňovacích tabuliek plní poisťovňa svojim klientom pri väčšine poistení a to percentom z dohodnutej sumy, takzvané PZP tvorí výnimku, kde je bolestné a odškodnenie za sťažené spoločenské uplatnenie presne obodované.

Tabuľka ktorá je prílohou zákona, obsahuje takmer 500 rôznych diagnóz, od vypadnutého zuba až po poškodenie mozgu. Podľa závažnosti má každá diagnóza priradené bodové ohodnotenie. Hodnota bodu sa každý rok mení, počíta sa ako 2 percentá priemernej mzdy. Za rok 2015 je to 17,16 eura.

Čo je zaujímavé, rozlišuje sa aj pohlavie. Napríklad za úplnú skalpáciu lebky, vrátane straty vlasov, dostanú obe pohlavia aktuálne 1 200 eur bolestné. Ale pri platbe za sťaženie spoločenského uplatnenia inkasuje žena 5 148 eur, no muž len 1 716. Estetický dosah platí v prípade žien aj u iných častí tela.

Overte si finančného partnera

Národná banka Slovenska spustila na svojej internetovej stránke užitočný prehľad o regulovaných subjektoch. Stačí zadať názov a klient sa dozvie nielen to, či inštitúcia alebo finančný agent má povolenie, ale aj to, či v minulosti nedostal pokutu za porušenie pravidiel. Ak si napríklad zadá názov konkrétnej poisťovne, môže sa dozvedieť, že dostala pokutu 20-tisíc eur za spôsob riešenia sťažností.

Provízie (zatiaľ) nezverejnia

Samostatnou kategóriou je zverejňovanie provízií. Klient má právo dozvedieť sa províziu, ktorú dostane sprostredkovateľ za hypotéku či podielové fondy. Jedinou výnimkou je životné poistenie, kde platí absurdná výnimka a zverejňujú sa len priemerné náklady na finančné sprostredkovanie. A to v priemere za celý kmeň, klientovi preto aj tak nie je jasné, koľko zaňho sprostredkovateľ dostane.

Absurdnú výnimku chcel zákonodarca z legislatívy odstrániť, novelu zákona o finančnom sprostredkovaní však z legislatívneho procesu dočasne stiahli. Zákon sa otvorí až v súvislosti s implementáciou európskej smernice o distribúcii poistenia IDD. NBS síce tento rok vydala usmernenie, ktoré určuje spôsob výpočtu, ale klientovi zásadne nepomáha. 

Aj keď sa proti zverejňovaniu provízií objavujú rôzne argumenty, platí, že informovaný klient sa môže dožadovať kvalitnejších služieb.

Dnes totiž sprostredkovatelia často tvrdia, že ich služby sú bezplatné, ale to nie je pravda. Províziu síce vypláca banka alebo poisťovňa, ale znáša ju klient. Pokiaľ si je zákazník vedomý, akú sumu vďaka nemu agent získal, bude mať náročnejšie požiadavky na kvalitu.