Hlavne nepanikárte. Úvery ostanú dostupné aj naďalej

Od júla budú musieť banky pri schvaľovaní úveru počítať s novým ukazovateľom, ktorým je pomer dlhu k ročnému príjmu. Podľa návrhu Národnej banky Slovenska (ešte ho neschválila Banková rada NBS, ale so zmenami sa už neuvažuje) by dlh žiadateľa o úver nemal prekročiť osemnásobok jeho ročného príjmu. Ľudia, ktorí sú už zadlžení nadmerne, by tak mali dostať červenú alebo by mali byť uspokojení len čiastočne.

Banky ale budú mať výnimky na prekročenie tohto pravidla. Tie budú môcť dosiahnuť najprv pätinu nových úverov za kvartál, neskôr bude výnimka klesať na päť percent (platné o rok). Ďalších päť percent budú môcť aj potom dať mladým, ktorým by mal vzniknúť nárok aj na daňový bonus. No kým od budúceho leta pri prvých piatich percentách určených ako výnimka budú môcť „uletieť“ ako uznajú za vhodné, pri mladých bude môcť dlh dosiahnuť najviac deväťnásobok ich preukázateľného čistého ročného príjmu.

O tom, že od júla žiadna obrovská zmena nepríde svedčí doterajšia prax. Podľa NBS sa v poslednom vlaňajšom štvrťroku s pomerom dlhu k príjmom nad úrovňou osem nachádzalo približne 19 percent nových úverov. Keďže výnimka bude na začiatku 20-percentná, situácia sa zmeniť nemusí.

Bankári o tom síce nehovoria, ale ani ukazovateľ pomeru dlhu k príjmu (debt to income, DTI) pre nich nie je žiadna novinka. Viacerí s ním tak či tak vo svojich interných modeloch počítajú alebo zvykli počítať, aj keď nemusí ísť o presne takú formu, akú navrhla NBS. Banky majú svoje limity pri posudzovaní úverov a môžu byť dokonca aj prísnejšie, než navrhuje regulátor.

Ak ku svojmu podnikaniu pristupujú zodpovedne, aj bez biča v rukách NBS majú nastavené interné brzdy a preúverovaných klientov úverovať nechcú. Ide predsa o ich riziko podnikania. Výnimky ale trh kriviť dokážu.

Kto vyjde nakrátko

Podľa NBS by počítanie s limitom na dlh k príjmu mohlo obmedziť rast úverov obyvateľstvu z 12 percent, na desať percent. Úverový trh tak bude stále zurčať a drvivá väčšina záujemcov svoj úver na bývanie dostane. Obmedziť by sa mali akurát skupiny, ktoré správne nevedia odhadnúť, na čo ešte majú.

Nemusí to znamenať, že úver nedostanú, len ho dostanú v inej výške, než si predstavovali a tomu budú musieť prispôsobiť aj svoju budúcu nehnuteľnosť. Tak ako aj iné nákupy prispôsobujú tomu, čo im ponúka ich peňaženka. Nízkopríjmové skupiny týmto opatrením podľa NBS dotknuté nebudú, tie už tak či tak obmedzuje staršie zavedené pravidlo, že im po splatení všetkých výdavkov musí zostať z príjmu aj určitá rezerva.