Ľudia s odloženými splátkami úveru si na schválenie novej pôžičky počkajú pol roka až rok

Koniec úverového moratória prišiel v najmenej vhodnom čase prísneho lockdownu. Časť ľudí je dnes preto odrezaná od možnosti zobrať si úver z banky. O konkrétnych dopadoch pandémie na slovenský finančný trh sa TREND rozprával s odborníkom na finančné sprostredkovanie a prevádzkovým riaditeľom spoločnosti FinGO.sk Zoltánom Čikesom.

Napriek prísnemu lockdownu sa vláda rozhodla nepredĺžiť úverové moratórium. Zvládnu ľudia pracujúci v zatvorených službách splácať svoje pôžičky?

Odpoveď na túto otázku je momentálne veľká neznáma aj pre banky samotné. Pevne verím, že z dlžníkov, ktorí využili odklady splátok, väčšina konala zodpovedne a z týchto prostriedkov si vytvorili istú rezervu. Zároveň mali dostatok času zoptimalizovať svoje výdavky, ak pandémia mala dopad na ich príjem.

Najväčšiu obavu mám o podnikateľov, ktorým momentálna situácia značne alebo úplne bráni generovať príjmy. U tejto skupiny vidím riziko najvyššie. Aj keď štát im poskytuje istú mieru kompenzácie, vo väčšine prípadov je to iba malá časť ich štandardných príjmov.

Na druhej strane, ceny nehnuteľností rastú aj v časoch pandémie a Slováci majú stále veľký záujem o hypotéky. Kto sa v dnešnej situácií nedostane k úveru na bývanie a komu sú banky, naopak, ochotné požičať?

Aj v tomto prípade to majú najťažšie práve podnikatelia, respektíve živnostníci. Najmä pokiaľ pôsobia v najviac dotknutých odvetviach, ako sú napríklad reštaurácie, hotelierstvo alebo v cestovnom ruchu, prípadne pracovníci v zahraničí. Ak však banka vidí dobrú finančnú kondíciu klienta a stabilný príjem, funguje úverovanie viac-menej bez zmeny a získať nový úver na bývanie nie je vôbec problematické.

Majú v realite problém dostať sa k novým úverom tí klient bánk, ktorí v čase pandémie využili odklad splátok úverov a po jeho vypršaní žiadajú o novú pôžičku?

S určitosťou sa dá povedať, že je to istý priťažujúci faktor. Každá banka k tejto situácii pristupuje inak, ale v prípade, že sú ostatné faktory ako príjem, úverová história a celková situácia klienta v poriadku, môže získať hypotéku aj v prípade, že využil odklad splátok.

Mierne odlišné je to ale v situácii, kedy rieši refinančný alebo konsolidačný úver, najmä pokiaľ nevie momentálne riadne zdokladovať príjem. Môže to byť z dôvodu zníženia príjmu, kvôli zdravotným problémom a podobne. V týchto prípadoch banka posudzuje schopnosť splácania úveru najmä z pohľadu, ako ste schopní splácať svoje súčasné záväzky. Preto väčšina bánk po skončení odkladu splátok požaduje počkať 6, ideálne až 12 mesiacov, aby zistila, či ste stále schopný splácať svoju hypotéku či iný úver.

Posledné roky neustále klesajú úroky pri hypotékach. Budú banky o nových klientov bojovať lacnými úvermi aj počas jarných kampaní?

Úroky klesajú najmä z dôvodu stratégie Európskej centrálnej banky, ktorá dlhodobo drží referenčnú úrokovú sadzbu EURIBOR* na minime. Od roku 2015 je dokonca táto sadzba, za ktorú si banky požičiavajú na medzibankovom trhu, záporná a v blízkej dobe nie je predpoklad, že by to malo byť inak.

Dôvod na zvyšovanie úrokov by sa mohol objaviť najmä v prípade zvýšenia počtu nesplácaných úverov, ktorý by mohol nastať práve po skončení úverového moratória. Banky však majú aj vlastné spôsoby, ako sa s klientmi, ktorí sa dostanú do finančných problémov, dohodnúť, takže nepredpokladám, že by táto situácia spôsobila rast úrokových sadzieb.

Kam až môžu klesnúť úroky pri nových hypotékach?

To je ťažko povedať. Nepredpokladám však ďalší pokles úrokových sadzieb. Momentálny stav je v princípe vyhovujúci pre všetkých zúčastnených. Objem nových úverov nijako zásadne nepoklesol, takže banky momentálne nemajú dôvod znižovať úrokové sadzby. Rovnako klienti sú s momentálnymi podmienkami spokojní, čiže v najbližšom období sa úrokové sadzby podľa mňa zásadne meniť nebudú.

Na slovenskom finančnom trhu sa už objavili aj mínusové úroky z vkladov. Reálne ich platia bohaté firmy s vkladmi nad jeden milión eur. Hrozia záporné úroky aj pri vkladoch bežných ľudí?

Je to možné. Aj keď je to veľmi špecifická situácia, ktorá by veľmi zásadne zmenila myslenie ľudí. Ako som už spomínal, základná úroková sadzba na medzibankovom trhu (EURIBOR) je dlhodobo v mínuse a neustále pozvoľne klesá. Výsledkom toho je, že banky momentálne nemajú priestor na zhodnotenie likvidných prostriedkov. Pokiaľ by však takáto situácia naozaj nastala, som si istý, že by mala veľmi pozitívny vplyv na ekonomiku. Štandardne konzervatívni Slováci by sa začali konečne viac zaujímať o investovanie a možnosti zhodnotenia svojich úspor, čo by určite pomohlo zvýšiť ekonomickú úroveň obyvateľstva a z dlhodobého hľadiska zvýšiť bohatstvo domácností.

Na druhej strane môžu byť v budúcnosti realitou pôžičky s mínusovými úrokmi?

Áno, aj takáto situácia je teoreticky možná. V praxi však nepredpokladám, že by k tomu došlo. Reálne sa možno v prípade veľmi zlej ekonomickej situácie priblížime k nulovému úroku.