Dohadovanie o cenách sa tento rok na trhu povinného zmluvného poistenia (PZP) áut vo veľkom nekoná. No staré zvyky vymierajú pomaly. A tak sa aspoň časť klientov drží toho, že vypovedia zmluvy, aby pri uzatváraní nových mohli dostať očakávané lepšie podmienky.
Potvrdzuje sa predpoveď, že táto jeseň bude z hľadiska presunov klientov pokojná a ceny sa nebudú výraznejšie hýbať žiadnym smerom. Poistné sadzby nerastú, no ani veľmi neklesajú: leitmotívom jesene je udržať klienta v poisťovni výmenou za menšie i väčšie odmeny. Najviac v podobe zliav, ktoré bývajú časovo ohraničené, väčšinou do konca tohto roka. No tento rok sa objavila i ponuka vrátenia časti poistného či peňazí pre verných a spoľahlivých klientov.
Obštrukcie
Nováčik v PZP Union klientom, ktorí desať mesiacov nespôsobia nehodu, vráti desatinu poistného. A Allianz v spolupráci s Consumer Finance Holdingom zasa ponúka kreditnú kartu, ktorá klientovi vráti časť minutých peňazí, ak si v poisťovni predĺži zmluvu o PZP.
Iným spôsobom sa snaží udržať klientov v PZP Kooperativa. K zľavám pristupuje opatrnejšie – jej obchodníci už majú mať príkaz definitívne nepodliezať stanovené minimálne ceny – ale hlavne komplikuje podávanie výpovedí. Ako TREND upozornili niektorí sprostredkovatelia, podľa najnovších pravidiel nemôžu v mene klienta podať výpoveď zmluvy. Poisťovňa vyžaduje osobnú prítomnosť klienta alebo aspoň overený podpis na výpovedi, inak ju neakceptuje.
Môže sa tak stať, že časť klientov nestihne vybaviť výpoveď a ostane ďalší rok klientom Kooperativy. Zákon totiž umožňuje podávať výpoveď len raz ročne. Ak to klient nestihne, musí ostať v tej istej poisťovni. Zákon neumožňuje, aby poistka zanikla neplatením, preto je potvrdené podanie výpovede včas mimoriadne dôležité.
Ani v minulých rokoch nemali poisťovne k výpovediam vrelý vzťah, v posledný deň ich podávania zvykli využívať obštrukcie a výpovede odmietali akceptovať. Tiež sa stávalo, že výpovede nezaradili do systému a klienti dostali aj napriek zrušeniu poistky aj v ďalšom roku šek na zaplatenie poistného.
Pre klientov s poistkami na kalendárny rok je tento rok posledným dňom na vypovedanie zmluvy 19. november.
Kalendárny rok mizne
Zmluvy na kalendárny rok sa týkajú čoraz menšej skupiny ľudí. Tento rok od nich definitívne bočia už i Kooperativa a Komunálna poisťovňa, ktoré patria do jednej skupiny VIG. Podobne ako ostatné poisťovne vrátane najväčšieho Allianzu už budú poisťovať len na technický rok, teda od dátumu, keď dôjde k uzavretiu zmluvy.
Skupina zhruba polovice motoristov, ktorá ešte má zmluvu na kalendárny rok, by sa tak mala postupne scvrkávať. To znamená aj menší tlak na jesenné naťahovačky o klientov. No význam motoristickej jesene definitívne oslabne až po postupnej výmene vozového parku Slovákov, čo ešte niekoľko rokov potrvá.
Bude teda miznúť možnosť prevziať veľkú časť klientov konkurencie za krátky čas, no porastie potreba sústavného presvedčovania poistencov, aby nemenili poisťovňu. Do získania klientov totiž poisťovne investujú – hlavne v podobe veľmi nízkych cien PZP – a investícia sa im musí nejako vrátiť. A ľahšie sa získava späť, ak klient ostane v poisťovni dlhodobo. Preto ten rastúci dôraz na vernostné zľavy: prakticky všetky poisťovne ponúkajú okrem klasických bezškodových zliav vo výške 50 až 60 percent aj ďalšie bonusy, ak má klient v poisťovni ďalšie zmluvy. Poisťovňa Allianz napríklad poskytuje nižšie ceny, ak u nej má klient všetky autá, Union ponúka dodatočné úľavy za ďalšie poistné zmluvy v poisťovni. Podobne to robí aj Kooperativa.
Jedným z hlavných dôvodov, prečo je taký boj o klienta v PZP, je práve možnosť získať dáta o ňom a tým i príležitosť predať mu ďalšie poistky. Union ako nováčik napríklad oslovuje s PZP všetkých klientov z cestovného poistenia, pričom plánom je – podobne ako aj u iných – prepájať PZP s havarijným poistením. Touto kombináciou sa najľahšie získavajú zľavy vo väčšine poisťovní.
Cena a kvalita
Nie všetkým klientom však vyhovuje mať obe poistenia auta pod jednou strechou. V PZP stále ide predovšetkým o čo najnižšiu cenu, pričom pri havarijnom poistení už vstupuje do rovnice aj kvalita služieb, rýchlosť likvidácie a výška plnenia. Niektoré z poisťovní, napríklad Generali Slovensko či Axa, ponúkajú klientom povinného poistenia jednu z výhod havarijného – asistenčné služby. Majú tak okrem iného možnosť otestovať si služby a v prípade spokojnosti si v nej uzavrieť havarijné poistenie. Ostatní sa musia spoliehať skôr na vlastné či cudzie skúsenosti, prípadne na rady sprostredkovateľov. Tí asistujú pri likvidácii škôd, majú preto prehľad aj o tom, ako je ktorá poisťovňa promptná či ústretová ku klientom.
Vedia ich napríklad upozorniť na to, že poistka je síce lacná, no zodpovedajú tomu i služby poisťovne. Časť z nich je povestná tým, že klientom z ľubovoľného dôvodu skracujú poistné plnenia či naťahujú ich vyplácanie. Často sa teda stáva, že kým PZP je v najlacnejšej poisťovni, havarijné poistenie už nie, pretože klient chce mať istotu, že v prípade škody na aute dostane peniaze bez prieťahov.
Chcú len dobrých
V prípade rozšírených vozidiel, akými sú na Slovensku napríklad škodovky, sú ceny jednotlivých poisťovní veľmi blízko. Napríklad menšia Škoda Felicia sa dá poistiť – pri beznehodovej histórii – za zhruba 80 až 100 eur v závislosti od poisťovne. Pričom rozdiel ešte stúpne, ak má klient vo svojej poisťovni uzatvorené aj iné zmluvy. Prípadne môže využívať iné benefity, pre ktoré je ochotný platiť vyššiu cenu, napríklad asistenčné služby alebo vyšší než minimálny limit krytia.
Porovnanie poisťovní je čoraz ťažšie, keďže okrem rôznej kategorizácie treba započítavať do ceny i ďalšie špecifické bonusy. Oplatí sa preto poradiť sa so sprostredkovateľom, prípadne využiť online poistenie, ktoré robí porovnávanie cien prehľadnejším. Sprostredkovateľ dokáže navyše pre klienta často vybaviť i výhodnejšiu cenu. Obzvlášť špecializovaní agenti sú schopní dohodnúť lepšie ceny pri veľkom objeme uzavretých poistiek.
Čím sú autá väčšie a vodiči rizikovejší, tým viac rastú rozdiely v poistnom medzi jednotlivými poisťovňami. Časť z nich sa snaží udržať svoj kmeň čo najmenej škodový, a tak znevýhodňuje šoférov s veľkými autami z veľkých miest. Takýmto príkladom je ČSOB Poisťovňa. V minulosti si nabrala veľmi nízkymi cenami obrovský kmeň v PZP. Prísnym cenníkom, ktorým teraz postihuje neopatrných vodičov, ho za posledné roky filtruje.
Doplatky sa oplatia
Doplatky za vyššie sumy krytia nie sú na Slovensku ešte stále veľmi rozšírené. Poisťovne to odôvodňujú práve citlivosťou klientov PZP na cenu. Momentálne sú európske limity nastavené na päť miliónov eur za škody na zdraví aj na majetku. Slovensko ich zavádza postupne, momentálne je v prechodnom období a minimálne limity má polovičné oproti európskym. Poisťovne, samozrejme, môžu ponúkať aj vyššie než minimálne limity.
Ako upozorňuje právnička Allianz – Slovenskej poisťovne Jaroslava Zemanová, v prechodných ustanoveniach zákona sa stala chybička – kým v minulosti sa limit vzťahoval na každého jedného zraneného, momentálne už platí pre všetky spôsobené škody dohromady. Toto by mali brať do úvahy vodiči, ktorí cestujú do zahraničia. Tam sú odškodnenia za poškodenie zdravia veľmi vysoké, a tak sa momentálny limit 2,5 milióna eur za celkové škody na zdraví môže veľmi rýchlo vyčerpať, špeciálne ak auto spôsobí reťazovú haváriu. Poisťovne preto odporúčajú vodičom, ktorí často cestujú napríklad do Nemecka či Francúzska, radšej si doplatiť za vyšší limit. Poistné to zvýši o desať až dvadsať percent.
Rastú nepoistení
Namiesto priplácania v tomto roku skôr rastie tendencia nepoisťovať vozidlo. Podľa odhadov Slovenskej kancelárie poisťovateľov (SKP) sa oproti vlaňajšku počet takýchto áut zdvojnásobil na zhruba 130-tisíc. Riaditeľ kancelárie Imrich Fekete vidí dôvod v nedostatku peňazí na prevádzku. Kto autom nejazdí, tak sa ani nepoistí. Šoférom pritom za nepoistenie hrozí pokuta do 500 eur.
Vďaka prepojeniu databázy poistiek s registrom vozidiel navyše nie je problém ľudí bez PZP nájsť. Väčší problém býva skôr s vymáhaním peňazí, čo leží na pleciach okresných úradov.
Kto na nepoistenom vozidle predsa len jazdí, riskuje, že pri nehode bude musieť zaplatiť okrem pokuty aj spôsobenú škodu. Sám poškodený vodič sa nemusí obávať, úhrady za nepoistené alebo nezistené vozidlá platí podľa zákona práve SKP. Tá si bude vymáhať vyplatené peniaze od nepoisteného šoféra. V prípade spôsobenia závažnejšej dopravnej nehody so škodami na zdraví môže ísť až o desiatky tisíc eur. Ak by navyše poškodený ostal invalidným, nepoistený vodič by mu musel platiť náhradu ušlej mzdy prakticky až do konca aktívneho života.
Ilustračné foto – Maňo Štrauch
