Nebankové úvery: 8 tipov, ako si vybrať menšie zlo

1. Nie je nebankovka ako nebankovka

Výraz nebanková spoločnosť sa u nás zaužíval  ako synonymum úžerníctva. Hádzať všetky nebankovky do jedného vreca je však nespravodlivé, na trhu pôsobí aj zopár serióznych spoločností. Tieto firmy majú vytvorený vlastný register dlžníkov a úvery neposkytujú každému. Svojim správaním sa podobajú na banky, akurát, že ich klienti sú pre konzervatívne finančné domy priveľmi rizikoví. Aj preto požičiavajú drahšie ako banky, ale ich cieľom nie je pre 500-eurovú pôžičku zhabať celý dom.

2. Voľte komplikovanejšiu cestu

Aj keď to tak na prvý pohľad nevyzerá, pre klienta je lepšie, ak si ho nebanková spoločnosť preverí. Ak firma tvrdí, že požičia každému, a to bez overenie príjmu a bez ručiteľa, treba zbystriť pozornosť. Zrejme požičiava za nehorázne vysoké úroky alebo sa naučila ekonomicky profitovať zo zlyhaných úverov.

Osobitnou kategóriou sú firmy, ktoré tvrdia, že pôžičku si klient vybaví telefonicky. Namiesto peňazí ho však čaká iba vysoký účet za telefón, keďže číslo je audiotextové a cieľom firmy nie je požičiavať, ale profitovať z predražených hovorov.

3. Nehľadajte za každú cenu

Ak vás odmietne viacero nebankových subjektov, znamená to, že ste v situácii, keď si pôžičku zobrať nemôžete, pretože by ste ju nedokázali splatiť. Každá seriózna firma vám rada požičia, ak je to možné, pretože profituje z úrokov. Ak úver odmietne, chráni seba aj vás. Oslovovať rôzne pochybné spoločnosti sa nemusí vyplatiť. Ich cieľom môže byť profitovať práve zo zlyhaných úverov.

3. Firmu si overte si v registri

Poskytovatelia spotrebiteľských úverov musia byť zapísaný v registri NBS. Pozor však, do registra sa zapisuje automaticky, centrálna banka nepreveruje kvalitu ani etickosť jednotlivých subjektov. V praxi to znamená, že registrovaná nebankovka nemusí byť automaticky seriózna. Na druhej strane, ak firma v registri nie je, asi s ňou nebude niečo v poriadku.

Zákon síce pripúšťa výnimky, ide napríklad o firmy poskytujúce pôžičky na menej ako na tri mesiace, ale odpovedzme si úprimne, uverili by ste firme, ktorá hľadá medzery v zákone?

4. Zoznámte sa s číslami

Pre klienta je pri porovnávaní úrokov a ďalších poplatkov dôležité poznať niekoľko skratiek. RPMN - teda ročná percentuálna miera nákladov vyjadruje úplnú cenu úveru, okrem úrokov zahŕňa aj poplatky. Ak je úroková miera 13 percenta a RPNM 21 percenta, tak pre klienta je dôležitý práve údaj vyjadrujúci mieru nákladov. Pozor však, pri porovnávaní úverov s rôznou splatnosťou nám RPNM nepomôže.

Neseriózne nebankové subjekty občas zavádzajú, keď vyjadrujú úrok za iné časové obdobie ako rok. Obľúbené je napríklad používanie mesačných úrokov, ktoré vyzerajú opticky veľmi dobre, ibaže úrok 12 percent p. m. je v skutočnosti až 144 percent p. a. 

Čo použité skratky znamenajú?

• p. a. – za rok – koľko percent z danej sumy zaplatí klient za rok
• p. q. – za štvrťrok – koľko percent z danej sumy zaplatí klient za štvrťrok, pre korektné porovnanie je potrebné uvedený úrok násobiť 4.
• p. m. – za mesiac – koľko percent z danej sumy zaplatí klient za mesiac, pre korektné porovnanie je potrebné uvedený úrok násobiť 12.
• p. d. – za deň – koľko percent z danej sumy zaplatí klient za deň, pre korektné porovnanie je potrebné uvedený úrok násobiť 365. 

5. Na sťažnosti je SOI

Aj keď register veriteľov vedie NBS, na dodržiavanie zákona o spotrebiteľských úveroch dohliada Slovenská obchodná inšpekcia. Podnety preto treba posielať jej. Pozor však, SOI nie je oprávnená povedať, či poskytnutý úrok bol úžernícky. To môže urobiť len súd.

6. Povedzte nie rozhodcovskej doložke

Tromfom v rukávoch nebankoviek sú takzvané rozhodcovské doložky, keď klient súhlasí, že prípadné spory sa nebudú riešiť na riadnom súde, ale na rozhodcovskom. V médiách sa už objavilo mnoho prípadov, keď boli takíto arbitri rôznymi spôsobmi prepojení práve na nebankovky a rozhodovali v ich prospech. Aj preto je lepšie rozhodcovskú doložku nepodpisovať. Žiadna spoločnosť nemôže od klienta požadovať, aby s rozhodcovskou doložkou súhlasil.   

7. Radšej si sporiť ako požičiavať

Stále platí, že lepšie, ako požičiavať si, je vopred sporiť. Len jednoduchý príklad. Na novú práčku môžeme dva roky rovnakú sumu sporiť alebo tri roky splácať úver. O tvorbe krátkodobej, strednodobej a dlhodobej rezervy písal TREND.sk pred dvoma týždňami.

8. Nepožičiavajte si na dennú spotrebu

Jedna z najväčších chýb je požičavať si na bežnú spotrebu. Ak vám každý mesiac chýbajú nejaké peniaze, úverom to nevykryjete, iba prehĺbite svoje zadĺženie. Ak už úvery, tak iba na nečakané a nevyhnutné výdavky. Určite nie na dovolenku. Vysoké mesačné výdavky môžete riešiť iba dvoma spôsobmi, buď začnete viac zarábať, alebo si znížite svoje životné náklady. Základom je tvorba rodinného rozpočtu. 

Prečítajte si všetky vydania seriálu Finančná sebaobrana a objednajte si RSS odber tu.

Nabudúce v seriáli Finančná sebaobrana: Veľká realitná lúpež