Poistiť sa dá čokoľvek. Aj rakovina

Veľa Slovákov o tejto možnosti stále nevie a tí, ktorí vedia, sú zase zmätení z množstva produktov, v ktorých sa niekedy ťažko orientuje. Najdôležitejšie pre klienta je vedieť, do akej miery poistka kryje riziko výskytu rakoviny. To by malo rozhodovať pri výbere viac ako jej cena.

Väčšina poisťovní ponúka poistenie rakoviny v rámci balíka tzv. kritických alebo závažných chorôb. Samostatne a bez nutnosti iného poistenia sa dá poistiť iba v Unione. Výška finančného krytia začína od 1 500 eur a šplhá sa až na 100-tisíc eur. Mesačné platby sa odvíjajú od konkrétnych poistných balíkov, ktorých má každá poisťovňa hneď niekoľko. V nich je odstupňované množstvo ochorení, ktoré poistka kryje.

Dôležité je pri podpise zmluvy s poisťovňou vedieť, odkedy začína platiť. Poisťovne si totiž uplatňujú čakacie lehoty. Štandardne musí uplynúť polroka od podpisu zmluvy a diagnostikovania ochorenia, aby došlo k jej plneniu zo strany poisťovne.

Rovnako si treba všímať tzv. dobu prežitia. Ak poistenec prežije stanovenú dobu prežitia od dátumu zistenia kritickej choroby, poistka mu bude vyplatená. Ak však zomrie počas stanovenej doby, poisťovňa jeho príbuznému vyplatí len poistné pre prípad smrti z hlavného životného poistenia. Najnižšia doba prežitia je 15 dní, najvyššia mesiac. V ČSOB Poisťovni či v Unione nie je stanovená vôbec. Zákon stanovuje, že poistka musí byť vyplatená do 15 dní od rozhodnutia o nároku na plnenie.

Allianz – SP zo skúsenosti klientov spriemerovala, že náklady na doplnkovú liečbu pri vzniku rakoviny sa vedia vyšplhať aj na 12-tisíc eur. V tom sú výdavky na výživové doplnky, úpravu stravy, dopravu do zdravotníckych zariadení, doplatky za lieky, liečebné a regeneračné pobyty či zdravotnícke pomôcky. Komerčné poistenie má pomôcť klientom práve s týmito neočakávanými nákladmi. Trend.sk prináša základný prehľad ponuky poisťovní.

Generali

• poistenia rakoviny núka ako poistenie rizika závažného ochorenia pre dospelých v rámci životnej poistky a poistenie detské závažné ochorenia, kde poisťujú deti od šiestich týždňov
• v ponuke majú základný a rozšírený balík, pričom v rámci rozšíreného sa dá poistiť aj na neinvazívne štádiá rakoviny, poistka sa nevzťahuje okrem zhubného invazívneho melanómu od klasifikačného stupňa TNM 2-0-0 na kožné nádory, karcinómy in situ, neinvazívne tumory bez metastáz s rannými malígnymi zmenami, benígne nádory a polycytémie vera, tumory za prítomnosti akejkoľvek ľudskej imunodeficiencie ako napríklad HIV, prvé štádium Hodgkinovej choroby
• súčasťou rozšíreného balíka je aj rakovina v štádiu in-situ s čiastočným plnením. Za závažné ochorenie sa v tomto prípade považuje prvé diagnostikovanie preinvazívneho carcinomu in-situ, alebo nodulárneho Hodgkinovho lymfómu s lymfocytárnou predominanciou. V rozšírenom balíku poisťuje tiež nezhubný mozgový nádor okrem akýchkoľvek cýst, granulómov, malformácií tepien a žíl mozgu, hematómu a tumoru hypofýzy a miechy
• možno si dojednať dvojnásobné krytie v prípade vybraných nádorových ochorení u dospelých a všetkých druhov rakovín u detí
• vypĺňa sa zdravotný dotazník, poisťovňa môže skúmať zdravotný stav aj detailnejšie a tiež si vyžiadať rodinné anamnézy
• čakacia doba je polroka, doba prežitia 15 dní
• dospelý sa môže poistiť maximálne na sumu 75-tisíc eur, dieťa poisťujú do 40-tisíc eur

UNIQA

• klienti si môžu vybrať z dvoch balíkov - balík MINI kryje okrem rakoviny aj ďalšie tri najzávažnejšie ochorenia, balík MAXI okrem nádorových ochorení pokrýva ďalších 33 závažných chorôb
• poistky nepokrývajú nádory prekancerózy, neinvazívne štádiá nádorových ochorení, hyperkeratózy, squamózne a basocelulárne formy rakoviny kože
• poistiť možno dieťa od šiestich rokov
• nutné vypísať zdravotný dotazník, poisťovňa si môže vyžiadať aj zdravotnú dokumentáciu
• čakacia doba je šesť mesiacov, doba prežitia mesiac
• maximálna poistná suma pre dospelého je 50-tisíc eur, pre dieťa 35-tisíc eur

ČSOB Poisťovňa

• poisťuje rakovinu v rámci poistenia vážnych chorôb, ktoré je súčasťou investičného životného poistenia alebo rizikového životného poistenia
• rodinnú anamnézu neskúmajú, no je nutné vyplniť zdravotný dotazník a podľa odpovedí poisťovňa môže detailnejšie skúmať aktuálny zdravotný stav
• v ponuke sú dva balíky – jeden kryje okrem rakoviny ďalších deväť chorôb, druhý 21 ochorení
• poistná ochrana sa vzťahuje aj na nezhubné nádory mozgu, zhubný melanóm kože od klasifikačného stupňa TNM 2-0-0, kožný T-lymfóm od II. štádia, leukémiu a zhubné nádory lymfatického systému
• poistka sa nevzťahuje na ostatné typy rakoviny kože, Hodgkinovu chorobu v I. štádiu, polycytemia vera, všetky nádory histologicky opísané ako premalignity alebo iba začínajúce alebo nerozvinuté malígne zmeny, nádory popísané ako „in situ“ a nádorové ochorenia pri súčasnej prítomnosti infekcie vírusom HIV
• čakacia doba je šesť mesiacov, lehota prežitia pre onkologické ochorenia nie je stanovená
• dospelí sa môžu poistiť maximálne do 75-tisíc, deti do 20-tisíc eur
• pri rozšírenom poistení a minimálnej poistnej sume 20-tisíc eur získava klient pripoistenia Mediservis s informačnými službami, zdarma dopravou z/do zdravotníckeho zariadenia a možnosťou vypracovania tzv. druhého lekárskeho názoru

Kooperativa poisťovňa

• podobne ako ostatné poisťovne, aj Kooperativa poisťuje rakovinu v rámci balíka kritických chorôb
• klient musí pred podpisom zmluvy vypísať rozšírený zdravotný dotazník
• čakacia doba je rovnako polroka
• najviac sa dá poistiť na 50-tisíc eur
• nepoisťuje všetky karcinómy kože okrem malígnych melanómov, nádory súvisiace s HIV či chronickú lymfatickú leukémiu

Union

• dá sa poistiť samostatne len na onkologické ochorenia
• ponúka tri balíky – poistenie vybraných zhubných nádorov, všetkých zhubných nádorov a všetkých zhubných a vybrané štádiá nezhubných a neinvazívnych nádorov
• možnosť uzatvoriť poistenie bez predkladania zdravotnej dokumentácie
• ako jediná ponúka poistenie detí do 18 rokov zdarma v rámci poistnej zmluvy rodiča
• umožňuje bezplatné overenie správnosti stanovenej diagnózy a navrhnutej liečby v zahraničí
• čakacia doba je pol roka
• ak bude ochorenie diagnostikované počas čakacej doby, vráti zaplatené peniaze za poistenie
• peniaze nevypláca klientom naraz, ale postupne – najväčšiu časť pri stanovení diagnózy, ďalšiu po operácii či chemoterapii a poslednú čiastku počas rekonvalescencie
• ponúka 20-percentnú zľavu pre poistencov Union zdravotnej poisťovne
• maximálna poistná suma pre dospelých je 100-tisíc eur, pre deti 10-tisíc eur s poistnou dobou päť rokov

NN Životná poisťovňa

• pripoistiť si možno rakovinu v rámci životného alebo rizikového poistenia
• záujemca o poistenie vypĺňa dotazník, v istých prípadoch si poisťovňa žiada zdravotnú dokumentáciu či posiela na vyšetrenie ku konkrétnemu lekárovi
• majú dva produkty - Pripoistenie pre prípad kritických chorôb dospelých, kde sa okrem rakoviny poisťuje aj ďalších 69 chorôb, a samostatné Pripoistenie pre prípad rakoviny dospelých, ktoré kryje aj rakovinu v ranných fázach, tzv. in-situ
• poistka nepokrýva nádorové ochorenia za prítomnosti HIV, malígne melanómy kože v štádiu 1A hĺbky, dysplazie a rakoviny krčka maternice v štádiu CIN-1, CIN-2 a CIN 3, skoré štádáa rakoviny prostaty TNM klasifikácie T1, nezhubné nádory a polycytemia vera, pre-malígne štádiá, neinvazívne nádorové štádiá a mikroinvazívne nálezy, hyperkeratózy, squamózne a basocelulárne formy rakoviny kože, pri nádoroch mozgu prosté cysty, granulómy, vaskulárne malformácie, hematómy, nádory hypofýzy a chrbtice
• poisťuje sa na 40-tisíc eur na 10 rokov
• poistná suma je lineárne klesajúca, čo znamená, že ku každému výročiu poistenia je znížená o 1/n dohodnutej poistnej sumy, kde „n“ predstavuje dohodnutú poistnú dobu v rokoch

Allianz - SP

• klienti si môžu poistiť nádorové ochorenia v rámci balíka kritických ochorení
• vypĺňa sa zdravotný dotazník a rodinná anamnéza, na základe čoho si môže poisťovňa dodatočne vypýtať zdravotnú dokumentáciu od ošetrujúceho lekára
• čakacia doba je polroka, doba prežitia 30 dní
• maximálna poistná suma nie je stanovená, no pri sumách nad 100-tisíc eur klient prechádza individuálnym ocenením
• poistka nekryje prvé štádium Hodkinovje choroby, nezhubné nádory okrem nezhubného nádoru mozgu, ďalej premalignity a mikroivazívne nerozvinuté maligné zmeny, nádorové ochorenia v prítomnosti HIV, rakovinu kože s výnimkou maligného melanómu
• poisťovňa vypláca pri nádoroch hrubého čreva, konečníka, prsníka, tela a krčka maternice, vaječníka, prostaty alebo semenníkov dvojnásobok poistnej sumy, maximálne však do 190-tisíc eur
• pri vzniku neinvazívneho zhubného nádora in-situ, platí Allianz 10 percent poistnej sumy a ak sa objaví počas čakacej doby, vracia zaplatené poistné

Viac ako 434 miliónov eur dali vlani zdravotné poisťovne na liečbu onkologických ochorení. Za posledných päť rokov im výdavky na rakovinu stúpli o takmer 50 miliónov eur. Jedným z dôvodov rastu môže byť aj to, že ľudia ignorujú preventívne prehliadky. Tie majú okrem ekonomického významu hlavne zmysel pre pacientov, ktorým sa vďaka nim môže včas diagnostikovať a liečiť rakovina.

Manažment pacientov majú na starosti zdravotné poisťovne. V preventívnych programoch zameraných na nádorové choroby sa líšia. Napríklad Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) v rámci nadštandardu uhrádza poistenkám raz ročne pri preventívnej prehliadke u gynekológa cytologické vyšetrenie krčka maternice. Mužom raz za tri roky urologickú prehliadku už po dovŕšení veku 40 rokov a všetkým poistencom nad 40 rokov v dvojročnom intervale test na okultné krvácanie.

Poistenky Dôvery sa vo vybraných zdravotníckych zariadeniach dostanú na preventívne mamografické vyšetrenie prsníkov do 10 pracovných dní. Absolventom programu Zdravé srdce zase súkromná poisťovňa prispieva na liek na odvykanie od fajčenia. Svojim poistencov poskytuje aj príspevok na úhradu vakcíny proti vírusu HPV. Okrem toho sa v rámci prevencie Dôvera venuje podpore zdravého životného štýlu.

Poistencom, ktorí majú zriadené elektronické kontá, posielajú obe poisťovne aj upozornenia o blížiacej sa preventívnej preventívnej prehliadke. Union je o niečo aktívnejšia. Vo štvrtok ohlásila, že po novom bude poistencom nad 45 rokov, ktorí v uplynulých 5 rokoch neabsolvovali preventívnu prehliadku, posielať na adresu trvalého pobytu list s pozvaním na preventívnu prehliadku a skríningové vyšetrenie.

Každému bude odporučené obrátiť sa na svojho všeobecného lekára, urológa alebo gynekológa. Ak nemá poistenec svojho lekára, bude mu odporučený odborník s presnou adresou ambulancie. Pre účel adresného pozývania na mamografiu boli podľa poisťovne vybraní tí poskytovatelia, ktorí spĺňajú kvalitatívne kritériá. Tento skríningový program bude stáť poisťovňu v prvej fáze 50-tisíc eur.

Union ZP už skôr začala nad rámec zákona preplácať očkovania proti rakovine krčka maternice, cytológiu ženám od 18. roku, vyšetrenie prostaty mužom od 40. roku a okultného krvácania konečníka ľuďom od 40. roku. Zaviedla aj odmeny za absolvovanie preventívnych prehliadok.

Do prevencie dávajú zdravotné poisťovne nemalé prostriedky. Napríklad VšZP vlani do nej investovala 8,7 milióna eur. Zaplatila za ne mamografické výkony a rôzne typy gynekologických, urologických a kolonoskopických vyšetrení zameraných na včasné odhalenie onkologických ochorení.

V roku 2016 sa liečilo na rakovinu približne 5,7 % z celkového počtu poistencov najväčšej štátnej poisťovne. Väčšina z nich boli ženy najčastejšie s diagnózami zhubný nádor prsníka, krčka maternice a hrubého čreva. Mužom Všeobecná zdravotná hradila najmä náklady na liečbu karcinómu hrubého čreva a konečníka, rakoviny pľúc a prostaty.