Ofsetová hypotéka je úver na bývanie, ktorý v sebe okrem pôžičky kombinuje aj sporivú zložku. V minulosti takúto hypotéku predstavila mBank, má ju aj Fio banka. Práve vďake prostriedkom na sporiacom účte môže banka klientovi znížiť úrokovú sadzbu.

Ako hovorí riaditeľ Poštovej banky pre retail Peter Hajko, banka vedela, že ak na poli úverov na bývanie začína, nemôže ponúknuť len „ďalšiu“ hypotéku. Úver, ktorý v jej portfóliu na rozdiel od ostatných bánk chýbal, chcela „založiť na princípe rodiny“. Podľa neho rodina, či známi najmä mladým ľuďom riešiacim bývanie veľakrát pomáhajú finančne. Podľa prieskumu, ktorý si banka dala urobiť, na Slovensku dvaja z piatich vlastníkov nehnuteľnosti získali bývanie aj vďaka finančným darom či dedičstvu. Riešenie, ktoré ako novinku núka banka, im umožní, aby svojho príbuzného, či priateľa priamo nedotovali a peniaze mu len tak nedali. Pomôžu mu však úver získať lacnejšie, čím mu mesačne pomôžu usporiť.

Ako funguje

Ak žiadateľ o úver má takéto zázemie blízkych a chce získať úver lacnejšie, jeho „dobroprajníci“ si musia uložiť svoje prostriedky na ofsetovom účte v Poštovej banke, ktorý nie je úročený. Úrokov sa viacmenej zrieknu v prospech zadlžujúceho sa blízkeho. K jednému úveru klient môže naviazať peniaze od najviac piatich ľudí. Najväčšiu - polovičnú - zľavu na úrokoch z úveru získa, ak na ofsetových účtoch získa polovicu objemu čerpaného úveru. Viac je už zbytočné.

Menšie percentuálne pokrytie hypotéky znamená zase menšiu percentuálnu úsporu v úrokoch. Prostriedky na ofsetových účtoch pritom zostávajú majetkom ich dovtedajších vlastníkov, disponovať nimi vedia len oni a to bez obmedzenia. Ak prostriedky použijú, stane sa len toľko, že mladý dlžník na mesačnej splátke zaplatí viac. Lebo mu klesne percentuálne možné zníženie úrokovej sadzby z úveru.

Riadna úroková sadzba, ktorú Poštová banka odkomunikovala, je pri trojročnom fixe od 1,45 percenta. Pri jedno- a dvojročnom fixe je od 1,55 percenta a pri päťročnej fixácii 1,65 percenta. Sú to sadzby porovnateľné s veľkými hráčmi na trhu. Na magických 0,75 percent sa môže dostať klient, ktorý má základnú sadzbu 1,45 a polovicu úveru má vybilancovanú úsporami na ofsetových účtoch. Hlavné sadzby pritom podobne ako vo väčšine ostatných bánk neplatia pre všetkých, sú po znížení za to, že sa klient správa podľa vzoru, aký si banka želá. V tomto prípade musí ísť o aktívnych klientov banky, ktorý majú v banke osobný účet a na ňom pohyby aspoň 200 eur mesačne. Súčasne musia mať poistenie splácania úveru alebo aspoň úver nad 70-tisíc eur.

Banka bude poskytovať úvery dva mesiace v rámci kampane bez poplatku, potom bude poplatok v bežnej výške 0,8 percenta sumy úveru. „Priemerná úroková sadzba je samozrejme závislá od bonity klientov, no odhadujeme, že sa bude pohybovať od 0,1 do 0,3 percentuálneho bodu nižšie ako je základná úroková sadzba,“ hovorí P. Hajko.

Očakávaný

Nový produkt Poštovej banky bol vo finančných kruhoch dlho očakávaný a konkurencia len odhadovala, čo banka prinesie. Poštová banka totiž nemá hypotekárnu licenciu, a tak podľa aktuálnej legislatívy nemôže poskytovať hypotéky pre mladých. Aj keď môže jej ofsetová hypotéka znieť lákavo, mladí, ktorí majú nárok na príspevok do štátu sa zatiaľ cez tento štátom dotovaný produkt vedia v prvých piatich rokoch úverovať prakticky za nulu.

Hendikep Poštovej banky by sa ale v blízkom čase mohol zmierniť. Pripravuje sa zmena legislatívy, ktorá prakticky odviaže poskytovanie aj štátom podporovaných hypoték na hypotekárnu licenciu. Štát by mal podporovať hypotéky inak ako doteraz, spôsobom podobným daňovému bonusu. Presný návrh ešte neuzrel svetlo sveta.

Práve na hypotéky pre mladých, ktoré Poštová banka nemá, zamerali svoju poslednú komunikáciu najväčšie banky. Na prelome kvartálov sa pravidelne upravujú podmienky pre získanie nároku na štátnu podporu v bývaní. Tá sa otvorila pre väčší okruh klientov, lebo stúpla priemerná mzda v hospodárstve, od ktorej sa odvíjajú aj limity pre mladých hypodlžníkov. Hoci sa veľkí hráči novej ponuky Poštovej banky navonok neobávajú, veľmi pozorne jej sledujú.

V rovnaký deň ako Poštová banka zverejnila nové podmienky pre úverovanie aj UniCredit Bank, ktorá sa rovnako rozhodla prezentovať sadzbu pod jedným percentom. Presnejšie jej sadzba je od 0,99 percenta pri fixácii na tri roky. Platí len pre hypotéky do 80 % hodnoty založenej nehnuteľnosti a pre klienta, ktorý nielenže aktívne využíva svoj osobný účet, ale má aj kreditnú kartu z banky a uzavrie si poistenie schopnosti splácať úver.