Do desiatich sekúnd a bez zvýšených poplatkov. Pôvodný zámer Bruselu rozšíriť okamžité platby po celej Európskej únii nadobudne čoskoro konkrétnu podobu.
Poslanci Európskeho parlamentu totiž pred pár dňami schválili nové pravidlá, ktoré majú zabezpečiť možnosť okamžitého transferu financií na účty bežných klientov a aj podnikov. Dôvodom je snaha dosiahnuť, aby títo nemuseli čakať dlho na svoje peniaze a aby sa zvýšila bezpečnosť bankových prevodov.
Systém okamžitých platieb medzi bankami, ktoré sa uskutočnia do niekoľkých sekúnd, funguje na Slovensku na dobrovoľnom základe už dva roky. V súčasnosti sa týka Slovenskej sporiteľne, VÚB banky, Tatra banky s dcérou Raiffeisen bank, Oberbank a J&T Banky.
V 4. štvrťroku minulého roka bol na Slovensku podľa údajov Národnej banky Slovenska podiel okamžitých platieb zo všetkých uskutočnených úhrad 14,3 percenta. Po rozhodnutí EP budú ostatné banky musieť túto službu čoskoro urýchlene zabezpečiť, a to tak, aby boli úhrady spracované okamžite. Okamžitý prevod sa vykoná bez ohľadu na deň či hodinu, pričom financie musia byť pripísané na účet príjemcu do 10 sekúnd. Noviniek je však viac.
Podnikatelia zmeny vítajú
Spotrebitelia z radov firiem i bežných klientov sa môžu rozlúčiť s nepríjemnosťami, ktoré spôsobovalo dvoj- až trojdňové čakanie na peniaze pri bankovom prevode.
„Rozhodnutie Európskej únie o plošnom zavedení okamžitých platieb v medzibankovom styku patrí k jej rozumnejším rozhodnutiam, ktoré ocenia najmä malí a strední podnikatelia, ale i občania. V dnešnej dobe nedostatku hotovosti je pre mnohých podnikateľov okamžitý prevod peňazí často existenčná otázka,“ objasňuje pre TREND Július Kostolný, podpredseda Slovenskej obchodnej a priemyselnej komory.
Firmám môže systém znížiť počet oneskorených platieb a urýchliť úhradu faktúr. Podporí sa ľahšie riadenie toku hotovosti podnikov a minimalizuje sa potreba externého financovania na prekrytie dočasnej platobnej neschopnosti. Povinnosť sprístupniť okamžité platby sa nebude týkať len subjektov v rámci eurozóny, ale túto povinnosť budú mať aj banky z EÚ mimo menovej únie v prípade, ak poskytujú platby v eurách.
Podnikatelia od bánk podľa slov J. Kostolného očakávajú väčšiu angažovanosť pri podpore zdravých podnikateľských projektov a lepšie podmienky pri poskytovaní úverov.
V minulosti boli veľkými krokmi v oblasti bankovníctva zavedenie jednotnej oblasti platieb v eurách (SEPA) aj časové limity na trvanie prevodu v rámci národného trhu aj SEPA priestoru, pridáva názor Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko. Okamžité platby chápe ako ďalší krok v snahe zrýchliť finančné služby pre všetkých a vníma ich pozitívne.
„Podobne ako v minulosti pri SEPA platbách, aj okamžité platby si vyžiadali od bánk nemalú investíciu do IT systémov. Na druhej strane platí, že je to modernizačný krok, ktorý bankám pomôže zostať naďalej relevantnými napríklad v súboji o klienta s fintech spoločnosťami,“ dodáva finančný analytik.
Do 10 sekúnd celý rok
Nové pravidlá nadobudnú účinnosť 20 dní po ich zverejnení v Úradnom vestníku EÚ. Prijímanie okamžitých platieb bude pre banky povinné do deviatich mesiacov od účinnosti nariadenia, 18 mesiacov od účinnosti bude potom povinné aj ich odosielanie.
Môže teda trvať zhruba rok a pol, kým sa okamžité platby dostanú ku všetkým klientom bánk. „Vnímam to ako pozitívne oživenie platobného styku, ktorý na jednej strane odstráni konkurenčnú výhody a na druhej prispeje k digitalizácii bankovníctva,“ objasnil pre TREND Matej Dobiš, výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas.
Čo vlastne bránilo ostatným bankám na Slovensku doteraz zaviesť pre klientov okamžité platby? Pravdepodobne ide o otázku priorít, vybudovanie potrebnej infraštruktúry nie je jednoduchá a lacná záležitosť, zamýšľa sa M: Dobiš. „Pri spustení okamžitých platieb sa niektoré banky vyjadrovali, že je to otázkou pár mesiacov, no prešli dva roky a nič sa neudialo. Paradoxne táto služba chýba v bankách, ktoré sa radi titulujú prívlastkom digitálnych bánk,“ dodáva výkonný riaditeľ.
Podľa Slovenskej bankovej asociácie je implementácia tohto druhu platieb pre banky náročná, so značným zásahom do bankových systémov. Takéto systémy musia byť totiž v prevádzke nepretržite a musia poskytovať aj podporovať dobrú užívateľskú skúsenosť pri zachovaní prísnych štandardov z oblasti kybernetickej bezpečnosti a boja proti praniu špinavých peňazí. Okamžité platby by mali fungovať 24 hodín denne, 365 dní v roku, aj počas víkendov a sviatkov.
Banky upravia stratégiu
Za okamžité platby by si podľa európskeho nariadenia nemali banky pýtať žiadne poplatky navyše v porovnaní s bežnými platbami. Ak si nejaké predsa len v súčasnosti účtujú, budú ich musieť zrušiť.
„Informácia, že okamžité platby nesmú byť spoplatnené nad rámec oproti klasickým prevodom, môže pre niektoré banky znamenať úpravu v cenníkoch služieb. Môže sa stať, že banky zmenia stratégiu ponúkania bežných účtov a vytvoria tzv. balíky, ktoré budú mať obmedzenejší počet prevodov, ako tie, ktoré budú zadarmo,“ dodáva M. Dobiš.
Úprava cenníkov bánk sa napríklad môže výrazne dotknúť klientov, ktorí často navštevujú banku fyzicky. Menší dopad predpokladá na zavedenie alebo zvýšenie poplatkov v priestore internetbankingu alebo mobilných aplikácií.
Súčasťou európskej legislatívy je aj zavádzanie nových bezpečnostných opatrení. Zvýšiť sa má tiež bezpečnosť platieb vďaka povinnosti poskytovateľov overiť zhodu medzi číslom IBAN a príjemcom platby. Používatelia by mali mať tiež možnosť flexibilne si nastavovať limit pre okamžité platby.
- Čo najčastejšie riešia klienti bánk vo vzťahu k platbám
Veľkým problémom pri prevodoch financií z účtu na účet bežných klientov je preklep v čísle účtu a následný prevod na nesprávny účet.
Ak tento existuje, má jeho majiteľ síce povinnosť peniaze vrátiť, ale neexistuje na to donucovací mechanizmus okrem trestného konania. To je však komplikované, keďže platí bankové tajomstvo, zamýšľa sa Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Bolo by preto podľa jeho slov ideálne, ak by prevod po novom prešiel len vtedy, ak by sedelo overenie mena prijímateľa a čísla účtu s údajmi v prevode. „V praxi sa stretávam s neskorším pripísaním platby, než ako určuje zákon. Banky v tomto prípade garantujú pripísanie na účet len pri prevode zadanom do určitej hodiny. Zaradením okamžitých platieb do bežnej ponuky tento problém odpadne. Otázna však bude cenová politika,“ dodáva finančný analytik pre TREND.
Finančné domy tiež ponúkajú klientom takzvané urgentné platby. Ide o zrýchlené platby, ktoré však banka zašle aj na účty mimo SEPA, no za tieto platby si banky neraz pýtajú relatívne vysoké poplatky. Banky sa aktuálne odlišujú aj v tom, do ktorej hodiny je možné zadať prevod so splatnosťou v daný deň. Niektoré sú v tomto kritériu veľmi striktné.
„Platby zadané napríklad po 12. či 13. hodine už automaticky dávajú so splatnosťou na ďalší deň. Táto prax by sa mala zjednotiť tak, aby bolo možné zadať platbu s dnešnou splatnosťou aj vo večerných hodinách,“ uzatvára M. Búlik.
Ďalšie dôležité správy
